 Внешнеэкономические факторы сейчас являются бомбой замедленного действия для банковского рынка. Политическая нестабильность, положение Рубля, санкции Европы и США, ситуация на Украине могут активировать отдельные группы банковских рисков, что приведет к еще большему увеличение процентных ставок по кредитам как для юридических, так и для физических лиц.
В связи с отсутствием у населения возможностей к накоплению сбережений и вынужденным увеличением расходов, дефицитом доверия к банковскому рынку и перетоку средств клиентов в крупные банки с государственным участием, у кредитных организаций существенно возрастает риск ликвидности. Возможностей привлекать капитал становится все меньше, к тому же стоимость заимствований внутри страны возросла в связи с увеличением Центробанком ключевой процентной ставки.
Напомним, что в марте текущего года ставка была поднята сразу на 1,5 процентных пункта, с 5,5% до 7%, а позже, в апреле – до 7,5%. Такие действия регулятора привели к значительному удорожанию стоимости привлечения денежных средств для банков. ЦБ объясняет предпринятые меры необходимостью сдерживания инфляции и укрепления курса рубля. А удерживание рубля, в свою очередь, имеет первостепенное значение для внешней политики, ситуация в которой сейчас предельно напряженная.
В таких условиях кредитные организации сталкиваются друг с другом в конкурентной борьбе за сбережения граждан, так как именно депозиты населения пока остаются более-менее доступным источником наращивания финансовых ресурсов. Ведь зарубежные займы сейчас для банков практически недоступны из-за политических действий, а государственные – слишком дорого обходятся. Хотя население тоже не может обеспечить банкиров достаточными вложениями, а юридические лица оказались заложниками международной политики.
Важно отметить, что корпоративный сектор как раз и является той связующей нитью между банками и политикой. Речь идет о том, что крупные российские организации, ранее имевшие возможность заимствовать денежные средства за рубежом (к слову сказать, под гораздо более низкие проценты, чем на Родине), в результате применения санкций могут потерять этот источник финансирования и без того значительно оскудевший. Они будут вынуждены искать кредиты внутри страны, где ресурсы стоят значительно дороже, чем ухудшат свое финансовое положение. Приток капитала в банки будет уменьшаться именно в виду сокращения прибыли корпоративных клиентов. Это неизбежно приведет к снижению прибыли и замедлению роста экономики в целом.
Предприятия будут вынуждены сокращать свои расходы не только на основную деятельность, но и на персонал. Возможные увольнения отрицательно скажутся как на погашении уже имеющихся кредитов, так и на получении новых, не говоря уже об открытии депозитов.
Так или иначе, кредитные риски банков продолжают увеличиваться. «В перспективе 3-6 месяцев весьма вероятно повышение уровня дефолтности по кредитам как юридическим, так и физическим лицам вследствие падения их доходов, ухудшения финансового состояния», - утверждает президент Ассоциации Российских банков Анатолий Аксаков. Банки должны действовать осторожно, чтобы не допустить повторения последнего финансового кризиса за счет сдерживания своей кредитной активности.
В то же время Минэкономразвития недавно потребовало от Центробанка снизить ключевую процентную ставку в связи с замедлением экономического роста, ссылаясь на умеренный уровень инфляции. И если ЦБ на это пойдет, то теоретически это могло бы решить проблемы фондирования кредитных организаций и дать им возможность предоставлять кредиты населению под более низкие процентные ставки, чем есть сейчас.
Но с другой стороны, наращивание кредитной активности в текущих экономических условиях может вновь вернуть кредитный сектор в условия дефицита ликвидности. А по опыту 2008 года мы все знаем, к чему это может привести. И здесь очень важно учитывать ситуацию, которая сложилась на рынке кредитования физических лиц, а именно: чрезмерная закредитованность населения, рост просрочки и отсутствие у людей доступа к дешевым кредитным ресурсам. Эти факторы вытекают один из другого и круг замыкается. Мы не говорим уже о безработице, которая, кстати сказать, есть и в банковском рынке. По официальным и неофициальным данным некоторые кредитные организации уже начали сокращать расходы на персонал и закрывать не только региональные, но даже и столичные офисы.
Со своей стороны, Центральный банк пока не считает нужным снижать ключевую ставку из-за сохранившегося риска роста инфляции. Хотя этот вопрос планируется вынести на дальнейшее обсуждение.
На недавней сессии в рамках Петербургского международного экономического форума глава Центробанка Эльвира Набиуллина отметила, что вопрос о снижении ключевой ставки может рассматриваться только после снижения инфляции до определенного уровня. Согласно планам ЦБ нынешняя 7,5% инфляция должна снизиться до 6% к концу года, а в среднесрочном плане следует ориентироваться на 4%. И эти 4% по ее словам должны, с одной стороны, обеспечить возможность к переструктурированию экономики, с другой, обеспечить граждан сбережениями, а предприятия - инвестициями.
При этом, пожалуй, каждый из нас замечает рост цен уже не только на импортные товары, но и на отечественные. Официальному показателю инфляции в 7% довольно сложно найти подтверждение в реальной жизни, когда каждый поход в магазин для рядового гражданина может обернуться неприятным сюрпризом в виде повышения цены на привычные товары.
И, если можно так выразиться, инфляция в кредитных процентных ставках тоже имеет место. Анатолий Аксаков сообщил Российской газете о том, что уже за почти 5 месяцев 2014 года процентные ставки по кредитам для частных клиентов выросли на 1,5 – 2 процентных пункта. "Мы достигаем уровня позапрошлого года!" – признает он. На это влияют и сложности с зарубежным инвестированием российского банковского сектора, и напряжение во взаимоотношениях между самими банками. Растут ставки по межбанковским кредитам. Наблюдается отток капитала из этой финансовой ячейки из-за отзыва лицензий, ведь рынок теряет игроков. Все это тоже подталкивает процентные ставки по розничным кредитам вверх.
Подводя итог всему вышесказанному, отметим, что снижения процентных ставок по кредитам не произойдет, для этого нет никаких предпосылок. Если абстрагироваться от внешнеполитических волнений и смоделировать ситуацию исходя из ключевой процентной ставки Центробанка, требований к нормам резервирования капитала и уровня ликвидности, то мы видим два варианта развития событии.
В первом варианте, ЦБ не снизит ключевую ставку, что сохранит дефицит денежных средств для кредитных организаций. Банкам придется, как минимум, сохранить текущую кредитную политику жестких требований к клиентам и сокращения объемов выдачи кредитов. Не исключено, что она может ужесточиться еще больше в условиях роста просроченной задолженности. Резкое снижение розничного кредитования ведет к формированию отложенного спроса и кредитного голода у населения.
Во втором варианте, если ЦБ ключевую ставку все же понизит, то это может и не оправдать ожиданий Минфина по оживлению кредитования. Совершенно не обязательно, что уровень снижения ставки спровоцирует равноценное уменьшение ставок по кредитам. Банки наверняка захотят нарастить свой кредитный потенциал, имея высокую маржу. Да и какой смысл им снижать ставки, если есть спрос и на такие «дорогие» кредиты. Кроме того, скачки с курсом рубля открывают банкам возможность зарабатывать на обменных операциях, что гораздо проще и безопаснее, чем кредитовать юридических и физических лиц средства.
|
|
 |
|
Центробанк пока не ограничивает ставки по кредитам и дает возможность банкам снова заработать на кредитовании
Для оптимизации управления процентными рисками Банк России временно отменил ограничения по полной стоимости кредита для основных участников кредитного рынка. Ограничение будет действовать до июля текущего года.
|
|
| |
 |
|
Совсем простые правила для заемщиков
Вы собираетесь взять кредит и изучаете предложения банков? Это правильно. Но сначала запомните несколько простых правил, которые разработали эксперты, чтобы заемщики не попадали впросак.
|
|
| |
 |
|
POS-кредиты переживают не лучшие времена, но остаются востребованными
Объемы рынка POS-кредитов с начала текущего года сократились на 16%. Отрицательная динамика POS-кредитов зафиксирована впервые за 5 лет. Сейчас на POS-кредитование приходится 229 млрд. рублей.
|
|
| |
 |
|
Банк Хоум Кредит: «Мы наблюдаем нетипичные изменения в поведении заемщиков»
Просрочку по возврату кредита стали допускать те заемщики, которые раньше не испытывали проблем с оплатой кредитных обязательств. Это - нетипичные изменения в поведении заемщиков, считают в Банке Хоум Кредит.
|
|
| |
 |
|
Еще раз про просроченную задолженность по кредитам
Просроченная задолженность растет на фоне снижения кредитной активности банков и ухудшения финансового положения заемщиков. Население продолжает накапливать просроченные долги, которые все равно, рано или поздно, каким-то образом придется отдавать.
|
|
| |
 |
|
Недоверие к банкам приводит к оттоку вкладов, а нехватка вкладов не позволяет банкам выдавать кредиты
Замкнутый круг кредитной системы: недоверие населения к банкам приводит к оттоку вкладов, а нехватка вкладов не позволяет банкам выдавать кредиты.
|
|
| |
 |
|
МФО не боятся роста просрочки и поддерживают ЦБ в очистке рынка от недобросовестных игроков
По предварительным прогнозам, микрофинансирование в 2014 году может увеличить свои объемы на 40-45%. На сегодняшний день в России в государственном реестре МФО зарегистрировано 4 273 компании.
|
|
| |
 |
|
Закон «О потребительском кредите (займе)»: конец мелкому шрифту и скрытым комиссиям
С 1 июля 2014 года вступил в силу, пожалуй, самый нужный и очень долгожданный на рынке кредитования закон - Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".
|
|
|
|
|
|
