 Основной тенденцией российского банковского сектора уже более года остается ужесточение кредитной политики. С лета 2013 года основные игроки розничного кредитного рынка более тщательно оценивают своих заемщиков, запрашивают больше документов и серьезнее оценивают залог. Предпосылкой этому стал сильный скачок рынка наличного кредитования с последующей чрезмерной кредитной нагрузкой и усилиями Центробанка «охладить» беззалоговое кредитование, а также снижение доходов россиян и ухудшение их платежной дисциплины. И банкам пришлось перестать кредитовать «всех подряд», а начать выбирать «хороших» заемщиков из желающих взять кредит.
Одни банки скорректировали свои кредитные программы, сделав их менее доступными для клиентов и менее рискованными для себя. Другие и вовсе свернули часть кредитных процессов, нарастив источники дополнительной прибыли в виде комиссий и тарифов.
Несмотря на то, что доступность кредитных средств для клиентов значительно сократилась, эти меры можно назвать вынужденными. Сработали ли эти меры? Какова сейчас ситуация с потребительским кредитованием? Чего ждать дальше?
По оценке Банка Хоум Кредит, уже заметны первые признаки оздоровления кредитной сферы и нормализации кредитных портфелей. Банк Хоум Кредит входит в тройку крупнейших игроков рынка нецелевых кредитов наличными (на 01.05.2014, по данным Frank Research Group). Среди частных банков он – лидер. Сейчас в Хоум Кредите наблюдается улучшение качества кредитного портфеля. Хотя первый квартал 2014 г. банк закрыл с убытком около 3,5-х млрд. руб., а чистые убытки на данный момент составляют около 4-х млрд. руб., руководство банка настроено достаточно оптимистично. «Учитывая короткий срок большинства наших кредитов (1-2 года), уже в будущем году произойдет полное замещение портфеля кредитами, выданными по более строгим параметрам андеррайтинга. Мы надеемся, что экономическая ситуация будет стабильной и рассчитываем, что наши финансовые показатели существенно улучшатся в следующем году», - отметил Иван Свитек, председатель правления Банка Хоум Кредит. Ссуды текущего года демонстрируют более хорошие показатели. Доля просрочки на первых платежах по новым займам упала в пять раз и составляет 0,5%, а просрочки сроком более месяца снизилась с 6% до 2% в первом квартале текущего года.
Речь идет о том, что банк существенно сократил кредитование клиентов, что называется, «с улицы», и сконцентрировал свои усилия на проверенных заемщиках. По данным, которые привел г-н Свитек в своем интервью Ведомостям, доля одобрения кредитов новым клиентам составляет лишь 15%, основная же часть выдачи 55% приходится на «старых проверенных клиентов». Помимо прочего, Хоум Кредит увеличил пакет документов для получения ссуды, время рассмотрения данных клиента, в том числе предоставленных контактов и трудоустройства.
Сейчас банкиры уже не сводят проблему просроченной задолженности только к закредитованности граждан, к которой привели значительные темпы роста кредитных портфелей в предыдущие годы кредитной активности. «Если бы у банков была только проблема с закредитованностью, это было бы гораздо легче», - комментирует Иван Свитек.
Особенностью экономических процессов является сильное взаимодействие между отраслями, и проблемы в одной из них неизменно влияют на другие, в итоге накатывая снежный ком. А банковский сектор страдает обычно в первую очередь. Это особенно заметно по частным клиентам, которые выходят на просрочки чаще, чем прежде. Хоум Кредит и другие участники рынка заметили, что доля просроченных долгов растет не только за счет тех заемщиков, которые не рассчитали силы, беря кредиты, или авантюристов, или мошенников, намеревавшихся обмануть банк. В долги влезают те, кто раньше не испытывал проблем с оплатой кредитных обязательств. Просрочки начинаю допускать заемщики после продолжительного срока исправных платежей. Это - нетипичные изменения в поведении заемщиков, считают в Банке Хоум Кредит, а причину видят в ухудшении материального положения клиентов. По данным Росстата, реальные доходы за 2014 г. упали на 0,2% по сравнению с тем же периодом прошлого года, а инфляция составила 5,3%.
Тем не менее, на фоне всех этих негативных процессов, банк видит признаки начала, если не оздоровления, то по крайней мере стабилизации ситуации на кредитном рынке. Оздоровление банковского кредитного рынка могло бы идти гораздо быстрее, если бы не ухудшение экономической ситуации в стране.
Можно ли считать положение третьего банка в стране по величине объемов беззалогового кредитования физических лиц показательным для всего рынка? Скорее всего, да. Проблемы у всех кредитных организаций сейчас примерно одинаковые. Ужаться пришлось всем, кому-то в большей степени, кому-то в меньшей. Но на весь рынок проецируется примерно одна и та же картина, видимая не вооруженным глазом. Нельзя не отметить, что даже Сбербанк, которому, казалось бы, ничего не страшно, еще в прошлом году повысил ставки по кредитам и кредитным картам. Конечно, госбанки легче переносят все тяготы и лишения нынешнего положения дел и даже продолжают наращивать активы. Частным игрокам значительно сложнее. К примеру, Русский стандарт пережил семикратный рост убытков за первую половину 2014 г., в два раза сократилась прибыль в Альфа-Банке.
Тем не менее, краха банковской системы пока не ожидается. То ли прошлый опыт кризиса 2008 года был сколь болезненным, столь и показательным, то ли действия ЦБ, так ругаемые всеми, все-таки возымели нужный эффект, но основные игроки рынка держатся на плаву. Многое ведь зависит и от угла обзора. Если пару лет назад, во времена кредитного бума, рынок рос на 30-50% в год, то сейчас 15% кажутся очень небольшим ростом. Хотя, может быть этого прироста как раз и достаточно для кредитования. Другой вопрос, что на контрасте все ощущается острее, и подобные резкие перекосы в любом случае имеют негативные последствия.
В заключении приведем некоторые прогнозы Банка Хоум Кредит. "В следующем году в какой-то момент рынок может выйти в ноль из-за сокращения количества качественных заемщиков и осторожной политики банков, которые не хотят накапливать риски в условиях стагнации экономики", - отметил Иван Свитек на саммите Рейтер в Москве. А после вступления в силу ограничений ЦБ на максимальные процентные ставки, банкам не останется ничего другого, как сокращать расходы. Они уже не смогут компенсировать издержки за счет заемщиков. По итогам 2014 года Банк Хоум Кредит не ожидает роста рынка в целом и портфеля самого банка выше 10%.
|
 |
|
Любовь (Омск), 21.01.15 |
|
| | Принимаете мне наличное денег 100тыс на ремонт срочно. Платеж порядок хочу кредит на 3500.за 5лет. Пожалуйста очень прошу вас:-) |
| |
 |
|
Центробанк пока не ограничивает ставки по кредитам и дает возможность банкам снова заработать на кредитовании
Для оптимизации управления процентными рисками Банк России временно отменил ограничения по полной стоимости кредита для основных участников кредитного рынка. Ограничение будет действовать до июля текущего года.
|
|
| |
 |
|
Совсем простые правила для заемщиков
Вы собираетесь взять кредит и изучаете предложения банков? Это правильно. Но сначала запомните несколько простых правил, которые разработали эксперты, чтобы заемщики не попадали впросак.
|
|
| |
 |
|
POS-кредиты переживают не лучшие времена, но остаются востребованными
Объемы рынка POS-кредитов с начала текущего года сократились на 16%. Отрицательная динамика POS-кредитов зафиксирована впервые за 5 лет. Сейчас на POS-кредитование приходится 229 млрд. рублей.
|
|
| |
 |
|
Банк Хоум Кредит: «Мы наблюдаем нетипичные изменения в поведении заемщиков»
Просрочку по возврату кредита стали допускать те заемщики, которые раньше не испытывали проблем с оплатой кредитных обязательств. Это - нетипичные изменения в поведении заемщиков, считают в Банке Хоум Кредит.
|
|
| |
 |
|
Еще раз про просроченную задолженность по кредитам
Просроченная задолженность растет на фоне снижения кредитной активности банков и ухудшения финансового положения заемщиков. Население продолжает накапливать просроченные долги, которые все равно, рано или поздно, каким-то образом придется отдавать.
|
|
| |
 |
|
Недоверие к банкам приводит к оттоку вкладов, а нехватка вкладов не позволяет банкам выдавать кредиты
Замкнутый круг кредитной системы: недоверие населения к банкам приводит к оттоку вкладов, а нехватка вкладов не позволяет банкам выдавать кредиты.
|
|
| |
 |
|
МФО не боятся роста просрочки и поддерживают ЦБ в очистке рынка от недобросовестных игроков
По предварительным прогнозам, микрофинансирование в 2014 году может увеличить свои объемы на 40-45%. На сегодняшний день в России в государственном реестре МФО зарегистрировано 4 273 компании.
|
|
| |
 |
|
Закон «О потребительском кредите (займе)»: конец мелкому шрифту и скрытым комиссиям
С 1 июля 2014 года вступил в силу, пожалуй, самый нужный и очень долгожданный на рынке кредитования закон - Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".
|
|
|
|
|
|
