 Какими бы разными не казались кредиты и вклады, в экономическом плане они между собой серьезно связаны. Прибыль любой кредитно-финансовой организации напрямую зависит от соотношения объемов размещенных вкладов и выданных кредитов. В самом общем виде, доходы банков составляет разница между процентами, под которые привлекаются денежные средства, и ставкой по кредиту.
Как правило, для нормального функционирования кредитной организации необходимо, чтобы объемы привлеченных средств в форме депозитов превышали количество выданных кредитов или были равны. Перевес и в одну и в другую сторону создает дисбаланс, который непременно скажется как на финансовом состоянии кредитных организаций, так и на всем финансовом рынке страны.
В последние пять лет банковским организациям удавалось поддерживать необходимый уровень привлеченных средств населения. Однако в начале текущего года было зафиксировано уменьшение доли вкладов и отток денег из банковского рынка. По информации от аналитического подразделения Банки.ру по итогам первого полугодия 2013 г., функционирующие на тот момент банки привлеки 15,6 трлн. руб. в качестве вкладов населения. Кредитов было выдано лишь на 8,8 трлн. руб. Но на 1 июля 2014 г. те кредитные организации, которые не попали под «сокращение» (на 72 банка меньше, чем за год до этого), приняли во вклады уже 16,8 трлн. руб., а частным клиентам раздали кредитов на сумму 10,6 трлн. руб.
Как мы видим, разрыв между объемами вкладов и кредитов сокращается. На данный процесс в большой степени повлияли политические и экономические факторы, заставшие врасплох отечественный рынок в начале 2014 г. К ним можно отнести и внешнеэкономические скандалы, и нестабильность курса рубля, и массовый отзыв лицензий у банков. Причем последнее обстоятельство, возможно, оказало большее глобальное влияние на весь рынок, чем может показаться.
Доверие к банкам со стороны населения, которое только-только восстановилось после предыдущего кризиса, вновь оказалось подорвано. Закрытие регулятором банков и, что немаловажно, именно за финансовые махинации, стало своеобразным стимулятором отчуждения денежных средств из вкладов. Растущая инфляция лишь усугубила ситуацию, вынудив многих обналичить свои депозиты и инвестировать в иностранную валюту либо в материальные активы. Депозит же стал ненадежным вложением, который, как оказалось, не всегда можно быстро получить назад в банке.
Наибольшее изъятие вкладов из банковского сектора пришлось на первый квартал текущего года. По сравнению с началом 2014 г., депозиты показали отрицательную динамику на 0,4% (по данным ЦБ). И несмотря на то, что в течение второго квартала банки смогли уменьшить свои потери за счет повышения процентных ставок по вкладам, полностью компенсировать утечку не удалось. «Это уникальная ситуация, банковская система впервые испытывает чистый отток. Такого не было с кризиса 2008 г. Люди отреагировали на неожиданную девальвацию и, соответственно, частично конвертировали депозиты и сняли со счетов валюту, или частично в феврале-марте потратились на приобретение автомобилей, жилья или каких-то вещественных ценностей», - рассказал в своем интервью Интерфаксу Михаил Задорнов, председатель правления ВТБ 24. По его словам, разница между суммой кредитных и депозитных средств составила 590 млрд. руб. - на эту сумму кредитов было выдано больше.
После провального начала года, в период с апреля по июнь, мобилизация средств от физических лиц в виде депозитов лучше всего удалась крупнейшим игрокам банковского сектора. Их показатели были значительно выше среднерыночных. Основной удар пришелся на региональные банки, не вошедшие в ТОР 50, что неудивительно. Ведь на них потери в привлечении сказываются сильнее из-за отсутствия доступа к более дешевым госресурсам, которыми располагают крупные банки. Средства населения являются для них практически единственным источником поддержки активов и пассивов в нужном соотношении.
Чистые потери банковского сектора в привлечении депозитных средств составили 74 млрд. руб. Общая сумма кредитования частных заемщиков увеличилась более чем на 680 млрд. руб., или 6,8 процентных пункта. Такой расчет привел руководитель информационно-аналитической службы Банки.ру Вячеслав Путиловский. По его мнению, утверждать, что население стало больше занимать, чем размещать в банках, некорректно. И хотя суммы потерянных вкладов и выданных кредитов не сопоставимые, говорить о критичности ситуации не приходится. Но расширение данной тенденции может привести к более ощутимым последствиям. Ведь средства населения для кредитно-финансовых организаций являются основным источником пассивов (привлеченных средств). Проще говоря, не имея достаточной суммы вкладов, банкам просто будет не доставать средств для кредитования и расплачиваться по своим обязательствам.
Перспективы рынка пока сложно назвать позитивными. По мнению Задорнова, итогом 2014 г. может стать разница между депозитами и кредитами в 500 млрд. руб., в пользу последних. Люди стали больше занимать, чем откладывать, в том числе, по причине падения уровня доходов. Поясним, что реальные доходы населения страны выражаются в соотношении фактических цен на товары и услуги и налоговой нагрузки. Выручка каждого отдельного гражданина страны получается из фактически располагаемых средств, которые могут быть потрачены на получение благ. Доходы населения снизились на 2,5% за первый квартала 2014, по сравнению с аналогичным периодом прошлого года, по сведениям Росстат. Это означает, что россияне сейчас остро нуждаются в источниках получения денег, гораздо сильнее, чем год назад. А для нормального функционирования кредитного рынка необходимо, чтобы выдача кредитов росла быстрее образования просрочки по ним. Именно благодаря такому процессу наши банки восстановились после прошлого кризиса и нарастили свои активы.
Сейчас же ситуация обратная. Мало того, что просрочка и так слишком велика, просрочки по платежам допускают даже те клиенты, которые несколько месяцев назад не входили в группу рискованных клиентов. Даже если банк готов кредитовать физических лиц, ему трудно найти качественных платежеспособных клиентов. Если же банк уже испытывает дефицит привлеченных средств в виде вкладов, то выдачи кредитов неминуемо сокращается.
Все это может привести к усугублению дефолтности населения, потери ими своих доходов и снижению уровня жизни. А эти факторы повлекут за собой «обнищание» и самих банков, которые лишатся своего основного «донора» - населения. Если уровень доходов людей не будет снижаться, все равно доверие к банковским структурам восстановить уже непросто. По данным Национального агентства финансовых исследований (НАФИ) процент россиян, доверяющих банкам, упал до 65 пунктов, ранее этот показатель составлял 78%. При этом отзыв лицензий у банков продолжается, подхлестывая недоверие вкладчиков.
Помимо экономических и финансовых факторов (снижение уровня дохода населения, дефолтность кредитов, падение рубля и др.), большое значение играет фактор информационный. Люди, как и в кризисном 2008 г., не знают, что им делать: забирать или вкладывать, подождать еще или уже поздно? Негативный информационный фон и нехватка информации создают нервозность среди клиентов банков. Для оздоровления ситуации очень важно, чтобы помимо применения экономических мер действовало информационное поле, которое сможет обеспечить население наиболее полными финансово-кредитными сведениями о состоянии банковского сектора.
|
 |
|
helpfiance (sinagpore), 25.05.19 |
|
| | СРОЧНОЕ ПРЕДОСТАВЛЕНИЕ КРЕДИТА ДЛЯ РАСЧЕТА ВАШЕГО СЧЕТА И ЛИЧНОГО ИСПОЛЬЗОВАНИЯ
Вам нужен кредит?
Вы ищете финансы?
Вы ищете кредит для расширения своего бизнеса?
Я думаю, что вы пришли в нужное место.
Мы предлагаем кредиты по низкой процентной ставке.
Заинтересованные люди должны связаться с нами по
Для немедленного ответа на ваше заявление, пожалуйста
ответьте на это письмо только ниже.
Whats app +918586038302
neadneadloan@gmail.com
Пожалуйста, предоставьте нам следующую информацию, если вы заинтересованы.
1) ФИО: ………
2) Пол: ………
3) Необходимая сумма кредита: ………
4) Срок кредита: ………
5) Страна: ………
6) Домашний адрес: ………
7) Номер мобильного телефона: ………
8) Ежемесячный доход: …………………
9) Род занятий: ...........................
) Какой сайт вы здесь о нас …………………
Спасибо и всего наилучшего.
neadneadloan@gmail.com
+918586038302 |
| |
 |
|
Центробанк пока не ограничивает ставки по кредитам и дает возможность банкам снова заработать на кредитовании
Для оптимизации управления процентными рисками Банк России временно отменил ограничения по полной стоимости кредита для основных участников кредитного рынка. Ограничение будет действовать до июля текущего года.
|
|
| |
 |
|
Совсем простые правила для заемщиков
Вы собираетесь взять кредит и изучаете предложения банков? Это правильно. Но сначала запомните несколько простых правил, которые разработали эксперты, чтобы заемщики не попадали впросак.
|
|
| |
 |
|
POS-кредиты переживают не лучшие времена, но остаются востребованными
Объемы рынка POS-кредитов с начала текущего года сократились на 16%. Отрицательная динамика POS-кредитов зафиксирована впервые за 5 лет. Сейчас на POS-кредитование приходится 229 млрд. рублей.
|
|
| |
 |
|
Банк Хоум Кредит: «Мы наблюдаем нетипичные изменения в поведении заемщиков»
Просрочку по возврату кредита стали допускать те заемщики, которые раньше не испытывали проблем с оплатой кредитных обязательств. Это - нетипичные изменения в поведении заемщиков, считают в Банке Хоум Кредит.
|
|
| |
 |
|
Еще раз про просроченную задолженность по кредитам
Просроченная задолженность растет на фоне снижения кредитной активности банков и ухудшения финансового положения заемщиков. Население продолжает накапливать просроченные долги, которые все равно, рано или поздно, каким-то образом придется отдавать.
|
|
| |
 |
|
Недоверие к банкам приводит к оттоку вкладов, а нехватка вкладов не позволяет банкам выдавать кредиты
Замкнутый круг кредитной системы: недоверие населения к банкам приводит к оттоку вкладов, а нехватка вкладов не позволяет банкам выдавать кредиты.
|
|
| |
 |
|
МФО не боятся роста просрочки и поддерживают ЦБ в очистке рынка от недобросовестных игроков
По предварительным прогнозам, микрофинансирование в 2014 году может увеличить свои объемы на 40-45%. На сегодняшний день в России в государственном реестре МФО зарегистрировано 4 273 компании.
|
|
| |
 |
|
Закон «О потребительском кредите (займе)»: конец мелкому шрифту и скрытым комиссиям
С 1 июля 2014 года вступил в силу, пожалуй, самый нужный и очень долгожданный на рынке кредитования закон - Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".
|
|
|
|
|
|
