 Сегодня все больше распространение получают кредиты на автомобили, так как получить кредит на крупную сумму стало легче, чем накопить всю сумму.
По каким критериям выбирают заемщики банки для оформления автокредита?
Первое, на что смотрит потенциальный заемщик - это процентная ставка. Сейчас не стоит брать автокредит в рублях дороже 14% годовых, валютный - 12%. Средняя ставка по автокредитам в настоящее время составляет 9-10% годовых в долларах и 14-15% - в рублях. При выборе кредита надо ориентироваться не столько на декларируемую ставку, сколько на наличие “скрытых” сборов и комиссий (за рассмотрение заявки, открытие и ведение ссудного счета, конвертацию валют). Так, например, при ставке в 12% годовых и комиссии за обслуживание кредита в 0,5% ежемесячно эффективная ставка составит 18% годовых.
Размер процентных ставок по автокредитам прямопропорционально зависит от суммы первоначального взноса за кредит и срока кредита. Чем больше срок кредита и меньше первоначальный взнос, тем выше реальная процентная ставка. Обычно автокредит выдается на срок от одного до пяти лет, а первоначальный взнос составляет от 0 до 80%.
На подержанные автомобили процентные ставки в среднем на несколько процентов выше, чем на новые автомобили. Срок таких кредитов как правило не превышает трех лет, и практически все банки требуют, чтобы возраст подержанного автомобиля на дату погашения кредита не превышал 5-7 лет. Для новых автомобилей процентные ставки находятся в диапазоне 10-15% годовых. Оптимальной на сегодняшний день можно считать ставку 11-12% годовых в рублях.
Единоразовая выплата за оформление кредита или открытие ссудного счета в размере $100-200 или 3000-6000 рублей уже стала стандартной для большинства банков, а вот ежемесячные комиссии за расчетно-кассовое обслуживание или проведение операций по счетам взимают лишь некоторые банки. При оформлении валютного кредита могут возникнуть дополнительные расходы, связанные с конвертацией. Банки, занимающие лидирующие позиции в области автокредитования, проводят конвертацию валютных кредитов по курсу ЦБ РФ. Также ряд банков взимают плату за рассмотрение кредитной заявки.
Увеличить сумму выплат по кредиту могут не только дополнительные сборы, но и применяемый метод начисления процентов. Банки всегда начисляют проценты на остаток суммы ссудной задолженности заемщика (это установлено законодательством). Однако есть два способа расчета ежемесячного платежа: дифференцированный и аннуитет.
При дифференцированном способе погашения задолженности ежемесячный платеж рассчитывается исходя из того, что основной долг уменьшается ежемесячно в равных долях и соответственно уменьшается размер начисленных процентов. Размер ежемесячного платежа складывается из основного долга и процентов и уменьшается по мере погашения кредита. Что приводит к тому, что максимальная нагрузка по обслуживанию долга ложится на заемщика в начальном периоде выплат.
Для того чтобы равномерно распределить нагрузку на заемщика по обслуживанию долга, банки предлагают аннуитетный платеж. При этом размер ежемесячного платежа остается одним и тем же в течение всего времени погашения задолженности. А уменьшение основного долга при аннуитете происходит не равномерно: в первом периоде долг гасится в меньшей степени, большую часть составляют проценты. В связи с этим общая сумма выплат незначительно увеличивается.
А чтобы она не увеличивалась еще больше - банк должен предлагать разнообразные способы погашения кредита. Если у банка развитая сеть отделений, большая сеть банкоматов с функцией приема наличных (cash-in), дистанционные каналы обслуживания (управление счетом через Интернет и по телефону) - заемщик сможет погашать кредит без дополнительных комиссий. Они, как правило, появляются при погашении долга через почту, системы переводов, платежные системы (например, Элекснет), со счета в другом банке или через банки-партнеры.
|
| |
06.08.14 
04.08.14 
24.07.14 
18.07.14 
09.07.14 
02.06.14 
28.05.14 
27.05.14 
27.05.14 
22.05.14 
21.05.14 
19.05.14 
16.05.14 
16.05.14 
28.04.14 
