Как скоринговая программа "заценивает" потенциальных заемщиков
6397471   получено заявок   5633   кредитных предложений   317   банков и брокеров   9835   автомобилей в продаже
Кредит наличными до 1000000 руб Займы онлайн Кредитка бесплатно Кредит на доверии Все автомобили
Заявка на кредит
быстрое решение
Кредитная карта Тинькофф с доставкой
До 300000 руб под 24,9% без комиссий. За 30 минут.
Все заявки Льготный кредит
Постоянным клиентам
Кредитный калькулятор
Все виды расчетов быстро

Как скоринговая программа "заценивает" потенциальных заемщиков

← Кредит для бизнеса от Сбербанка на любые цели без залога
Кредит для бизнеса без залога во всех регионах России. Комисия за выдачу 0%. Без залога и подтверждения цели кредитования до 3 млн. до 36 месяцев. С маленьким ежемесячный платеж. Более 22000 отделений по России. Кредит «Доверие» предоставляет ОАО «Сбербанк России».

← Назад в рубрику "Потребительские кредиты"

Как скоринговая программа "заценивает" потенциальных заемщиковИ вот вы спешите в банк с уверенностью, что банк примет положительное решение о выдаче вам кредита. Ведь уже позвонили из банка и сообщили, что предварительное решение по вашей он-лайн заявке на кредит (о, чудо современного Интернета!) положительное, то есть вроде как клиент вы очень даже подходите. Сколь же велико разочарование, когда, предоставив все документы и честно ответив на вопросы менеджера банка, вам в кредите отказывают. Без объяснения причин. Это похоже на отказ в визе в желанный Шенген, только гораздо обиднее и непонятнее.

Что же происходит там, за развернутыми от нас банковскими мониторами? Как банки оценивают надежность потенциального заемщика? Все чаще мы слышим ответ: решение приняла скоринговая система . Что же это такое - скоринг, от которого так зависит положительное решение по кредиту?

В энциклопедии находим: СКОРИНГ (англ. scoring) - метод классификации всех заемщиков на различные группы для оценки кредитного риска; представляет собой математическую или статистическую модель. Scoring дословно переводится как зарабатывание, подсчет очков.

В 1941 году, когда кредитных аналитиков в США массово призвали на фронт, скоринговые методы оценки заемщиков позволили компенсировать нехватку квалифицированных кадров. Дэвид Дюран применил классификацию Фишера «растения: плохие и хорошие» к кредитам. Банки, не имея возможностей выделять каждому заёмщику отдельного кредитного эксперта для оценки рисков невозвратов, стали опираться на балльную систему, которая позволяла обрабатывать анкеты и заявки в десятки раз быстрее.

Массовое внедрение скоринг-программ началось спустя 10 лет в 50-х годах прошлого века, после появления карточной программы «Пообедав, подпишись» системы Diners Club. Усовершенствованные программы не только принимали положительные или отрицательные решения о выдаче займа, но и определяли размер ссуды.

Сегодня кредитный скоринг можно признать наиболее наукоемким, интересным и серьезным программным продуктом для обслуживания розничных клиентов. С его помощью оценивается не только риск выдачи кредита заемщику, но и выявляются скрытые закономерности в поведении заемщика.

В России появление скоринговых моделей оценки кредитоспособности заёмщика было обусловлено начавшимся несколько лет назад самым настоящим кредитным бумом. Экспресс-кредит - решение за 15 минут! Полчаса - и счастливые россияне уходили домой с покупками. Создавалась иллюзия, что кредиты раздают всем подряд. На самом деле скоринговая модель уже работала, хотя еще плохо ложилась "на российскую почву".

Итак, скоринг - это математический анализ введеной информации. Потенциальный заемщик отвечает на вопросы - сотрудник банка вводит информацию в компьютер - система присваивает каждому ответу определенный бал. Выстраивается математическая модель на основании данных о поведении заемщика в прошлом с целью определить "стремление к оплате кредита" и "возможность в будущем погашать долг".

Скоринговая модель базируется на следующих параметрах: личные данные, финансовые, сопутствующая информация. Личные данные: пол, возраст, семейное положение, наличие/отсутствие иждивенцев, образование. Финансовая: общий трудовой стаж, общий стаж на последнем или последних местах работы, уровень заработанной платы и общих расходов. К сопутствующей можно отнести информацию о наличии дополнительных источниках доходов, наличие автомобиля, гаража, дачи, земельного участка в личной собственности.

При условии достижения определённой суммы баллов, система даёт положительный ответ. Если клиент набрал количество баллов, чуть отличающееся от необходимой планки, скоринг принимает условно-положительное решение. В этом случае сотрудник банка делает прозвон по указанным в анкете телефонам. Если данные совпадают, клиент получает «добро». Если подтверждение по телефонам не получено (иногда даже по недоразумению), клиенту в кредите отказывают.

Но скоринг – это не просто калькулятор баллов. Практически любая скоринговая модель является самообучающейся. Именно с накопления определённых кредитных историй с момента запуска программы в действие включается второй этап анализа информации по потенциальному заёмщику. Скоринг начинает сравнивать клиента с теми, кто уже получил кредит в этом банке и кто подходит по указанным параметрам (пол, возраст, семейное положение и т.д.) потенциального заёмщика. Если скоринг обнаруживает, что из 10 заёмщиков, похожих на нового клиента, лишь пятеро успешно возвращают кредит, то программа причислит его к проблемной и рискованной группе и, как следствие, откажет, занеся отказ в свою базе. Если в течение определённого времени скоринг будет продолжать отказывать клиентам по этой группе, то специалисты банка имеют возможность скорректировать «поведение» программы.

Кроме этого, скоринговая программа анализирует и фиксирует самые рискованные операции по кредитованию определённых групп товаров в режиме «он-лайн». Например, если процент невозвратов и задержек по кредитам на мобильные телефоны становится высоким, то эта группа товаров определяется как рискованная, требования к количеству баллов повышается, а скоринг перераспределяет кредитный портфель банка в пользу кредитования других товаров.

Итак, скоринг анализирует полученную информацию в тех критериях, какие ей интересны, и от которых зависит риск невозврата займа, причем в режиме реального времени. Возникает ощущение парадокса: клиенту могут отказать в кредите на покупку мобильного телефона, а через неделю скоринг выдаст положительное решение на получение потребительского кредита на гораздо большую сумму. Поэтому полученный отказ в каком-то банке не нужно воспринимать как конец света и обиду до конца дней. Время не стоит на месте, скоринговая программа обучается и накапливает информацию. Вполне возможно, что система критериев и ценностей для неё изменится в самое ближайшее время.

Скоринг – программа, основанная на чистой математике. За баллами она не видит реального человека. Если клиент прописан в Московской области в садовом товариществе, то ему засчитывается нужный балл - имеется постоянная регистрация. Но любой менеджер банка понимает, что потом найти клиента по месту его прописки будет непросто. Человеческий фактор имеет большое значение. Многое зависит от квалификации банковских сотрудников и их прямой заинтересованности в выдаче кредита. Менеджеры, работающие со скоринговыми системами и заносящие туда данные для получения ответа, уже давно научились вводить эти данные так, чтобы решение было положительным, то есть фактически «обманывать» умный скоринг. Да и клиенту под силу отвечать на вопросы так, чтобы получить больше баллов. Поэтому скоринг может пропустить в банк «плохого» клиента, а хорошего и добросовестного отвергнуть

Скоринговые модели во всех без исключения банках – тайна, которая никому не раскрывается. Известно, что в параметрах каждой стандартной скоринг-программы для оценки кредитоспособности физических лиц обязательно присутствуют: отрицательные факты кредитной истории, профессия, длительность работы на одном месте, домовладение, количество недавних обращений в банк, время проживания по текущему адресу. Есть упрощенные варианты, допустим, на кредитование заемщика небольшой суммой без указания конкретной цели. В таком случае скоринг-программа представляет собой простую анкету, куда вводятся паспортные данные, некоторые ведомости из справки о доходах и т.д. Для выдачи ипотеки модель более сложная, для оплаты ипотечного кредита необходимы более высокие постоянные доходы и достаточность залога. При этом такие параметры как пол, возраст, образование имеют значительно меньший вес, чем те же параметры при выдаче кредитной карты.

Существуют следующие типы скоринговых программ:

Application-скоринг - оценка кредитоспособности заемщиков для получения кредита. Это наиболее актуальный тип скоринга для России.

Collection-скоринг – определение приоритетных дел и направлений работы в отношении заемщиков, состояние кредитного счета которых классифицировано как «неудовлетворительное». Использование этого типа скоринга позволяет вести планомерную работу с просроченной задолженностью до момента ее передачи в коллекторское агентство. Например, согласно результатам ряда исследований около 40% всех неплатежей приходится на забывчивых заемщиков, которые без всякого умысла забывают внести платеж по кредиту и «исправляются» после первых напоминаний.

Behavioral-скоринг (поведенческий скоринг) - оценка динамики состояния кредитного счета заемщика. Поведенческий скоринг позволяет спрогнозировать изменение платежеспособности заемщика, определить оптимальные лимиты по кредитной карте и т.д. В России практически не применяется из-за отсутствия скоринговых систем, способных решать подобные задачи.

Fraud-скоринг – оценка вероятности мошенничества потенциального заемщика. Его актуальность для российского рынка достаточно велика. По данным ряда отечественных банков откровенное мошенничество составляет до 10% от всех неплатежей, и этот показатель с каждым годом продолжает медленно, но неуклонно увеличиваться.

Розничное кредитование в России начинает медленно, но верно возобновляться после годовалого периода запретительных ставок и жестких условий выдачи. Заметно, что практически все без исключения банки стали применять скоринговые программы. Из-за значительных сокращений персонала применение скоринга актуально для банков как никогда раньше. Остается надеяться, что самообучающаяся система скоринга не будет причислять каждого нового клиента к рискованной группе из-за возросшего количества просрочек по платежам, а банковские сотрудники увидят за чисто математическим подсчетом баллов реальных добросовестных заемщиков.


Деньги взаймы
Источник: www.kreditovik.ru
Дата публикации: 20.10.09
Просмотров: 69057


Комментарии

Сергей (Ульяновск), 13.01.14
Уёб""!!!два дня промудился с этими банками!по 30 минут сидел и любезно им отвечал.НЕ СИДЕЛ,ОФИЦИАЛКА НОРМАЛЬНАЯ,ВСЕ ДОКИ В ПОРЯДЕ-так хер в руки ,а не кредит.не хотел родню напрегать-да так и пришлось.Пид"""""!
АНДРЕЙ, 02.12.13
Я ВЕРТЕЛ ВАШ СКОРИНГ!!! У МЕНЯ З/П 65000Р! И ПЛАТИТЬ Я МОГУ ВОВРЕМЯ, ТАК НЕТ БЛЯ КАКОЙТО ДЕБИЛ ЗАМУТИЛ ЭТОТ СКОРИНГ КОТОРЫЙ ВСЕХ ПОД ОДНУ ГРЕБЁНКУ! МНЕ ПРОТИВНО КОГДА МЕНЯ В БАНКЕ РОВНЯЮТ С КАКИМТО БЫЧЬЁМ НЕМЫТЫМ. КОРОЧЕ НАХЕРА МНЕ ТАКИЕ КРЕДИТЫ!!!! МОЖЕТ ЛЕТ ЧЕРЕЗ 20 И У НАС КРЕДИТЫ БУДУТ КАК В ЕВРОПЕ ПОД 3-4%, И НИКАКОГО ТАМ СКОРИНГА НЕТ-ЭТО ТОЛЬКО В НАШЕЙ РАШЕ МОЖЕТ БЫТЬ ТАКОЙ ДЕБИЛИЗМ!!!!(((((
Виктория, 24.09.13
Олег (Санкт-Петербург) - я с Вами совершенно согласна! Это - высшей пробы "типизм"
Олег (Санкт-Петербург), 24.09.13
Сейчас на рынке кредитования сложилась ситуация при которой кредит проще получить безработному алкашу,чем работающему человеку с хорошей "белой" зарплатой,но имеющему какие либо погрешности в кредитной истории. Уважаемые банкиры,вы наступаете себе на яйца,пологаясь целеком на скоринг! Хватит "тупить",думайте головой!
Сергей., 14.06.13
Спасибо за описание системы. Интересно было почитать, почему мне не дают кредит, так сказать из первых уст.

Добавить свой комментарий

Имя (обязательно)

Город (не обязательно)

(защита от спама) Сколько будет:
 



Новые обзоры рынка кредитования в РФ

Центробанк пока не ограничивает ставки по кредитам и дает возможность банкам снова заработать на кредитовании Центробанк пока не ограничивает ставки по кредитам и дает возможность банкам снова заработать на кредитовании
Для оптимизации управления процентными рисками Банк России временно отменил ограничения по полной стоимости кредита для основных участников кредитного рынка. Ограничение будет действовать до июля текущего года.
Дата: 22.01.16, просмотров 69054
Совсем простые правила для заемщиков Совсем простые правила для заемщиков
Вы собираетесь взять кредит и изучаете предложения банков? Это правильно. Но сначала запомните несколько простых правил, которые разработали эксперты, чтобы заемщики не попадали впросак.
Дата: 02.12.15, просмотров 69054
POS-кредиты переживают не лучшие времена, но остаются востребованными POS-кредиты переживают не лучшие времена, но остаются востребованными
Объемы рынка POS-кредитов с начала текущего года сократились на 16%. Отрицательная динамика POS-кредитов зафиксирована впервые за 5 лет. Сейчас на POS-кредитование приходится 229 млрд. рублей.
Дата: 30.10.15, просмотров 69054
Банк Хоум Кредит: «Мы наблюдаем нетипичные изменения в поведении заемщиков» Банк Хоум Кредит: «Мы наблюдаем нетипичные изменения в поведении заемщиков»
Просрочку по возврату кредита стали допускать те заемщики, которые раньше не испытывали проблем с оплатой кредитных обязательств. Это - нетипичные изменения в поведении заемщиков, считают в Банке Хоум Кредит.
Дата: 13.10.15, просмотров 69057
Еще раз про просроченную задолженность по кредитам Еще раз про просроченную задолженность по кредитам
Просроченная задолженность растет на фоне снижения кредитной активности банков и ухудшения финансового положения заемщиков. Население продолжает накапливать просроченные долги, которые все равно, рано или поздно, каким-то образом придется отдавать.
Дата: 01.10.14, просмотров 69057
Недоверие к банкам приводит к оттоку вкладов, а нехватка вкладов не позволяет банкам выдавать кредиты Недоверие к банкам приводит к оттоку вкладов, а нехватка вкладов не позволяет банкам выдавать кредиты
Замкнутый круг кредитной системы: недоверие населения к банкам приводит к оттоку вкладов, а нехватка вкладов не позволяет банкам выдавать кредиты.
Дата: 15.09.14, просмотров 69054
МФО не боятся роста просрочки и поддерживают ЦБ в очистке рынка от недобросовестных игроков МФО не боятся роста просрочки и поддерживают ЦБ в очистке рынка от недобросовестных игроков
По предварительным прогнозам, микрофинансирование в 2014 году может увеличить свои объемы на 40-45%. На сегодняшний день в России в государственном реестре МФО зарегистрировано 4 273 компании.
Дата: 08.08.14, просмотров 69057
Закон «О потребительском кредите (займе)»: конец мелкому шрифту и скрытым комиссиям Закон «О потребительском кредите (займе)»: конец мелкому шрифту и скрытым комиссиям
С 1 июля 2014 года вступил в силу, пожалуй, самый нужный и очень долгожданный на рынке кредитования закон - Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".
Дата: 23.07.14, просмотров 69054
  
Аналитика
Кредиты наличными
Ипотечный кредит
Автокредиты
Кредитные карты
Кредиты для бизнеса
Информация
Новости банков
Полезное заемщику
Рейтинги кредитов
Отзывы о банках
Каталог автомобилей
Заявки на кредит
Кредит наличными
Кредитная карта
Займы по паспорту
Кредитная история Калькулятор онлайн
Восточный Экспресс Банк
Кредит наличными до 990000 руб
12,5%
Ренессанс Кредит
Экспресс-деньги до 700000 руб
12,9%
ОТП Банк
Кредит наличными до 990000 руб
12,9%
Уральский банк (УБРИР)
Кредит наличными без справок!
15,0%
Карта рассрочки СОВЕСТЬ
Деньги в рассрочку до 1 года
лимит до
300 000
Карта рассрочки Халва
Деньги в рассрочку до 1 года
лимит до
350 000
Банк Тинькофф Кредит
Деньги без переплаты до 55 дней
лимит до
300 000
Альфа банк (Alfa bank)
Деньги без переплаты до 100 дней
лимит до
300 000
Промсвязьбанк
Банковская Shopping карта
лимит до
300 000
Займы до 80000 руб по паспорту онлайн
Ответ за 5 мин! Деньги в долг в 495 городах!
Кредиты с плохой кредитной историей
Проверка кредитной истории за 5 минут
Готовые кредитные решения банков
—   Кредит наличными 50000 руб на 1 год
—   Кредит наличными 100000 руб на 1 год
—   Кредит наличными 200000 руб на 2 года
—   Кредит наличными 300000 руб на 2 года
—   Кредит наличными 500000 руб на 5 лет
МИГ Кредит
ОТП БАНК
Заявка на кредит без справки о доходах
Кредитные карты Тинькофф 0% кредит до 55 дней
Кредит наличными в Уральском банке
ЗАЙМЕР
Деньги взаймы
Центробанк пока не ограничивает ставки по кредитам и дает возможность банкам снова заработать на кредитовании
Банки один за другим повышают процентные ставки по кредитным картам
Ипотека остается единственной кредитной сферой, которая держит банки на плаву
Совсем простые правила для заемщиков
Рынок автокредитов демонстрирует максимально низкую активность
POS-кредиты переживают не лучшие времена, но остаются востребованными
Банк Хоум Кредит: «Мы наблюдаем нетипичные изменения в поведении заемщиков»
Еще раз про просроченную задолженность по кредитам
Недоверие к банкам приводит к оттоку вкладов, а нехватка вкладов не позволяет банкам выдавать кредиты
Банки с кредитными предложениям →
Все кредитные банки России →

© 2007-2017 Кредитовик.ру • Все права защищены. При использовании материалов гиперссылка на Kreditovik.ru обязательна.
Сравнить автокредиты
Сравнить ипотечные программы
Сравнить кредитные карты
Сравнить потребительские кредиты
Адреса отделений и филиалов
Отзывы о банках и кредитах
Рейтинги кредитов и банков
Рассчитать платеж и переплату
Кредит наличными до 500 000 руб
Кредит наличными от 50 банков
Заказать кредитную карту
Готовые кредитные решения

Каталог автомобилей
Страховые компании
Автосалоны и дилеры
Отзывы владельцев автом
Пользовательского поиска

Информационно-аналитический портал о кредитах: жизни в кредит и способах получения заемных средств. Это информационная помощь для тех, кто хочет взять кредит: советы, рейтинги, обмен опытом, отзывы, статьи экспертов, новости кредитования, законодательная база, справки по банкам и кредитам. Экспресс одобрение анкеты за 1 день. Бесплатная онлайн консультация. Факт заполнения заявки на кредит на сайте «Кредитовик.ру» означает согласие с Пользовательским соглашением.


Кредитный доктор

    Размещение рекламы     Сотрудничество для банков     Банки в вашем городе     Отзывы о банках и кредитах     Пользовательское соглашение

    Рейтинг@Mail.ru