Несоответствие между уровнем инфляции и темпами роста доходов затрудняет накопление нужной суммы денег на любую покупку. Выручает кредитование, которое становится чуть ли не единственным способом приобретения дорогостоящего товара. Объемы розничного кредитования, прежде всего, потребительского, стремительно растут.
Люди берут кредиты на самые разнообразные цели, от покупки мелких бытовых приборов, мобильных телефонов и мебели, до приобретения жилья, земельных участков, автомобилей. Интересно то, что существует зависимость между целями кредитования и социальными характеристиками заемщиков, такими как пол, возраст, материальное положение, социальный статус и даже регион проживания.
Мужчины или женщины?
У женщин чаще, чем у мужчин, цели кредитов связаны с созданием домашнего уюта. Они больше мужчин оформляют кредит на ремонт жилья и приобретение мебели, сообщает информационный проект Финансовый отдел. У женщин очень популярен кредит на покупку шубы, что не удивительно, так как хороший мех может стоить дороже качественной мебели. Кредит на рождение ребенка тоже сейчас очень популярен. Мужчины, в свою очередь, отдают предпочтение покупке бытовой технике, аудио и видео аппаратуре. Жилищные кредиты тоже берут на себя представители сильного пола. А вот автокредиты в одинаковой степени популярны у заемщиков вне зависимости от пола.
Кредитованию все возрасты покорны…
Согласно тому же исследованию Финотдела заемщики моложе 30 лет чаще берут кредиты на приобретение автомобиля и цифровой техники, для проведения свадебных торжеств и поездок за границу. Интересно то, что для этой возрастной группы не характерно оформление ипотечных кредитов на покупку и строительство жилья. И это сильно отличает российского ипотечного заемщика от европейского или американского. Обеспечение себя и своей семьи квадратными метрами за счет кредитных средств более интересно россиянам в возрасте от 30 до 45 лет. Возможно, это связано с уровнем заработной платы у молодежи и проблемой получения ипотеки. У россиян среднего возраста кредит на отдых стоит впереди кредита на покупку бытовых приборов, которые они вообще редко покупают в кредит. А вот образовательные кредиты востребованы не только среди молодежи, но и среди представителей более солидного возраста. По разным причинам люди в возрасте старше 30 лет приходят к решению о получении дополнительного образования, прохождению курсов повышения квалификации или переобучения, изучении иностранных языков, и оплачивают это за счет кредитных средств.
Столица и регионы
Цели кредитования разнятся в зависимости от места проживания заемщика. Например, в Москве и других крупных мегаполисах кредит на покупку жилья и строительство гораздо более востребован, чем в регионах. При этом образовательные кредиты оформляются значительно реже. В регионах чаще берутся ссуды на бытовую и цифровую технику, образование, отдых, лечение и оздоровление. Единственное, где во вкусах сошлись крупные города и периферия – это автокредиты. Купить личный транспорт за счет кредитных средств интересно всем.
По количеству заемщиков можно выделить регионы–лидеры. Так, по данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ) в Челябинской области кредитами воспользовались 1,672 млн. жителей, в Свердловской области – 2,057 млн. По объемам кредитования, конечно, лидерами являются Москва и Санкт-Петербург, на них приходится 961,7 млрд. руб. и 422,4 млрд руб. соответственно.
Уровень доходов
Зависимость между местом прописки и потребностями в кредите можно дополнить и уровнем доходов. Как сообщает Финансовый отдел, для людей с зарплатой не более 25 000 рублей в месяц наиболее актуальными целями кредитования являются покупка техники, ремонт, организация отпуска и лечение. Для тех, кто получает в месяц от 25 000 до 80 000 рублей, цели, на которые они оформляют кредит, более разнообразные: от мелких приобретений до покупки дорогостоящего автомобиля, от капительного ремонта до строительства дома. Для более обеспеченных людей, чей ежемесячный доход превышает 80 000 рублей, более типично оформление ипотечных кредитов, оплата туристических путевок в далекие страны. На улучшение быта кредитные средства им не требуются.
Времена года
Сезонность в кредитовании является чуть ли не основной характеристикой. Очевидно, что в летние месяцы и предновогодний период большое количество людей оформляют кредиты на отдых. Перед Новым годом, 8 марта и майскими праздниками растет число желающих обеспечить своих родных и себя любимых подарками и сюрпризами, для приобретения которых берутся кредиты наличными, оформляются кредитные карты и экспресс-кредиты или моментальные кредиты в точках продаж. С мая по август объемы потребительского кредитования снижаются, что связано с отпусками и дачным сезоном, а пик розничного кредитования приходится на март-апрель и октябрь-декабрь.
Кредит на кредит
Интерес к кредитам растет прямо пропорционально потребностям в материальных благах, которых сейчас превеликое множество. Растут и запросы населения и, худо-бедно, зарплаты. При этом увеличивается количество тех заемщиков, которые оформляют более одного кредита (считая кредитную карту). Данные НБКИ, опубликованные в Бюллетене за IV квартал 2012 года, свидетельствуют о том, что закредитованность россиян растет. 50% заемщиков в 2012 году оформили по одному кредиту, а во вторую половину вошли те, у кого кредитов от двух до пяти и более. За 2012 год незначительно уменьшилась доля людей с двумя кредитами (менее 1%), зато тех, у кого их по 3, 4 и 5 выросла более, чем на процент. Наибольший рост показали заемщики, имеющие более пяти кредитов одновременно - с 4,79% на 1 января 2012 г. до 8,51% на начало 2013 г. относительно общего числа заемщиков. При этом динамика потребления в нашей стране падает. Это означает, что все больше кредиты берутся не на товары, что способствовало бы развитию экономики, а на погашение долговых обязательств по предыдущим кредитам.
По словам главного экономиста Альфа-Банка Наталии Орловой, люди берут кредиты в основном для того, чтобы рефинансировать свои предыдущие долги. Об этом эксперт заявила Финмаркету в конце 2012 г. Около 80% прироста розничного нецелевого кредитования приходится как раз на погашение одного кредита другим.
В какой форме чаще берут кредиты?
Кредиты оформляются разные. Очень востребованы кредиты без залога и поручителей. Ошеломляющий рост демонстрируют кредитные карты, которые открыли для себя многие заемщики как альтернативу товарным кредитам. Хотя объем товарных кредитов (POS-кредитование) по-прежнему показывает скромный рост. Интерес к автокредитам остается на прежнем уровне, ипотека демонстрирует умеренный рост.
Суммы кредитов
Форма кредита и сумма кредита – взаимосвязаны. Средняя сумма потребительского нецелевого кредита составляет 166 570 рублей (по данным НБКИ). Использованные средства с кредитных карт – 50 166 рублей. Средний размер автокредита – 484 935 рулей, а ипотеки – 1 778 188 рублей. Приведенные цифры составлены на 1 января 2013 г. Из них видно, что для удовлетворения текущих потребностей, недорогих покупок, оплаты услуг, билетов, поездок вполне достаточно кредитной карты. Когда берется кредит наличными? Если планируется покупка мебели, автомашины, ремонт, лечение, протезирование и т.п. Сумма кредита наличными может доходить до 1 млн.рублей, а это уже существенные траты.
Итак, статистика и анализ показывают, что существует взаимосвязь между самим кредитом и социальными показателями заемщика, между суммами и видами займа. Конечно, нельзя подвести всех под единый стандарт, но статистика – это наука, хотя и не исключающая отклонения от общих показателей. Очевидно, что цели кредита напрямую зависят от потребностей заемщиков. Если цели связаны с потреблением, то рост кредитования означает рост производства. Рост ипотечного кредитования, например, мог бы подтолкнуть жилищное строительство, как в свое время автокредитование «взорвало» продажи автомобилей в России. А вот если кредит выступает в качестве самой потребности и берется на рефинансирование, то рост кредитования перестает быть двигателем экономики.
|
|
|
|
Центробанк пока не ограничивает ставки по кредитам и дает возможность банкам снова заработать на кредитовании
Для оптимизации управления процентными рисками Банк России временно отменил ограничения по полной стоимости кредита для основных участников кредитного рынка. Ограничение будет действовать до июля текущего года.
|
|
| |
|
|
Совсем простые правила для заемщиков
Вы собираетесь взять кредит и изучаете предложения банков? Это правильно. Но сначала запомните несколько простых правил, которые разработали эксперты, чтобы заемщики не попадали впросак.
|
|
| |
|
|
POS-кредиты переживают не лучшие времена, но остаются востребованными
Объемы рынка POS-кредитов с начала текущего года сократились на 16%. Отрицательная динамика POS-кредитов зафиксирована впервые за 5 лет. Сейчас на POS-кредитование приходится 229 млрд. рублей.
|
|
| |
|
|
Банк Хоум Кредит: «Мы наблюдаем нетипичные изменения в поведении заемщиков»
Просрочку по возврату кредита стали допускать те заемщики, которые раньше не испытывали проблем с оплатой кредитных обязательств. Это - нетипичные изменения в поведении заемщиков, считают в Банке Хоум Кредит.
|
|
| |
|
|
Еще раз про просроченную задолженность по кредитам
Просроченная задолженность растет на фоне снижения кредитной активности банков и ухудшения финансового положения заемщиков. Население продолжает накапливать просроченные долги, которые все равно, рано или поздно, каким-то образом придется отдавать.
|
|
| |
|
|
Недоверие к банкам приводит к оттоку вкладов, а нехватка вкладов не позволяет банкам выдавать кредиты
Замкнутый круг кредитной системы: недоверие населения к банкам приводит к оттоку вкладов, а нехватка вкладов не позволяет банкам выдавать кредиты.
|
|
| |
|
|
МФО не боятся роста просрочки и поддерживают ЦБ в очистке рынка от недобросовестных игроков
По предварительным прогнозам, микрофинансирование в 2014 году может увеличить свои объемы на 40-45%. На сегодняшний день в России в государственном реестре МФО зарегистрировано 4 273 компании.
|
|
| |
|
|
Закон «О потребительском кредите (займе)»: конец мелкому шрифту и скрытым комиссиям
С 1 июля 2014 года вступил в силу, пожалуй, самый нужный и очень долгожданный на рынке кредитования закон - Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".
|
|
|
|
|
|