 Рост кредитной активности россиян в 2012 году побил практически все возможные рекорды, а общее количество заемщиков перевалило через порог в 60 млн., по данным Национального Бюро кредитных историй (НБКИ). Cвыше половины из них взяли на себя обязательства более чем по одному кредиту. Быстрыми темпами увеличивалось число тех, кто оформил более пяти банковских ссуд. Сложившаяся ситуация вызвала опасения не только Банка России, который запланировал в текущем году ужесточить меры регулирования кредитных оборотов и введение новых нормативов для кредитных организаций.
Правительство со своей стороны намерено законодательно урегулировать вопрос несостоятельности частных заемщиков при возникновении значительных задержек по оплате кредитных обязательств. Очевидно, что доселе не проработанная нормативная база просто необходима для защиты интересов не только должников, но и кредитных организаций.
В ноябре 2012 года Государственной думой в первом чтении был принят законопроект о банкротстве физических лиц. Обсуждение необходимости введения этого нормативного акта длится уже около пяти лет, и наконец, вопрос сдвинулся с мертвой точки.
До официального принятия этого нормативного акта понятие банкротства для частных лиц в России не существует, и все урегулирование долговых обязательств перед кредиторами проходит через исполнительное производство. Введение нового закона в российское право призвано сделать процедуру если уж не более приятной, то хотя бы прозрачной для всех участников процесса.
Законопроект о банкротстве физических лиц предполагает следующий механизм: банкротом сможет стать практически каждый должник, задолженность которого составляет от 50 тысяч рублей в течение трех месяцев с момента, когда он должен был внести очередной платеж по кредиту. Для начала процедуры признания банкротства необходимо обратиться в суд с заявлением о несостоятельности. В законопроекте предусмотрены специальные процедуры, которые должны будут применяться, если финансовые трудности клиента признаются временными. В этом случае в судебном порядке может быть оформлена реструктуризация долга с отсрочкой до пяти лет. За отведенное время заемщик обязан полностью погасить свой долг, с учетом начисленных процентов, которые, надо сказать, будут составлять лишь половину от ставки рефинансирования. Но все это возможно лишь при условии, что у человека есть стабильный заработок.
Если же стабильного заработка нет и соответственно нет возможности выплачивать долг, должник признается банкротом со всеми вытекающими последствиями. Например, в течение пяти лет будет невозможно оформить новый кредит, а также невозможно в течение регистрация ИП. Пожалуй, самым неприятным во всем этом является необходимость пустить имущество должника «с молотка» в счет погашения долга.
По мнению экспертов, данные меры выведут процесс урегулирования столкновений между должниками и кредиторами на качественно новый, цивилизованный уровень. «В настоящее время взыскание долга в порядке исполнительного производства происходит по правилам “дикого Запада”: решающее значение имеет скорость исполнительных действий», — рассказал Дмитрий Тугуши, советник адвокатского бюро “Егоров, Пугинский, Афанасьев и партнеры” журналу Эксперт.
В то же время, законодательное признание процедуры банкротства физических лиц, сможет простимулировать банковский сектор в части потребительского кредитования, о чем заявил Максим Осадчий, начальник аналитического управления банка БКФ, в своем интервью Эксперту: «В нынешних условиях банк может превратить должника, просрочившего выплату, в бомжа, тем самым вытолкнув его из оборота: впредь должник уже не сможет воспользоваться банковскими услугами. Цивилизованная процедура банкротства позволяет обанкротившемуся встать на ноги и вновь брать кредиты».
Уже сегодня можно прикинуть, сколько же людей являются потенциальными банкротами в случае принятия нового правового акта. По данным Федеральной службы судебных приставов в 2011 году сумма задолженности перед банками и другими кредитными организациями составляла около 3 трлн. рублей, а к концу 2012 года ее размер приблизился к 4 трлн. рублей. Так что, согласно прогнозам комитета Государственной думы по вопросам собственности в России количество несостоятельных должников составляет 2 млн.
Поэтому, с одной стороны изменение нормативной базы, конечно, дело правое, с этим нельзя не согласиться, особенно тем, кто столкнулся с нечестными, а иногда и незаконными действиям коллекторских агентств, чьими услугами охотно пользуются банкиры для «выбивания» долгов. Но с другой, панацеей от всех проблем на этом поприще новый закон тоже назвать нельзя.
Основные опасения вызывает повальное банкротство, которое вполне ожидаемо при принятии закона. Нельзя не усомниться: а не будут ли граждане использовать закон как лазейку для уклонения от своих кредитных обязательств? Ведь уголовной ответственности за фальсификацию банкротства законопроект не предусматривает, что озадачило банкиров. По их мнению, законопроекту не хватает равновесия между правами заемщиков и их ответственностью.
Риск появления большого количества банкротов, в том числе и фиктивных, вызвал ощутимый резонанс во мнениях ведущих экспертов. На этом фоне Александр Викулин, генеральный директор НБКИ, в рамках II Всероссийской конференции «Судебная реструктуризация задолженности. Институт банкротства физических лиц в России» предложил увеличить сумму задолженности, необходимую для признания человека банкротом до 500 тысяч рублей. «Существующее в законопроекте ограничение в 50 тысяч рублей потенциально способно вовлечь в процесс более 60% заемщиков. Ограничение в 500 тысяч рублей сократит эту группу до чуть более 5%. Законопроект должен учитывать то, что банкротство – исключительное событие в кредитном процессе. Случаи банкротства или несостоятельности ни в коем случае не должны быть массовыми», - заявил эксперт.
Но не только массовость банкротства пугает банкиров. В случае, если клиент банка будет финансово несостоятелен и в судебном порядке его признают банкротом, то в счет погашения его долгов придется реализовывать имущество. Нужно отметить, что такие торги банкиры не особенно жалуют, как и продажу залогов. Ведь они получают прибыль не с рыночной стоимости залога, а с оценочной, которая значительно меньше. К тому же велика вероятность и того, что имущества, находящегося в собственности должника, попросту не хватит, чтобы погасить долг. А учитывая привычку людей, оставшуюся еще с 90х годов, оформлять на себя поменьше материальных благ, в отдельных случаях может привести к тому, что банк останется еще и в убытке. Ведь если выставлять на торги нечего или имущества недостаточно, долг просто списывается.
Заметим, что законопроект предусматривает перечень тех вещей, которые не могут пойти в счет погашения долга: единственное жилье должника, если это не заложенная ипотечная жилплощадь, 25 000 рублей личных сбережений, бытовая техника дешевле 30 000 рублей, предметы личного обихода и др.
Текущая редакция законопроекта о банкротстве физических лиц во многом повторяет зарубежную практику. Например, в США, гражданин страны может либо признать себя банкротом с потерей имущества, либо реструктурировать свой долг и выплачивать его в течение нескольких лет. При этом ограничение на оформление кредитов будет действовать 7 лет, но даже по истечении этого срока он сможет рассчитывать на банковскую ссуду под более высокий процент. Для распродажи имущества должников существуют специальные аукционы, что существенно облегчает жизнь банкам.
В нашей стране, по сути, двигаются в ту же сторону, хотя сразу создать действующую эффективную модель сложно, принимая во внимание российский менталитет и низкий уровень жизни населения. Что из этого получиться, покажет время, а именно, когда закон будет принят в окончательном чтении и начнет действовать на практике.
|
|
 |
|
Центробанк пока не ограничивает ставки по кредитам и дает возможность банкам снова заработать на кредитовании
Для оптимизации управления процентными рисками Банк России временно отменил ограничения по полной стоимости кредита для основных участников кредитного рынка. Ограничение будет действовать до июля текущего года.
|
|
| |
 |
|
Совсем простые правила для заемщиков
Вы собираетесь взять кредит и изучаете предложения банков? Это правильно. Но сначала запомните несколько простых правил, которые разработали эксперты, чтобы заемщики не попадали впросак.
|
|
| |
 |
|
POS-кредиты переживают не лучшие времена, но остаются востребованными
Объемы рынка POS-кредитов с начала текущего года сократились на 16%. Отрицательная динамика POS-кредитов зафиксирована впервые за 5 лет. Сейчас на POS-кредитование приходится 229 млрд. рублей.
|
|
| |
 |
|
Банк Хоум Кредит: «Мы наблюдаем нетипичные изменения в поведении заемщиков»
Просрочку по возврату кредита стали допускать те заемщики, которые раньше не испытывали проблем с оплатой кредитных обязательств. Это - нетипичные изменения в поведении заемщиков, считают в Банке Хоум Кредит.
|
|
| |
 |
|
Еще раз про просроченную задолженность по кредитам
Просроченная задолженность растет на фоне снижения кредитной активности банков и ухудшения финансового положения заемщиков. Население продолжает накапливать просроченные долги, которые все равно, рано или поздно, каким-то образом придется отдавать.
|
|
| |
 |
|
Недоверие к банкам приводит к оттоку вкладов, а нехватка вкладов не позволяет банкам выдавать кредиты
Замкнутый круг кредитной системы: недоверие населения к банкам приводит к оттоку вкладов, а нехватка вкладов не позволяет банкам выдавать кредиты.
|
|
| |
 |
|
МФО не боятся роста просрочки и поддерживают ЦБ в очистке рынка от недобросовестных игроков
По предварительным прогнозам, микрофинансирование в 2014 году может увеличить свои объемы на 40-45%. На сегодняшний день в России в государственном реестре МФО зарегистрировано 4 273 компании.
|
|
| |
 |
|
Закон «О потребительском кредите (займе)»: конец мелкому шрифту и скрытым комиссиям
С 1 июля 2014 года вступил в силу, пожалуй, самый нужный и очень долгожданный на рынке кредитования закон - Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".
|
|
|
|
|
|
