Малые предприятия нуждаются в средствах для развития бизнеса, но лишь 10% из них могут получить кредиты. Почему же нет бума на рынке микрофинансирования?
Сегодня уже складывается двухуровневая система банковского кредитования малого бизнеса. Крупнейшие банки и международные финансовые организации выделяют средства для программ кредитования и принимают на себя значительную часть кредитного риска. Банки-агенты второго уровня выдают кредиты и ищут проекты финансирования. Зачастую они используют технологии и методики кредитования, которые заимствуют у банков-организаторов первого уровня. Такая модель не исключает реализацию самостоятельных программ кредитования отдельными банками. Однако большинство наших банков не готовы одновременно кредитовать малый бизнес и выступать организаторами программ кредитования для сторонних банков-провайдеров.
С кредитованием малого бизнеса много хлопот Большинство финансовых посредников в регионах существуют за счет краткосрочных вкладов. Потому эти банки не могут предоставлять долгосрочные займы предпринимателям для обновления основных фондов. Банки ограничиваются краткосрочным кредитованием на пополнение оборотных средств (на срок до 1 года, а чаще - на 3-6 месяцев). Такая осторожность повышает надежность местных банков, но, к сожалению, краткосрочные займы не дают возможности малым предпринимателям модернизировать свое производство.
Кроме того, большинство региональных банков относительно невелики. Даже средние займы местным предприятиям на обновление их производственной базы создают для таких банков повышенные кредитные риски. К тому же выдача этих кредитов небольшими банками может повлечь за собой нарушение ряда нормативов, установленных Банком России.
Банки не способны в одиночку обеспечить кредитами на развитие Банки неохотно идут на выдачу большого числа мелких кредитов на развитие ввиду высоких операционных издержек, связанных с оценкой и контролем каждого из них. В результате даже предприятия, желающие получить кредит на сумму от $10 до $20 тыс., испытывают трудности с поиском внешних источников финансирования.
У региональных банков нет современных эффективных технологий кредитования бизнесменов. Отпугивают их и высокие риски при кредитовании, и ограниченные возможности по обеспечению этих кредитов. Так, на Западе, как свидетельствует статистика, в течение первых пяти лет с момента создания более 70% малых предприятий проходит через процедуру банкротства.
Также мешает осваивать перспективный рынок микрофинансирования отсутствие механизмов разделения кредитного риска по кредитам МП. Например, не существует системы гарантий и страхования рисков невозврата по кредитам. Расходы, связанные с обращением взыскания на предмет залога, слишком высоки. Сегодня вернуть залог через суд достаточно сложно, на это уходит много времени и средств. К тому же отсутствуют адекватное залоговое законодательство и инфраструктура реализации залогов. Если следовать действующим нормативным актам, то залог, как правило, реализуется не более чем за половину его действительной стоимости. Продажа залога осуществляется через систему тендеров, и его цена заметно падает из-за плохой организации торгов. Потому банки-кредиторы требуют от потенциальных заемщиков 200% залогового обеспечения кредита, что не под силу многим предпринимателям.
Только что созданное предприятие имеет минимальные шансы на получение кредита на развитие бизнеса. Банки просто не финансируют предпринимателей на нулевом цикле развития бизнеса. Как правило, финансовые организации устанавливают минимальный срок, в течение которого МП должно не только просуществовать, но и показать прибыль. Например, минимальный период в КМБ-банке - 3 месяца. Кроме того, в большинстве случаев обязательным условием получения займа является перевод на обслуживание в банк расчетного счета малого предприятия - исключения, хотя и редко, но бывают (в их числе НБР и "УРАЛСИБ").
Хотеть кредит - значит действовать Главной проблемой для выдачи кредита на развитие бизнеса остается отсутствие или недостаточность стартового капитала малого предприятия .
Чтобы исправить критическую ситуацию, нужны усилия обеих сторон. Для кредитных организаций могут быть эффективны следующие способы решения проблем:
- внедрение в банках стандартизированных процедур, позволяющих снизить себестоимость операций по кредитованию и сократить срок рассмотрения кредитных заявок МП; - увеличение срочности пассивов банков, что позволит снизить разрывы между активами и пассивами по срокам востребования и погашения и улучшит их ликвидность, внедрение механизмов рефинансирования; - создание на федеральном и региональном уровнях механизмов снижения кредитных рисков через различные схемы гарантирования и обеспечения кредитов МП, привлечение крупных предприятий области к поручительству за малые и средние предприятия; - совершенствование нормативных требований Банка России, направленных на удешевление банковского бизнеса, что позволит снизить процентные ставки по кредитам.
Комплекс мер, связанный с преодолением внутренних трудностей малых предприятий, является, по сути, перечнем мероприятий по поддержке малого бизнеса. Среди них можно выделить лишь те шаги, которые в большей степени, нежели остальные, способны в кратчайшие сроки обеспечить заметный эффект:
- субсидирование процентной ставки по кредитам для МП, работающих в отраслях с низкой рентабельностью; - стабилизация налогового режима для МП; - меры, направленные на повышение прозрачности малого бизнеса; развитие инфраструктуры поддержки и образовательная работа в среде МП; - создание фондов поддержки малых предприятий, которые бы оказывали помощь в сборе документации и обучении работе с банками; - стимулирование форсированного формирования фонда кредитных историй.
Банки хотят выдать кредит, но не могут Экономические особенности банковского кредитования малого бизнеса:
1.высокая доля и абсолютная величина операционных (непроцентных) расходов в процессе кредитования, что связано с незначительным размером и сроком самого кредита. Невозможно обеспечить достаточную рентабельность операций за счет небольших в абсолютной величине процентных доходов банка;
2.ограниченность или полное отсутствие правовых (и экономически оправданных) механизмов снижения кредитного риска на всех этапах кредитования;
3.сложности рефинансирования и управления кредитным портфелем, включающим большое число разнообразных маленьких кредитов. Малые предприятия хотя получить кредит, но не могут
У предпринимателей полно своих внутренних проблем, которые затрудняют получение банковских кредитов.
|
|
|
|
Малый бизнес: трудный и долгий путь к кредиту
Основная проблема для банков при кредитовании малого бизнеса заключается в дефиците положительных заемщиков, с хорошей платежеспособностью и достаточной устойчивостью на рынке.
|
|
| |
|
|
Как получить кредит индивидуальному предпринимателю
Кредитование индивидуального предпринимателя в России во всех финансовых организациях относится к сфере малого бизнеса. Однако и в среде самих предпринимателей, и в кулуарных разговорах аналитиков бытует негласное мнение, что в те моменты, когда речь доходит до дела и требуется срочный заем у банка, лучше привлекать дополнительные средства, беря кредит в качестве физического лица.
|
|
| |
|
|
Кредит на развитие малого бизнеса
Малые предприятия нуждаются в средствах для развития бизнеса, но лишь 10% из них могут получить кредиты. Почему же нет бума на рынке микрофинансирования?
|
|
| |
|
|
Программа поддержки предпринимательства
Реализуемые на территории Московской области меры по развитию предпринимательства уже дали свой результат. По данным УФНС России по Московской области, в 2010 году в Московской области вновь создано 22 677 предприятий, поступления в бюджет от деятельности которых в 2010 году составил 3,43 млрд. рублей.
|
|
| |
|
|
Кредитование малого и среднего бизнеса: виды и формы кредитов
Все большее количество банков предлагает кредитные программы для малого и среднего бизнеса, но востребованность в этом сегменте остается очень высокой. Существуют различные виды и формы кредитов, их нужно по крайней мере представлять себе, прежде чем предприниматель направится в банк.
|
|
| |
|
|
Российский микрофинасовый центр (РМЦ)
Микрофинансирование представляет собой розничные финансовые услуги на небольшие суммы (по классификации ООН – до 300% от показателя ВВП/на душу населения), предназначенные для клиентов, имеющих низкий уровень дохода, или не имеющих доступа к традиционным финансовым услугам.
|
|
| |
|
|
Пакет документов для заемщиков - индивидуальных предпринимателей
Наиболее объемный пакет – это бухгалтерская и финансовая отчетность. На её основе кредитный менеджер должен провести экономический/финансовый анализ и дать оценку вашей кредитоспособности и платежеспособности.
|
|
| |
|
|
Кредитование малого бизнеса без залога
В данной статье раскрываются некоторые вопросы кредитования малого и среднего бизнеса или индивидуальных предпринимателей связанные с получением дополнительного обеспечения необходимого для банка в качестве гарантии возврата кредитных средств.
Практически все программы банковского кредитования малого и среднего бизнеса, где сумма кредита превышает 1 млн рублей предусматривают наличие у заемщика дополнительных гарантий возврата кредитных средств в виде залога в банк какого-либо имущества предприятия.
|
|
|
|
|
|