 На волне кризиса многие отечественные банки заметно ухудшили финансовое положение клиентов, привыкших пользоваться пластиковыми деньгами в долг.
В период экономического роста в России почти все потребители банковских услуг сталкивались с неполным раскрытием информации по кредиту со стороны банков. В результате клиент не понимает, что за каждое движение приходится платить, а ставка отнюдь не так мала и привлекательна, как пишут в рекламе. Впрочем, прокуратура, суды и Роспотребнадзор приучили финансистов вести себя с заемщиками цивилизованно: по некоторым вопросам уже есть зафиксированная законом или определенная в суде норма поведения. А как же остальное? Выходит, все, что не запрещено, разрешено. Вот почему в кризис российские банки стараются получить прибыль там, куда закон еще не дотянулся. Самые большие возможности для них открываются на поле кредитных карт.
ПРОБЛЕМА 1
Увеличение процентной ставки
Большинство банков подняли процент за пользование ссудными средствами. За месяцы, пока страну лихорадит от кризиса, ставка по кредитным карточным продуктам выросла на 7–10%. Например, по совмещенным кредитно-депозитным картам Русского банка развития по средствам, получаемым в кредит, она увеличилась с 14 до 22% в рублях и с 10 до 19% в долларах и евро. Полная стоимость кредита (эффективная ставка) по картам Ситибанка поднялась с 29 до 43,1%. На 5–10% (в зависимости от программ кредитования) подорожали займы по картам ДжиИ Мани Банка и банка «Авангард».
ПРОБЛЕМА 2
Информирование клиента об изменении процентной ставки
Повышение процентной ставки – полбеды, если потребитель услуг предупрежден заранее. Но не все банки делают это открыто, то есть отправляя по почте извещение держателю карты. Рассчитывая сэкономить, некоторые финансовые организации перестали рассылать «бумажные» письма клиентам и перешли на SMS-информирование об изменении условий по картам. Есть и менее дружественный подход к потребителю – информирование его через публикацию в общероссийской прессе. Так поступили, в частности, в Хоум Кредит энд Финанс Банке, разместив объявление в газете «Комсомольская правда».
ПРОБЛЕМА 3
Введение платы за опцию подключения ссудного счета или льготного периода кредитования
Это касается банков, которые выдают дебетно-кредитные или овердрафтные карты. Иногда, если клиент хочет воспользоваться определенной услугой, за ее подключение банк берет комиссию. Так, если держателю карты Русского банка развития нужен льготный период (он составляет в данном случае 30 дней), то ему придется заплатить 20 долларов, 20 евро или 600 рублей в зависимости от валюты кредита.
ПРОБЛЕМА 4
Удорожание услуги снятия денег с кредитной карты в банкомате
Безусловно, банки пытаются приучить клиентов к мысли о том, что кредитные карты существуют, чтобы ими расплачиваться в магазинах, а не только снимать с них наличные средства. Но, увы, часто случается так, что именно сегодня нужен кэш. До кризиса снятие денег обходилось в среднем в 3–7% от затребованной суммы (в зависимости от банка – эмитента карточки) в родном банкомате и в 5–8% – в стороннем. Некоторые кредитные организации вообще не брали процентов за обналичивание карт через свой банкомат. Теперь даже придерживающийся консервативной политики ЮниКредит Банк ввел соответствующую комиссию: 3% – в родном банкомате и 4% – в чужом. ДжиИ Мани Банк поднял плату за снятие наличных через банкомат до 10%. А вот Ситибанк традиционно берет кроме процента за эту операцию еще и фиксированную сумму – 3% плюс 450 рублей. При этом многие финансовые организации не уведомляют клиентов о повышении стоимости услуги лично, ограничиваясь сообщением на своих сайтах.
ПРОБЛЕМА 5
Урезание кредитного лимита
По большинству вновь выдаваемых кредитных карт лимиты существенно уменьшены по сравнению с теми суммами, которые банки предоставляли клиентам до кризиса. В результате у работников одной и той же компании, имеющих одинаковый оклад, размеры кредитного лимита могут различаться в разы. Так, для сотрудника, получающего в месяц 60 тыс. рублей, по картам ЮниКредит Банка, выпущенным ранее, лимит составлял 180 тыс. рублей, а по тем же картам, выпущенным сегодня, его коллеге предоставляется лишь 81 тыс. Но и по старой, уже действующей кредитке банк может урезать лимит, если заемщик неаккуратен.
ПРОБЛЕМА 6
Завышение кросс-курсов пересчета валют
Кредитные карты – средство платежа. Особенно ими любят пользоваться те россияне, которым интересен шопинг за границей. Многие признаются, что берут кредитки «на тот случай, если на распродаже не хватит своих средств». При этом мало кто считает, сколько теряется на конвертации. Ведь счет по карте ведется в рублях. Если платить кредитной картой системы Visa в Европе, то пересчет валюты окажется тройным: Visa проводит расчеты в долларах США, поэтому рубли с карты клиента будут сначала конвертированы в доллары и лишь потом – в евро. А обменные курсы и так устанавливаются банком-эмитентом на уровне более высоком, чем текущий курс валюты на рынке. Впрочем, проблема ценообразования при кросс-операциях касается и дебетовых карт, но в случае с кредиткой они вдвойне неприятны: завышенный курс конвертации создает для пользователя дополнительный навес долга.
ПРОБЛЕМА 7
Классификация клиентов в зависимости от кредитного риска работодателя
Тем, кто впервые планирует обратиться в банк за кредитной картой, необходимо понимать: доказывать свою платежеспособность придется в упорной борьбе. Финансовые организации ужесточили программы оценки потенциальных заемщиков: везде требуется справка о доходах (форма 2-НДФЛ), но и этого документа часто оказывается недостаточно. Кредитные учреждения просчитывают риск банкротства работодателя заемщика и оценивают перспективы конкретного человека остаться без доходов – в зависимости от того, в какой сфере он востребован. Если потенциальный клиент занят в банковском секторе, строительстве, трудится в торговых сетях, положение на рынке и долговая нагрузка его компании-работодателя будет тщательно изучаться на предмет вероятного банкротства.
ПРОБЛЕМА 8
Возвращение платы за погашение кредитов через устройства и сервисы, не принадлежащие банку
Россияне успели привыкнуть к тому, что погашать кредиты – а заодно вносить платежи за пользование мобильной связью, Интернетом и спутниковым телевидением – можно и не приходя в отделение банка, то есть через терминалы, которые стоят чуть ли не на каждом углу. Еще лет пять назад за «удобство» надо было раскошеливаться, но осенью 2008 года практически все сети сообщили, что их услуги бесплатны. На самом деле плату на себя взяли банки и операторы. Сегодня же они почти полностью отказались компенсировать затраты таких терминалов – и снова выплаты комиссии перешли на потребителей. Поэтому, погашая кредит через терминал, необходимо не только внести сумму по долгу, но и оплатить дополнительные услуги. Так что лучше всего – по старинке ездить в банк. Правда, этот совет можно применить только к тем финансовым организациям, у которых есть офисы и дополнительные отделения. Например, у банка «Тинькофф Кредитные Системы» нет офисов, и все платежи по его кредитным картам идут через сторонние банкоматы и терминалы.
ПРОБЛЕМА 9
Введение платы за SMS-информирование клиента или за интернет-банкинг
Практически все банки ввели плату за рассылку на мобильный телефон сообщений своим клиентам о состоянии их счета.
Комментарий специалиста. Руководитель проектов, адвокат юридической компании «Юков, Хренов и Партнеры» Алексей Гуров
«Предоставление информации о состоянии задолженности - это возмездная услуга, оказываемая заемщику. Он вправе получить о ней полную информацию заранее, до ее подключения, с тем чтобы иметь возможность выбора: воспользоваться услугой или отказаться от нее. Навязывание возмездной услуги потребителю незаконно».
ПРОБЛЕМА 10
Блокирование расчетов кредитной картой через Интернет
Не секрет, что многие наши соотечественники уже свободно путешествуют по миру и заводят себе кредитную карту в том числе для того, чтобы через Всемирную паутину оплачивать товары и услуги, в частности приобретать билеты на международные авиарейсы. Некоторые банки отказались от такой опции, посчитав, что в ситуации глобального кризиса подобные операции небезопасны.
Елена Гостева
|
 |
|
Алексей, 18.10.13 |
|
| | А что можете сказать по поводу Банк Открытие. А то по дури вляпался, на пять лет, теперь вот почитал, сижу и репу чешу. Фишка и хрень полная в том, что мой мобильный вдруг доступен всякой фигне в тапочках, вплоть до нета высвечивается. Я конечно подписывал о проверке разрешение, но там с**ку они ещё вписали и передачу третьим лицам, но обосновали это тем, что проверка мошеник или нет. Короче вот такая засада. |
|
|
|
Кристина, 02.07.13 |
|
| | Люди, читайте внимательно договоры. У Хоум Кредита и Тинкофф самые грабительские проценты, это понятно даже ежу после беглого ознакомления с условиями. Если и брать карты с такой процентной ставкой, то только для того, чтобы укладываться в беспроцентный период. Как так вы берете деньги, не зная абсолютно достоверно всех условий по карте, из чего строится платеж и как долго вам придется выплачивать эту сумму? Банки занимаются этим не ради благотворительности, подходите к вопросу кредитования внимательно и ответственно. |
|
|
|
Ирина (Самара), 07.06.13 |
|
| | Полностью согласна со Светланой из Краснодара. Люди!!!! Никогда и ни при каких условиях не связывайтесь с кредитками. Особенно наглеет банк Тинькофф Кредитные системы. Хапуги, сволочи и наглецы!!!!!! |
|
|
|
Светлана (краснодар), 02.07.12 |
|
| | Привет всем! Это я снова, вот уже и как год прошел, а я по сей день плачу 1500тыс.руб. банку "Тинькофф" На карте нет ни копейки, задолбалась, месяц не плачу, письма идут с угрозами, причем открытые, чтобы позорить, да еще и с надписями "Злостный неплательщик" на адрес где я не живу уже 15 лет, и на адрес где нахожусь в данный момент, звонят, хамят по черному, в 2 и 3 часа ночи могут звонить. Теперь я должна выплатить им 15 тыс руб. Самое интересное что, я им объяснила, причина не выплаты очередного платежа это рождение ребенка, на что они теперь при каждом общении со мной напоминают о том, что ребенок может остаться без матери, (то есть меня посадят, на принудительные работы отошлют, причин множество...)На что я им сказала что, я записываю разговоры, и подаю на них жалобу в суд, пока звонить прекратили, но письма открытые слать не прекращают. Сволочи и твари, слов нет... |
|
|
|
Олег, 31.05.12 |
|
| | Банки скрывают большую часть информации. Целые отделы занимаются тем, чтобы рядовой россиянин не смог разобраться в договоре. Рассчет весьма прост: клиент подпишет договор кредита, не сумев увидеть всех подводных камней.Сайт о банках, финансах и экономике И тогда с него вытрясут все.Все до последнего рубля.И главное все по-закону. |
|
|
|
Олег, 08.04.12 |
|
| | было желание получить карту тинькофф платинум,но после того как пообщался с представителем банка Екатериной номер моб.телефона +79824694858,всё желание отпало,более того, нет желание иметь что нибудь с этим банком!Эта Екатерина мягко говоря, полная хамка и невежа в общении и просто не умеет нормально общаться!!!!Так что,с этим банком полный отбой!!!Так что,как то так!!! |
|
|
|
Елена (Москва), 26.03.12 |
|
| | Я пользуюсь кредиткой банка "Тинькофф Платинум", никто меня не обманывает, потому что я внимательно изучила все документы перед подписанием договора.ДА, очень высокие проценты и т.д., но "в тяжелые дни для семьи" только она меня и выручила. |
|
|
|
светлана (краснодар), 10.11.11 |
|
| | Приобрела на свою голову карту банка "Тинькофф Платинум", лимит 12000 тыс. иногда расплачивалась в тяжелые дни для семьи ею, теперь тяжелые дни настали чтобы погасить долг, погашаю уже пол года по 1500тыс. каждый месяц с учетом того, что минимальный платеж 600руб. на карте сумма не увеличивается за пол года смогла погасить только 1500 руб., делаю выводы, чтобы погасить 12000тыс., мне потребуется 6 лет., это 72 месяца, получается я выплачу банку 108000тыс.!!!! Может я не так что то понимаю? Сейчас я разбираюсь с банком, точных разъяснений от них не услышала. К тому же я просрочила дату минимального платежа на 3 дня, последовало оповещение что, теперь я обслуживаюсь по повышенной процентной ставки кредита!!! Это уже сверх наглости! Три года назад был урок нам, не научились. Муж снял деньги с карты ОТП-банк, 10тыс., каждый месяц он погашал по 2500тыс. прошел год, на карте 4000тыс.! Погасил досрочно, задолбались дарить деньги банку, к тому же потраченные нервы этого не стоят, так нет же! Надо опять влезть! Люди! Не ведитесь! Банки хорошо пригрелись на картах, и на наших карманах!!! |
|
|
|
Виктор, 15.03.11 |
|
| | Плачу и плачу(в первом-ударение на "у",а во втором-на "а"),карточные кредиты-Хоум Кредит Энд Финанс Банк и Тинкфф Кредитные системы! Чего только у них нет для забора денег при оплате кредита,на счёт приходят сущие копейки.Обещают 14-16%годовых по кредиту,а на деле выходит примерно на 80% больше обещанного!Часть информации по вычетам своих процентов скрывается! Т.е. существуют скрытые проценты! Берёшь 20 тыс.руб.,а отдаёшь-36 тыс.руб!нельзя брать кредиты по банковским картам-Банки на них хорошо выезжают! А ловят на простоту получения-вставил и получил! |
| |
 |
|
Банки один за другим повышают процентные ставки по кредитным картам
Ежедневно приходят сообщения о повышении процентных ставок по кредитным картам. Предварительно можно сказать, что максимальная процентная ставка по кредитным картам сейчас достигла 39,99% годовых.
|
|
| |
 |
|
Рынок кредитных карт растет скромными темпами, но дает возможность банкам больше заработать на клиентах
Объем задолженности по кредитным картам на 1 апреля текущего года составил 1,204 трлн. рублей. За 1-й квартал кредитные карты показали рост на 5,4% против 9,24% аналогичного периода прошлого года.
|
|
| |
 |
|
Защита от мошенников – задача не только банков, но и ответственность самого клиента
Каждый держатель банковской карты и пользователь Интернет-банка просто обязан выполнять элементарные средства защиты своих денежных средств, чтобы противостоять действиям мошенников.
|
|
| |
 |
|
Кредитные карты позволяют не только пользоваться кредитом, но и зарабатывать
Кредитная карта перестает быть только источником кредитных средств. Карты с функцией cash back дают возможность возвращать часть потраченных денег обратно, в также получать скидки в магазинах, зарабатывать бонусы и участвовать в акциях.
|
|
| |
 |
|
Какие лимиты по кредитным картам предлагают сейчас банки
Кредитный лимит по вновь оформляемым кредитным картам составляет сейчас в среднем 55 485 рублей. Однако проявилась тенденция к закрытию действующих кредиток, со средним лимитом 35 тыс. рублей.
|
|
| |
 |
|
Способы уведомлений клиентов об операциях по банковским картам банки вправе выбирать самостоятельно
Статья 9 ФЗ «О Национальной платежной системе» позволяет банкам самостоятельно выбирать способы направления уведомлений клиентам о совершенных операциях с использованием электронных средств платежа. Закон не оговаривает, что рассылка уведомлений должна быть обязательно бесплатной.
|
|
| |
 |
|
Кредитные карты на отдыхе в России и, особенно, за рубежом
Дебетовая карта позволяет использовать только ваши собственные деньги, а кредитная карта дает возможность воспользоваться кредитом банка, когда расходы в предотпускной и отпускной период оказались выше ожидаемого.
|
|
| |
 |
|
Какие новинки на рынке кредитных карт нам приготовили банки?
Конкуренция на рынке банковских кредитных карт заставляет кредитные организации разрабатывать все новые и новые интересные фишки и уникальные преимущества для своих карт.
|
|
|
|
|
|
