Эффективная процентная ставка и реальные переплаты по кредиту
6397463   получено заявок   5633   кредитных предложений   317   банков и брокеров   9835   автомобилей в продаже
Кредит наличными до 1000000 руб Займы онлайн Кредитка бесплатно Кредит на доверии Все автомобили
Заявка на кредит
быстрое решение
Кредитная карта Тинькофф с доставкой
До 300000 руб под 24,9% без комиссий. За 30 минут.
Все заявки Льготный кредит
Постоянным клиентам
Кредитный калькулятор
Все виды расчетов быстро

Эффективная процентная ставка и реальные переплаты по кредиту

← Кредит для бизнеса от Сбербанка на любые цели без залога
Кредит для бизнеса без залога во всех регионах России. Комисия за выдачу 0%. Без залога и подтверждения цели кредитования до 3 млн. до 36 месяцев. С маленьким ежемесячный платеж. Более 22000 отделений по России. Кредит «Доверие» предоставляет ОАО «Сбербанк России».

← Назад в рубрику "Потребительские кредиты"

Эффективная процентная ставка и реальные переплаты по кредитуСовсем недавно, с 1 июля 2007 года вступили в силу изменения в положение № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности». В соответствии с данным положением ЦБ РФ, все кредиты, выданные после 1 июля 2007 года, могут быть включены в портфель однородных ссуд только в том случае, если банк сообщил заемщику размер эффективной процентной ставки (ЭПС) по кредиту.

Эффективная процентная ставка (ЭПС) — величина, которая является мерой реальной стоимости кредитов. Для заемщиков эффективная ставка является «виртуальным показателем», позволяющим сравнить стоимости кредитов в разных банках.

Положение об эффективной процентной ставке было внесено в целях противодействия недобросовестной конкуренции между банками, кредитные продукты которых декларировались под определенный процент годовых, а затем «выявлялись» различные «скрытие» комиссии.
В идеале эффективная процентная ставка должна стать инструментом, позволяющим объективно сравнивать стоимость кредитов разных банков. Рассчитывается она по методике, предложенной Центральным Банком России и описанной в положении № 254-П ЦБ РФ. При расчете учитываются все проценты, комиссии и сборы, которые заемщик должен уплатить банку за пользование кредитом, а также платежи в пользу третьих лиц (услуги по государственной регистрации и/или оценке передаваемого в залог имущества, услуги нотариуса, услуги по страхованию жизни и/или предмета залога и т. д.).

Однако в предписаниях ЦБ РФ эффективная процентная ставка рассматривается как условие, необходимое для формирования портфеля однородных ссуд. Соответственно, до момента подписания кредитного договора, в котором указывается размер ЭПС, заемщик может ориентироваться только на общую информацию банка, которая способна создать неправильное представление о выгодности или невыгодности предложения.

Дело вот в чем: эффективная процентная ставка рассчитывается только исходя из конкретных данных по кредиту (дата выдачи кредита, сумма, периодичность платежей, первоначальный взнос, дополнительные расходы заемщика, страхование и т.п.). Все эти данные указываются в кредитном договоре, когда уже и банк и заемщик окончательно определились с суммой кредита и прочими условиями. Итак, если вы узнаете размер ЭПС в момент подписания кредитного договора, сравнение с другими банками уже не имеет смысла.

Подсчитать эффективную ставку самостоятельно каким-либо простым способом невозможно. Формула для расчетов ЭПС очень сложная, многоэтажная, вычисления по ней нужно производить только с помощью компьютера (например, в Microsoft Excel, функция «ЧИСТВНДОХ») или научного калькулятора. Да, теоретически потенциальный заемщик может произвести расчеты ЭПС самостоятельно. Но вот только так ли это необходимо?

Как уже было сказано выше, банки рассчитывают ЭПС для формирования портфеля однородных ссуд. При расчете учитывается предположительные условия, которые в конечном итоге малопонятны заемщику. Например, планируемые доходы банка с учетом реинвестирования ежемесячных платежей, то есть предполагается, что банки полученные деньги от заемщика реинвестируют или вкладывают в депозиты под проценты, по умолчанию процент равен ставке рефинансирования ЦБ. Если говорить иначе, учитывается тот интерес, который получил бы заемщик, если бы не платил банку, а положил деньги на депозит. Кроме того, учитываются инфляционные процессы (инфляции в 2007 году составила около 12%).

На величину эффективной процентной ставки влияет методика расчетов стоимости страховки: включение стоимости страховки только за первый год, за весь период кредитования или исключение страховки полностью. Комиссии заемщика в пользу третьих лиц также отражаются на размере ЭПС.

После введения обязательного раскрытия информации об эффективной процентной ставке прошло еще слишком мало времени, сейчас на практике выявляются некоторые проблемные моменты. Поэтому не стоит сравнивать кредитные программы разных банков, опираясь только на величину ЭПС.

Более понятным и показательным критерием при выборе банка и кредитной программы для заемщика остается «переплата по кредиту». Подсчитывается она легко, с помощью просто составленной таблицы в Excel или с помощью листа бумаги и калькулятора. В переплату по кредиту входят: сумма уплаченных процентов по кредиту за весь срок кредита, единовременные и/или ежемесячные комиссии банка, комиссии в пользу третьих лиц. При этом нужно помнить, что за каждый месяц проценты начисляются на остаток основного долга, а не на первоначальную сумму кредита.

Пример: сумма кредита – 100 000 рублей, срок – 6 месяцев, годовая процентная ставка – 49%, без комиссий банка.
Если по условиям договора предусмотрено погашение основного долга в конце срока, а ежемесячный платеж состоит из процентов, то каждый месяц вы платите: сумма кредита*годовая ставка/100/к-во дней в году*к-во дней месяца. За первый месяц (30 дней) получаем 4027,40 руб. За шесть месяцев кредита переплата по кредиту составит 24 567,12р., то есть 24,5%, или 49% в год.
Если по условиям кредита погашение происходит ежемесячными аннуитетными платежами (проценты и часть долга), то переплата по кредиту будет меньше. Сумма ежемесячного платежа будет одинаковой каждый месяц, а вот соотношение проценты/возврат долга будет меняться: сумма начисленных процентов будет уменьшаться за счет уменьшения суммы ссудной задолженности. За первый месяц (30 дней) сумма начисленных процентов составляет также 4027,40 руб., а уже за второй месяц - 3 532,29р. и т.д. За шесть месяцев кредита переплата по кредиту составит 14 783,54р., то есть 15%, или 30% годовых.
Размер эффективной процентной ставки для двух приведенных примеров будет практически одинаковый. Как же, ориентируясь на ЭПС, выбирать кредит? Решающее значение для заемщика имеет реальная переплата по кредиту. Конечно, это упрощенный, «бытовой» подход. Но кредитная арифметика – штука замысловатая, и сказать, что она учитывает полностью только интересы заемщика, нельзя.

Для кредитов с единовременной комиссией за выдачу кредита ЭПС значительно выше, чем для кредитов с ежемесячной комиссией. Хотя при подсчете переплаты по кредиту получается, что для заемщика разница практически не заметна.

Итак, потенциальному заемщику важно различать понятия «эффективная процентная ставка» и «фактическая переплата по кредиту». Если вы взяли кредит под 18% годовых без дополнительных комиссий, фактическая переплата по кредиту может составить только 10% от суммы кредита, в то время как эффективная процентная ставка будет около 20% с учетом всех указанных выше составляющих.

14 марта 2008 года Госдума приняла во втором чтении законопроект, обязывающий банк информировать заемщика о существенных условиях кредита при подписании кредитного договора. Изменения вносятся в ст. 30 закона «О банках и банковской деятельности» и устанавливают обязанность кредитной организации до заключения кредитного договора с заемщиком — физическим лицом предоставлять ему информацию о полной стоимости кредита. При этом устанавливается, что в расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи в пользу третьих лиц, если в договоре определены такие лица. В редакции же законопроекта, принятой в первом чтении, предполагалось установить обязанность банка указывать в кредитном договоре эффективную процентную ставку по кредиту.
Устанавливается, что в случае если полная стоимость кредита не может быть определена до заключения кредитного договора, поскольку кредитный договор предполагает различные размеры платежей в зависимости от решения заемщика, полная стоимость кредита определяется исходя из максимально возможных суммы кредита и срока кредитования.



Деньги взаймы
Источник: www.kreditovik.ru
Дата публикации: 25.01.08
Просмотров: 69057


Комментарии

Людмила, 21.10.11
77 рублей в день за кредит в сто тыс.руб.а какакя сумма получится за год.об этом почему не говорим, да.совести у руководителей сбербанка нет это уж точно.

Добавить свой комментарий

Имя (обязательно)

Город (не обязательно)

(защита от спама) Сколько будет:
 



Новые обзоры рынка кредитования в РФ

Центробанк пока не ограничивает ставки по кредитам и дает возможность банкам снова заработать на кредитовании Центробанк пока не ограничивает ставки по кредитам и дает возможность банкам снова заработать на кредитовании
Для оптимизации управления процентными рисками Банк России временно отменил ограничения по полной стоимости кредита для основных участников кредитного рынка. Ограничение будет действовать до июля текущего года.
Дата: 22.01.16, просмотров 69054
Совсем простые правила для заемщиков Совсем простые правила для заемщиков
Вы собираетесь взять кредит и изучаете предложения банков? Это правильно. Но сначала запомните несколько простых правил, которые разработали эксперты, чтобы заемщики не попадали впросак.
Дата: 02.12.15, просмотров 69054
POS-кредиты переживают не лучшие времена, но остаются востребованными POS-кредиты переживают не лучшие времена, но остаются востребованными
Объемы рынка POS-кредитов с начала текущего года сократились на 16%. Отрицательная динамика POS-кредитов зафиксирована впервые за 5 лет. Сейчас на POS-кредитование приходится 229 млрд. рублей.
Дата: 30.10.15, просмотров 69054
Банк Хоум Кредит: «Мы наблюдаем нетипичные изменения в поведении заемщиков» Банк Хоум Кредит: «Мы наблюдаем нетипичные изменения в поведении заемщиков»
Просрочку по возврату кредита стали допускать те заемщики, которые раньше не испытывали проблем с оплатой кредитных обязательств. Это - нетипичные изменения в поведении заемщиков, считают в Банке Хоум Кредит.
Дата: 13.10.15, просмотров 69054
Еще раз про просроченную задолженность по кредитам Еще раз про просроченную задолженность по кредитам
Просроченная задолженность растет на фоне снижения кредитной активности банков и ухудшения финансового положения заемщиков. Население продолжает накапливать просроченные долги, которые все равно, рано или поздно, каким-то образом придется отдавать.
Дата: 01.10.14, просмотров 69054
Недоверие к банкам приводит к оттоку вкладов, а нехватка вкладов не позволяет банкам выдавать кредиты Недоверие к банкам приводит к оттоку вкладов, а нехватка вкладов не позволяет банкам выдавать кредиты
Замкнутый круг кредитной системы: недоверие населения к банкам приводит к оттоку вкладов, а нехватка вкладов не позволяет банкам выдавать кредиты.
Дата: 15.09.14, просмотров 69054
МФО не боятся роста просрочки и поддерживают ЦБ в очистке рынка от недобросовестных игроков МФО не боятся роста просрочки и поддерживают ЦБ в очистке рынка от недобросовестных игроков
По предварительным прогнозам, микрофинансирование в 2014 году может увеличить свои объемы на 40-45%. На сегодняшний день в России в государственном реестре МФО зарегистрировано 4 273 компании.
Дата: 08.08.14, просмотров 69054
Закон «О потребительском кредите (займе)»: конец мелкому шрифту и скрытым комиссиям Закон «О потребительском кредите (займе)»: конец мелкому шрифту и скрытым комиссиям
С 1 июля 2014 года вступил в силу, пожалуй, самый нужный и очень долгожданный на рынке кредитования закон - Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".
Дата: 23.07.14, просмотров 69054
  
Аналитика
Кредиты наличными
Ипотечный кредит
Автокредиты
Кредитные карты
Кредиты для бизнеса
Информация
Новости банков
Полезное заемщику
Рейтинги кредитов
Отзывы о банках
Каталог автомобилей
Заявки на кредит
Кредит наличными
Кредитная карта
Займы по паспорту
Кредитная история Калькулятор онлайн
Восточный Экспресс Банк
Кредит наличными до 990000 руб
12,5%
Ренессанс Кредит
Экспресс-деньги до 700000 руб
12,9%
ОТП Банк
Кредит наличными до 990000 руб
12,9%
Уральский банк (УБРИР)
Кредит наличными без справок!
15,0%
Карта рассрочки СОВЕСТЬ
Деньги в рассрочку до 1 года
лимит до
300 000
Карта рассрочки Халва
Деньги в рассрочку до 1 года
лимит до
350 000
Банк Тинькофф Кредит
Деньги без переплаты до 55 дней
лимит до
300 000
Альфа банк (Alfa bank)
Деньги без переплаты до 100 дней
лимит до
300 000
Промсвязьбанк
Банковская Shopping карта
лимит до
300 000
Займы до 80000 руб по паспорту онлайн
Ответ за 5 мин! Деньги в долг в 495 городах!
Кредиты с плохой кредитной историей
Проверка кредитной истории за 5 минут
Готовые кредитные решения банков
—   Кредит наличными 50000 руб на 1 год
—   Кредит наличными 100000 руб на 1 год
—   Кредит наличными 200000 руб на 2 года
—   Кредит наличными 300000 руб на 2 года
—   Кредит наличными 500000 руб на 5 лет
МИГ Кредит
ОТП БАНК
Заявка на кредит без справки о доходах
Кредитные карты Тинькофф 0% кредит до 55 дней
Кредит наличными в Уральском банке
ЗАЙМЕР
Деньги взаймы
Центробанк пока не ограничивает ставки по кредитам и дает возможность банкам снова заработать на кредитовании
Банки один за другим повышают процентные ставки по кредитным картам
Ипотека остается единственной кредитной сферой, которая держит банки на плаву
Совсем простые правила для заемщиков
Рынок автокредитов демонстрирует максимально низкую активность
POS-кредиты переживают не лучшие времена, но остаются востребованными
Банк Хоум Кредит: «Мы наблюдаем нетипичные изменения в поведении заемщиков»
Еще раз про просроченную задолженность по кредитам
Недоверие к банкам приводит к оттоку вкладов, а нехватка вкладов не позволяет банкам выдавать кредиты
Банки с кредитными предложениям →
Все кредитные банки России →

© 2007-2017 Кредитовик.ру • Все права защищены. При использовании материалов гиперссылка на Kreditovik.ru обязательна.
Сравнить автокредиты
Сравнить ипотечные программы
Сравнить кредитные карты
Сравнить потребительские кредиты
Адреса отделений и филиалов
Отзывы о банках и кредитах
Рейтинги кредитов и банков
Рассчитать платеж и переплату
Кредит наличными до 500 000 руб
Кредит наличными от 50 банков
Заказать кредитную карту
Готовые кредитные решения

Каталог автомобилей
Страховые компании
Автосалоны и дилеры
Отзывы владельцев автом
Пользовательского поиска

Информационно-аналитический портал о кредитах: жизни в кредит и способах получения заемных средств. Это информационная помощь для тех, кто хочет взять кредит: советы, рейтинги, обмен опытом, отзывы, статьи экспертов, новости кредитования, законодательная база, справки по банкам и кредитам. Экспресс одобрение анкеты за 1 день. Бесплатная онлайн консультация. Факт заполнения заявки на кредит на сайте «Кредитовик.ру» означает согласие с Пользовательским соглашением.


Кредитный доктор

    Размещение рекламы     Сотрудничество для банков     Банки в вашем городе     Отзывы о банках и кредитах     Пользовательское соглашение

    Рейтинг@Mail.ru