 Последний финансовый кризис, так больно ударивший по различным сферам экономики, заставил многих пересмотреть модели ведения бизнеса. Организации продолжают искать все новые источники привлечения денежных средств для развития своей деятельности. А банки усиленно разворачивают свои кредитные программы, предлагая всем и каждому что-то новенькое. Специальные программы кредитования и финансирования малого бизнеса занимают здесь весомую позицию. Ведь положение небольших предприятий и организаций напрямую влияет на успешность экономики в целом.
Для европейских стран основой экономического развития является успешность малого бизнеса, так как от этого зависит стабильность их экономики. Малый и средний бизнес в Европе дает до 50% всего оборота и добавленной стоимости, Характерная для малого бизнеса гибкость позволяет предприятиям этой сферы не только быстро реагировать на изменяющуюся конъюктуру рынка, но и подстегивать конкуренцию. Для этого страны Евросоюза избрали политику сбалансированности интересов государственного и экономического сектора.
В России же, не так давно вышедшие из «тени» ИП и небольшие ООО, остро почувствовали на себе все тяготы привлечения ресурсов. И, несмотря на то, что банки так вдохновенно привлекают все новые и новые предприятия на кредитование, картина складывается довольно противоречивая.
По данным Национального Агентства Финансовых Исследований (НАФИ) представители малого бизнеса негативно оценивают инвестиционный климат страны. Рост цен на издержки производства и инфляционные процессы существенно тормозят развития этой сферы экономики. Однако, инициативность кредитных институтов существенно растет. Обилие кредитных программ, нацеленных на поддержку и развитие малых предприятий, меняет картину.
Безусловно, банки не готовы во всем идти на уступки своим клиентам-бизнесменам и удовлетворять любой их каприз. Более того, в сравнении с докризисным этапом, произошло ужесточение требований к заемщикам и условий кредитования.
Диссонанс в отношениях малого бизнеса и банковского сектора находит свое проявление в нескольких моментах:
Во-первых, малое предприятие – это маленький штат сотрудников. Поиск, подбор и анализ кредитных программ, подходящих конкретному предприятию – процесс, затратный по времени. Информация на сайтах банков по кредитованию малого бизнеса очень часто минимальная. Чтобы получить более полную информацию, нужно как минимум обзвонить, а как максимум обойти офисы предварительно выбранных банков. Для этого малому предприятию необходимо или вывести одного сотрудника из процесса или предпринимателю взять на себя эти обязательства. Сотрудники банка при консультации по кредитованию исходят из той информации, которая им предоставляется. Значит, надо собрать определенный пакет документов. Выходом может стать наем консалтинговой компании или кредитного брокера. Но в этом случае придется заплатить за эти услуги кругленькую сумму.
Во-вторых, как отмечалось выше, требования к малому предприятию, которое банк готов кредитовать, стали вмещать в себя несколько пунктов, в большинстве случаев обязательных:
- наличие залога. В качестве обеспечения банки могут приять как твердый залог в виде движимого и недвижимого имущества, так и товары в обороте (но это реже). При этом дисконт на залог снижается;
- предоставление поручителя. Обязательное поручительство собственников бизнеса, а также сторонних физических лиц становится для отдельных банков принципиальным условием при решении вопроса кредитования той или иной организации;
- перевод расчетно-кассового обслуживания в банк-кредитор. Расчетно-кассовое обслуживание для любого предприятия вопрос важный, и перевод оборотов из одного банка в другой может повлечь за собой потерю или задержку ряда денежных поступлений. Тем более, выставляя подобное требование, банки практически не предлагают индивидуальные или хотя бы льготные условия ведения расчетного счета и сопутствующих услуг;
- деятельность фирмы на рынке не менее одного года. Получается, что вновь созданные предприятия не могут рассчитывать на основные кредитные программы. Только 11% банков предлагают специальные программы для «молодых» предприятий;
- количество действующих кредитов на фирме или собственнике. Ограничение количества кредитных обязательств на заемщике – собственнике фирмы становится существенным препятствием на пути к желаемой сумме финансирования. Часто даже кредит на телевизор или неактивированная кредитная карта у главы бизнеса не позволят получить жизненно важный кредит для малого бизнеса.
В-третьих, малый бизнес часто сталкивается с непониманием банками их финансовых документов. Постоянные требования кредитного менеджера составить, переделать, доделать тот и иной документ занимает много времени. А если учитывать, что у ИП или малого ООО нет в штате бухгалтера, процесс значительно затягивается.
Финансовая безграмотность банковских сотрудников иной раз удивляет. К примеру, в отделении банка от ИП могут потребовать баланс. А на слова «у ИП нет и не может быть баланса» ответ простой: «Составьте!». Нести издержки по поиску и найму бухгалтерской фирмы на аутсорсе хотят далеко не все. Ведь управленческую отчетность торговый ИП может вести и в тетрадке. Да и бизнесменам иной раз не хватает экономических навыков ведения документации.
Составление технико-экономического обоснования или бизнес-плана, которые банк может попросить, также вопрос, требующий особых знаний или финансовых трат.
С одной стороны ИП, по сути, не является юридическим лицом, из-за чего вести бизнес при такой форме собственности проще, а с другой при кредитовании это может стать существенной проблемой. При таких условиях собственнику бизнеса проще оформить кредит на себя, как на физическое лицо, что менее выгодно, исходя из величины процентной ставки.
В-четвертых, существует определенное ограничение кредитования малых предприятий отдельных сфер деятельности. К ним можно отнести деревообрабатывающие предприятия, строительные организации, крестьянско-фермерские хозяйства и др. Для банков это отрасли повышенного риска, и их представителям оформление кредита возможно лишь в отраслевых банках, стимулирующих развитие конкретной сферы экономики.
Интересы малого бизнеса в кредитовании очевидны: закупить товар, обновить оборудование, расплатиться с поставщиками, расширить торговую или производственную площадку и др. Решать такие вопросы требуется быстро, чтобы не потерять свои позиции на рынке или же завоевать новые. Банкам же важно обезопасить себя, обеспечить покрытие рисков, «поймать» кредитоспособного и надежного клиента. Противоречия в этом вопросе и приводят к тому, что интересы банков не стыкуются с интересами малого бизнеса.
Зарубежный опыт показывает, что успех клиента – это успех банка. Крупные банки США и Европы давно поняли, что если стать надежным партнером в бизнесе небольшому предприятию и помочь ему занять определенные высоты, выгода самого банка будет также расти. В случае с отечественным банковским сектором мы видим другую картину. Решающим моментом является не рисковать понапрасну.
Но позитивные тенденции все же наблюдаются. Одной из них можно считать существенное снижение процентной ставки по программам кредитования малого бизнеса. Хотя в текущем году ожидается незначительный рост, в рамках 1-2%. Расширяется линейка кредитных программ для микробизнеса. Банки выделяют больше персонала для индивидуальной работы по кредитованию ИП и небольших компаний.
По данным «Эксперт РА», основными игроками на рынке кредитования малого и среднего бизнеса являются 44 банка, на которые в совокупности приходится более 40% рынка кредитования МСБ и около 50% активов банковского сектора
По объему выданных кредитов малым предприятиям по данным рейтинга РБК «Крупнейшие банки на рынке кредитования малого и среднего бизнеса в 2011 году» лидером стал Сбербанк России, выдав кредиты на 712 802,95 млн. руб. За ним в десятке лидеров следуют: Промсвязьбанк (367 846,68 млн. руб.), Уралсиб (272 011,31 млн. руб.), Возрождение (160 449,72 млн. руб.), Центр-Инвест (62 602,57 млн. руб.), Инвестторгбанк (55 999,73млн. руб.), ВТБ (24 49 674,01 млн. руб.), АК Барс (38 967,65 млн. руб.), Национальный Торговый Банк (35 398,23 млн. руб.), Локо-Банк (35 200,75 млн. руб.).
Общий объем кредитования малого бизнеса по итогам 2011 года составил 2,25 трлн. руб., что на 54% выше аналогичного показателя 2010 г. По мнению 59% банкиров в 2012 г. также обозначился рост объемов кредитования малых предприятий, который составит от 15% до 20%.
В рамках ежегодной профессиональной конференции «Финансирование малого и среднего бизнеса-2011», состоявшейся в Москве 12 апреля 2012 года, «Эксперт РА» провел опрос банковских топ-менеджеров ведущих банков и выяснил, что основная проблема для банков заключается в дефиците положительных заемщиков, с хорошей платежеспособностью и достаточной устойчивостью на рынке. Этот аспект стал решающим для 65% опрошенных. Остальные видят риски в удорожании фондирования, снижения господдержки.
Со стороны государства предпринимается ряд мер по стимулированию развития малых предприятий. Запущены крупные программы и организации Федерального уровня, такие как: ассоциации предприятий малого бизнеса, Федерация развития и поддержки малого предпринимательства, различные фонды развития и поддержки предприятий малого бизнеса, фонд микро кредитования МСБ, бизнес-инкубаторы и др. Кроме того, выделяются значительные средства для региональных программ поддержки малого предпринимательства. Однако 32% банкиров большее значение придают стабильности макроэкономической обстановки, нежели развитию государственной поддержки МСБ.
По данным НАФИ лишь 9% предпринимателей воспользовались подобной поддержкой. Это говорит о том, что информационная волна о возможности использования Федеральных и региональных программ не охватывает большинство потенциальных пользователей в лице предприятий малого бизнеса. Финансовая грамотность и развитие доверия к подобным мерам может и должна способствовать развитию данной сферы экономики. Тем более, что выход малого бизнеса на новый уровень своей успешности будет способствовать развитию экономики страны и повышать благосостояние ее граждан.
|
 |
|
саргылана, 02.08.12 |
|
| | У меня пока малый бизнес,хочу увеличить обьем |
|
|
|
саргылана, 02.08.12 |
|
| | я из якутии ип с 2010 г. можно мне получить кредитную карту на бизнес |
| |
 |
|
Малый бизнес: трудный и долгий путь к кредиту
Основная проблема для банков при кредитовании малого бизнеса заключается в дефиците положительных заемщиков, с хорошей платежеспособностью и достаточной устойчивостью на рынке.
|
|
| |
 |
|
Как получить кредит индивидуальному предпринимателю
Кредитование индивидуального предпринимателя в России во всех финансовых организациях относится к сфере малого бизнеса. Однако и в среде самих предпринимателей, и в кулуарных разговорах аналитиков бытует негласное мнение, что в те моменты, когда речь доходит до дела и требуется срочный заем у банка, лучше привлекать дополнительные средства, беря кредит в качестве физического лица.
|
|
| |
 |
|
Кредит на развитие малого бизнеса
Малые предприятия нуждаются в средствах для развития бизнеса, но лишь 10% из них могут получить кредиты. Почему же нет бума на рынке микрофинансирования?
|
|
| |
 |
|
Программа поддержки предпринимательства
Реализуемые на территории Московской области меры по развитию предпринимательства уже дали свой результат. По данным УФНС России по Московской области, в 2010 году в Московской области вновь создано 22 677 предприятий, поступления в бюджет от деятельности которых в 2010 году составил 3,43 млрд. рублей.
|
|
| |
 |
|
Кредитование малого и среднего бизнеса: виды и формы кредитов
Все большее количество банков предлагает кредитные программы для малого и среднего бизнеса, но востребованность в этом сегменте остается очень высокой. Существуют различные виды и формы кредитов, их нужно по крайней мере представлять себе, прежде чем предприниматель направится в банк.
|
|
| |
 |
|
Российский микрофинасовый центр (РМЦ)
Микрофинансирование представляет собой розничные финансовые услуги на небольшие суммы (по классификации ООН – до 300% от показателя ВВП/на душу населения), предназначенные для клиентов, имеющих низкий уровень дохода, или не имеющих доступа к традиционным финансовым услугам.
|
|
| |
 |
|
Пакет документов для заемщиков - индивидуальных предпринимателей
Наиболее объемный пакет – это бухгалтерская и финансовая отчетность. На её основе кредитный менеджер должен провести экономический/финансовый анализ и дать оценку вашей кредитоспособности и платежеспособности.
|
|
| |
 |
|
Кредитование малого бизнеса без залога
В данной статье раскрываются некоторые вопросы кредитования малого и среднего бизнеса или индивидуальных предпринимателей связанные с получением дополнительного обеспечения необходимого для банка в качестве гарантии возврата кредитных средств.
Практически все программы банковского кредитования малого и среднего бизнеса, где сумма кредита превышает 1 млн рублей предусматривают наличие у заемщика дополнительных гарантий возврата кредитных средств в виде залога в банк какого-либо имущества предприятия.
|
|
|
|
|
|
