 Все больше безналичные платежные операции входят в нашу жизнь, становясь привычными расчетами. В торговых сетях покупатели уже не спрашивают, принимаются ли карточки к оплате, потому что это само собой разумеющееся. По статистике Центрального Банка, только в прошлом году более половины населения нашей страны отдала предпочтение безналичным платежам, в то время как доля наличных операций стремительно сокращается, соотношение составляет 55% и 45% соответственно. Однако снятие наличных в банкоматах все еще имеет существенный вес в общем объеме операций с банковскими картами. Ведь у каждого свои причины выбора наличной или безналичной системы оплаты. Это и вопрос удобства, и необходимости, и возможностей. Но в скором будущем это может перестать быть вопросом выбора, в связи с грядущими законодательными изменениями.
Как известно, большой объем наличного денежного обращения в стране - не очень хорошо для ее экономики. Из-за этого растет инфляция, теневые рынки, да и контролировать наличный поток гораздо сложнее. По этим и другим причинам, Министерство финансов РФ выступило с инициативой законодательно ограничить наличное денежное обращение в стране путем установления максимального размера наличной платежной операции. Соответствующий законопроект об ограничении расчетов наличными уже одобрен правительством и в середине октября был направлен на согласование в другие ведомства.
В случае принятия закона с 1 января 2014 года максимально возможная сумма для расчетов наличными между гражданами, а также между физическими и юридическими лицами была бы ограничена 600 000 рублей, а с 2016 года еще меньше – 300 000 рублей. При расчетах наличными свыше установленного лимита продавцов будут штрафовать на всю сумму превышения.
В Минфине считают, что при принятии закона особой разницы граждане не ощутят, так как покупки стоимостью свыше 600 000 рублей люди совершают не так часто, а на повседневных тратах действия закона не отразятся. Тем не менее, народ воспринимает подобные изменения, мягко скажем, с прохладцей. Согласно исследованию, проведенному рекрутинговым порталом Superjob.ru, чуть меньше половины опрошенных, а именно 47%, не разделяют энтузиазма властей в принятии такого закона. 23% с ответом повременили, потому что до конца не поняли новую идею, и лишь оставшаяся треть участников опроса согласны с принятием этих изменений. Среди противников закона нашлись те, кто его целью считает не столько защиту интересов граждан, сколько «сделать одолжение» банкам, которые на этом реально заработают. «Ведь за переводы берется комиссия!». Другие опасаются ограничения своих прав и свобод. Слабые попытки меньшинства напомнить о безопасности безналичных расчетов и поднять вопрос о том, насколько легально получены столь высокие суммы, равновесию ситуации также не способствуют.
Означает ли это, что доверие к безналичной оплате пока не взошло на должный уровень? Пожалуй, этим можно многое объяснить. И здесь играют роль скорее объективные факторы, нежели субъективные оценки. По данным Национального Агентства Финансовых Исследований (НАФИ) около 46% опрошенных не имеют уверенности в безопасности дистанционных расчетов вне офиса банка. 26% на себе испытали действия «карточных» мошенников.
Другой стороной вопроса является то, что наша страна очень большая, и далеко не во всех ее уголках люди могут воспользоваться для оплаты пластиковыми картами и банковскими переводами. Возьмем хотя бы областные города, поселки городского типа и села, расположенные вокруг регионального центра. Одна часть населяющих их людей была чуть ли не насильно переведена на зарплатные карты, другая по-прежнему получает заработную плату наличными и не знает, как пользоваться пластиковыми картами. «Зарплатники» очень часто используют карту только для снятия наличных в банкомате, который один на весь поселок, а ближайшее отделение какого-либо банка – за десятки километров.
Отзыв лицензии у такого крупного банка как Мастер-Банк добавил еще больше сомнений. Сколько людей сейчас не могут воспользоваться своими «безналичными» деньгами для намеченных платежей?
В итоге вопрос о выгодности приятия закона для людей остается открытым. И если разобраться, то сумма в 600 000 рубле (а в перспективе и в 300 000 рублей) не так уж и велика, даже для регионов. Это стоимость подержанной иномарки, или 1/2 квартиры или жилого частного дома, дачи или коттеджа и др. Люди оплачивают такие покупки налом, и вовсе не потому, что копили деньги всю жизнь или нечестно их заработали.
В связи с этим вопрос целесообразности законодательного ограничения наличных расчетов заключается не столько в необходимости такого ограничения, сколько в организации его исполнения. Минфин планирует обязать устанавливать терминалы оплаты все торговые организации, чьи годовые обороты превышают 60 млн. рублей. Но использование POS-устройств - процедура далеко не бесплатная. За каждую проведенную по ним операцию банк, которому этот терминал принадлежит, взимает комиссию в размере 1,5-3%. По мнению старшего аналитика ИК «Велес Капитал» Юрия Кравченко именно на эту величину могут увеличиться и цены у ритейлеров. «Экономика должна сама проявлять спрос на безналичные расчеты между субъектами и населением, что в российских реалиях не столь очевидно. Необдуманные административные меры могут оказать обратный эффект: усиление роли крупнейших игроков на банковском рынке и снижение конкуренции в секторе, поиск альтернативных путей ухода от регулятивных ограничений в системе наличных расчетов и т.д», - цитирует Юрия Кравченко «Московский комсомолец». Неоднократные обещания Минфина по снижению комиссионной нагрузки на ритейлеров пока не подтверждены делом, хотя именно это могло бы способствовать активному содействию торговых организаций планам Министерства, да и в целом развить эквайринговую сеть.
На самом деле платежные карты сейчас в полной мере не используются по назначению. Больше половины всех денежных средств с карт практически сразу обналичиваются в банкоматах. Новый закон позволит популяризировать безналичные расчеты и тем самым защитить граждан от кражи наличных денег. Использование банковских карт для оплаты более безопасно, достаточно соблюдать правила безопасности использования карт. Для кредитных карт, для которых обналичивание денежных средств облагается немалой комиссий (до 5% от суммы снятия), а безналичные операции бесплатны, закон окажется большой поддержкой. Далеко не все понимают, что кредитки – это в первую очередь платежный инструмент, а уже потом источник кредитных средств. Нужно отметить, что и банки все чаще выдают даже классические кредиты наличными на пластиковые карты. Во-первых, это удобно, во-вторых, безопасно (ведь не нужно при себе носить крупные суммы денег наличными), в-третьих, с карты можно снимать наличные или оплачивать расходы, используя сумму кредита по мере необходимости, что позволит лучше контролировать расход средств.
Возвращаясь к законодательным нормативам, которые в ближайшем будущем могут быть приняты, заметим, что в других странах ограничения наличных платежных операций существуют давно. В странах Европы ограничение по сумме варьируется от 2000 до 3000 Евро. К примеру, в Испании наличными можно оплатить лишь сумму до 2500 Евро, в переводе на российскую валюту это 110 000 рублей. За несоблюдение этого условия придется заплатить 25% от суммы платежа. При отказе принять к оплате карту, чек или банковский перевод плательщик имеет возможность пожаловаться в специальный государственный орган. В Италии максимальная сумма наличного платежа не должна превышать 1000 Евро. У нашего ближайшего соседа Украины, более близкого нам по менталитету, чем европейцы, подобный закон вступил в действие уже 1 сентября текущего года. Пока в стране наблюдается некое сопротивление новым правилам: товары, стоимость которых превышает максимальные 150 000 гривен, могут приобретаться в рассрочку, дариться и даже отсуживаться у подсадных владельцев.
Таким образом, и в России принятие закона об ограничении наличных расчетов вряд ли вызовет единогласное одобрение и возможна ситуация, подобная происходящему в Украине. По большей части из-за того, что наша экономическая инфраструктура еще не подготовлена для подобных нововведений, за исключением крупных городов с высоким уровнем проникновения банковских услуг в жизнь граждан. Сопротивление исполнению закона могут оказывать не только граждане, больше доверяющие наличным деньгам, но и сами ритейлеры, которым будет невыгодна установка POS-терминалов до тех пор, пока регулирующие органы не найдут возможностей для снижения уровня комиссий за эквайринг.
Несмотря на проявленный Минфином и ЦБ энтузиазм в продвижении законопроекта и их желание ввести ограничения на денежные операции наличными прямо с 1 января 2014 года, согласовать законопроект со всеми заинтересованными сторонами оказалось непросто. Алексей Моисеев, замминистра финансов утверждает, что сроки принятия закона отодвигаются из-за юридических тонкостей. Он признал, что логика поиска и наказания нарушителей грядущего закона пока никому не ясна и таких методик пока нет. Но уже ясно, что эта задача ляжет на налоговые органы. Законопроект планируют доработать в ближайшее время и ввести его в действие уже в следующем году, но не с января.
На сегодняшний день в обороте страны около 7,4 трлн. руб. наличных средств, что соответствует почти 11% ВВП. В 1-м полугодии текущего года держатели платежных карт оплатили картами товары и услуги на 2 трлн рублей, а наличных с карт было снято почти в 5 раз больше – 9,8 трлн рублей.
|
|
 |
|
Национальной платежной системе в России быть!
Национальная платежная система в России должна стать полноценной альтернативой международных платежных систем.
|
|
| |
 |
|
Что делать заемщику в случае отзыва лицензии у банка-кредитора?
Если Банк России отзывает у банка лицензию на ведение банковской деятельности, что происходит с заемщиками банка? Должны ли они продолжать платить по кредиту? Не потребуют ли досрочного возврата кредита?
|
|
| |
 |
|
Банки под угрозой «зачистки» и изменений системы отчислений в фонд страхования вкладов
С 2010 года количество кредитных организаций, прекративших свою деятельность на территории РФ, составляет 90. На сегодняшний день в стране работают 929 кредитных организаций. Сколько останется после расчистки?
|
|
| |
 |
|
Трудности на пути к ограничению расчетов наличными деньгами
Законопроект об ограничении расчетов наличными, разработанный Минфином, проходит согласование в различных ведомствах. Сроки его принятия отодвигаются из-за юридических тонкостей, но в Минфине уверены, что закон начнет действовать в 2014 году, пусть и не с января.
|
|
| |
 |
|
Top500 банков по кредитам физлицам в I квартале 2010 года
Сбербанк, ВТБ 24, Росбанк, Русфинанс Банк, Уралсиб, Россельхозбанк, Райффайзенбанк , МДМ-Банк, Банк Москвы, Русский Стандарт, Альфа-Банк и другие
|
|
| |
 |
|
Top500 банков по кредитному портфелю в I квартале 2010 года
Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк, Россельхозбанк, Банк Москвы, ВТБ 24, Юникредит Банк, Альфа-Банк, Райффайзенбанк, Росбанк, Промсвязьбанк, МДМ-Банк и другие
|
|
| |
 |
|
Cтавка рефинансирования 8,00% (c 28 февраля 2011 г.)
Действующая в России ставка рефинансирования 8,00% является одной из самых высоких ставкой рефинансирования среди стран G20.
|
|
| |
 |
|
Рынок банковских кредитов в России пока не восстановился
Финансовый кризис, начавшийся год назад, вынудил банки "свернуть" розничное кредитование. В настоящее время пока еще рано говорить о восстановлении кредитования в России, несмотря на некоторое оживление автокредитования.
|
|
|
|
|
|
