Пирамида перекредитования розничных кредитов начинает рушиться
6397463   получено заявок   5633   кредитных предложений   317   банков и брокеров   9835   автомобилей в продаже
Кредит наличными до 1000000 руб Займы онлайн Кредитка бесплатно Кредит на доверии Все автомобили
Заявка на кредит
быстрое решение
Кредитная карта Тинькофф с доставкой
До 300000 руб под 24,9% без комиссий. За 30 минут.
Все заявки Льготный кредит
Постоянным клиентам
Кредитный калькулятор
Все виды расчетов быстро

Пирамида перекредитования розничных кредитов начинает рушиться

← Кредит для бизнеса от Сбербанка на любые цели без залога
Кредит для бизнеса без залога во всех регионах России. Комисия за выдачу 0%. Без залога и подтверждения цели кредитования до 3 млн. до 36 месяцев. С маленьким ежемесячный платеж. Более 22000 отделений по России. Кредит «Доверие» предоставляет ОАО «Сбербанк России».

← Назад в рубрику "Потребительские кредиты"

Пирамида перекредитования розничных кредитов начинает рушитьсяПо официальным данным Центрального банка России, на сегодняшний день более 30 млн. человек имеют действующие кредитные обязательства, а это 45% трудоспособного населения, чей долг перед банками составляет около 9 трлн. рублей. При этом общий объем просроченной задолженности за прошедшие месяцы 2013 года вырос более чем на 30% по сравнению с предыдущим годом. И это притом, что объемы розничного кредитования увеличиваются значительно более скромными темпами, не более 20% за прошедшие 3 квартала 2013 г.

Банкиры признаются, что видят проблему не в спросе, а в собственных кредитных продуктах, особенно в выдаче наличных кредитов, которые они были готовы предоставлять населению на очень лояльных условиях, надеясь компенсировать риски высокой процентной прибылью. В итоге теперь мы имеем высокую кредитную нагрузку на население, которую далеко не каждый может выдержать.

В качестве иллюстрации представим результаты опроса, проведенного в сентябре Фондом общественного мнения (ФОМ) «Кредиты: практики и планы», в котором участвовали 1500 лиц старше 18 лет. В результате исследования выяснилось, что 29% опрошенных имеют действующие кредитные обязательства. Это рекордный показатель, ведь в октябре 2012 года он был меньше на 3 % и составлял 26%, а в августе 2009 и 2010 – 21% и 22% соответственно. Из тех, кто имеет кредиты, более 60% оплачивают только один кредит, 21% - два кредита и 9% имеют три действующих кредита и более. Зависимость между количеством оформленных кредитов и финансовой нагрузкой при их погашении вполне очевидна: чуть более 50% участников опроса заявили, что им приходится отдавать четверть своего дохода в счет оплаты кредитов, примерно 25% тратят на эти цели от 25% до 50% заработной платы, и около 20% приходится тратить на кредиты больше половины своего дохода. Достаточно большой процент участников опроса допускают возможность возникновения у них просрочки: 34% оценивают эту вероятность как «низкая» и 14% считают, что она «высокая». Лишь 41% уверены в своих силах. Для сравнения, в 2009 году в числе уверенных в себе было более 60% респондентов.

Означают ли эти цифры, что только половина заемщиков, оформивших кредиты, подходят к этому решению обдуманно? Может ли быть, что остальные подвержены либо влиянию рекламы (под рекламой мы понимаем всевозможные способы распространения информации: от баннеров до консультаций сотрудников банков), либо собственному покупательскому «голоду», когда хочется купить то, на что денег в данный момент нет? Люди готовы тратить больше половины собственного заработка, рискуя оказаться в финансовой ловушке. Нужно признать, что грамотному обращению с финансами и собственными доходами нас никто не учил, и, безусловно, в этом прослеживается несовершенство глобальной системы нашей страны, в чем признаются и сами банкиры. «Мы имеем дело с самой обычной моделью потребления. Вся страна воспитывала ее в течение последних 15–20 лет. И не только банки к этому приложили руку, выдавая кредиты. Тут и торговля, которая активно организовывала в магазинах выдачу кредитов. Тут и система образования, которая не может научить детей финансовой грамотности. Вся инфраструктура рынка сформировала эту модель: чтобы люди брали кредиты не разбираясь», - поделился председатель правления банка “Восточный экспресс” Сергей Власов с РА Эксперт. А наиболее подходящим для «нежелающих разбираться» клиентов является потребительский кредит наличными, на который банки в прошлом году сделали ставку в своей кредитной политике.
В настоящее время в общем объеме кредитования потребительские кредиты являются безусловным лидером. Только за 3-й квартал 2013 года потребов было оформлено более 20 млн. шт., за ними следуют кредиты на пластиковых картах – 17 млн. шт., далее безнадежно отстают автокредиты – 2,2 млн. шт., замыкают линейку ипотечные займы, их было выдано 1,2 млн. шт.

Нет ничего удивительного в том, что самый простой в получении и использовании кредит наличными становится своего рода якорем, который не дает розничному кредитному рынку двигаться вперед, все больше затягивая его в пучину просрочки. Можно вспомнить середину 2011 года, когда банки, как по мановению волшебной палочки, начали с какой-то удивительной легкостью выдавать потребительские ссуды практически каждому. Наверное, тогда это нужно было всем: и банкам для восстановления своих ресурсов после кризиса, и населению, которое устало от кризиса, устало экономить, устало отказывать себе в чем-то нужном. Но, увы, ни те, ни другие не смогли вовремя остановиться.

Сегодняшняя проблема с объемами просрочки и закредитованностью населения заключается не в том, что люди берут кредиты наличными, и не в том, что они берут несколько кредитов подряд. Опасения вызывает не столько их количество, сколько их цель, а именно: кредиты все чаще оформляются на погашение имеющихся кредитов. Приняв на себя слишком большую долговую нагрузку, заемщик просто не может платить по своим обязательствам без еще одного кредита. Так один кредит наслаивается на другой кредит, и образуется своеобразная долговая пирамида. И этот процесс имеет достаточно крепкие экономические корни. С одной стороны, не все заемщики умеют грамотно рассчитывать свои силы в части платежеспособности, да и кредитный процесс действительно не прост. Желая побыстрее получить желаемую сумму, клиент может и не вникнуть в то, под чем он ставит свою подпись в кредитном договоре. С другой стороны, объемы розничного кредитования выросли за пару лет на 61%, а уровень заработка населения лишь на 22%, сообщается в исследовании Банка Связной. Это средние данные по стране. В отдельных регионах наблюдается еще больший дисбаланс. Получается, что расходы людей просто не успевают за их доходами, вот почему люди вынуждены брать все новые и новые кредиты, и нередко делают это, чтобы расплатиться по старым кредитам.

Как сообщает Эксперт, в Национальном Бюро кредитных историй насчитывается на сегодняшний день 13,6 личных дел заемщиков с двумя действующими кредитам, а в прошлом году эта цифра составляла 11,6 млн. (рост 16,6%), клиентов с пятью и более кредитами уже 6,1 млн., в 2012 г. было 3,4 млн. (рост 77%). Связной банк сообщает об уменьшении количества клиентов, не имеющих кредитов вообще: их стало в 2013 году 15,6% против 23,5% в 2011 году. В то же время в банке сообщили о том, что на клиентов с более тяжелой кредитной нагрузкой, по статистике, приходится меньший уровень просрочки. Происходит это потому, что заемщики вовремя оплачивают свои кредитные обязательства за счет новых кредитов и таким образом закрывают просрочки.

На фоне этого все четче вырисовывается пирамида перекредитования, в ловушку которой попадается все большее количество заемщиков. К сожалению, для некоторых людей оформление нового кредита является чуть ли не единственным способом держаться на плаву и продолжать выплаты по действующим кредитам. Понятие «кредит на кредит» действительно выходит на передний план в розничном кредитовании.

На самом деле эта модель типична для США, где уровень проникновения кредитных продуктов в жизнь населения составляет 80%. В России этот показатель составляет чуть больше 12%. Все дело в том, что с высокой долговой нагрузкой можно жить лишь при условии роста доходов и снижения размера процентов по кредитам, чего в нашей стране, к сожалению, не происходит. Средневзвешенная ставка по кредитам наличными последние 3 года держится на уровне 25% - 27% годовых.

Парадоксальность ситуации состоит в том, что столь высокий уровень просрочки вынуждает банкиров сворачивать свой «аттракцион щедрости» обратно и ужесточать требования к клиентам, уменьшая объемы кредитования. Сокращение кредитования перекрывает доступ к кредитам тем самым закредитованым людям, для которых новый кредит - единственный способ не влезть в еще большие долги. Заемщики уже столкнулись с невозможностью взять новый кредит на погашение других долгов. А ведь для многих решением проблемы может стать всего один большой кредит, который покроет несколько мелких. Но даже самые лояльные банки уже перестали выдавать кредиты заемщикам с просрочкой и несколькими кредитами.

Насколько вероятно повторение Россией опыта южнокорейского кризиса, где кредитный бум превратился в массовую дефолтность и разорение крупных банков, пока не ясно. Эксперты считают такую возможность маловероятной, потому что основная доля просрочки приходится на небольшие займы наличными и товарные POS-кредиты, чьи размеры не вызывают опасений. Даже при ухудшении ситуации большинство игроков смогут удержаться на плаву за счет грамотной работы с рисками, потерпев небольшие потери. Разорение грозит лишь нескольким кредитным учреждениям, которые ринулись на слишком рискованный рынок в погоне за сверхприбылью.

А вот последствия для населения могут быть гораздо более тяжелыми. Большое количество действующих кредитов, приправленные сумасшедшими штрафами и пенями за просроченные обязательства, могут нанести непоправимый урон финансовому положению большинству экономически активного населения страны. Может, в этой ситуации нужно лечить не симптомы, а саму болезнь? Не сокращать объемы кредитов, а на государственном уровне способствовать повышению благосостоянию граждан, улучшая их экономическое положение. Необходимо использование сил правительства на снижение кредитной нагрузки напрямую, обратив свои действия непосредственно к потребителям. Например, создать некий аналог «кредитной амнистии», освободив населения от части долгов, за счет государственного субсидирования. Или открыть специальную программу рефинансирования с низкой процентной ставкой, чтобы нуждающиеся могли свести все свои долги в один, более дешевый кредит. И тогда проблема с просрочкой имеет шанс разрешиться с наименьшими потерями для всех сторон, позволив людям тратить деньги не на оплату кредитов, а, наконец, на удовлетворение своих потребностей.

==========================
А сколько кредитов у Вас?
Согласны ли Вы с тем, что сейчас сложнее получить кредит, чем раньше?
Какую долю от семейного бюджета Вы расходуете на погашение текущих кредитных обязательств?



Деньги взаймы
Источник: www.kreditovik.ru
Дата публикации: 29.10.13
Просмотров: 69057


Комментарии

наталья (сургут), 24.01.14
вот и я сейчас бегаю по банкам пока история хорошая прошу рефинансировать везде отказ сами принуждают к тому чтобы им не платили не потому что не хочу ,потому что не из чего, работа другая
Надежда (Нижний новгород), 22.01.14
У меня шесть кредитов ,в месяц плачу за кредиты всю зарплату (100%),что дальше делать не знаю,перекредитование не дали.
Светлана (Новосибирск), 09.12.13
нужно запретить рекламу кредитов иначе вся молодеж окажется в долговой яме и начнутся суециды Пора спасать ведь кредиты берут в основном с низкими доходами под сумашедшие проценты
Ольга, 14.11.13
Пока догадаются сделать "кредитную амнистию" полстраны разорится. На счет любителей красивой жизни не согласна. В жизни разные ситуации бывают и кредиты не всегда берут,чтобы с жиру побеситься.Пыталась сделать рефинансирование отказали 100% банков,это при досрочных погашениях предыдущих кредитов.Кредитная история оказалась плохая (именно в тот момент, когда потребовалось рефинансирование), до этого была хорошая кр. история. Ну и как эти банки понимать?
Константин (Соликамск), 04.11.13
\"создать некий аналог «кредитной амнистии», освободив населения от части долгов, за счет государственного субсидирования. Или открыть специальную программу рефинансирования\". Вот придумали!!! За счет всего населения вытаскивать любителей \"красивой\" жизни!!!
Денис, 31.10.13
Попользовался Кредитками:) Нормально гасятся) Вот список нормальных банков http://kingkredit.ru/kreditnie-karty. Никаких мучений

Добавить свой комментарий

Имя (обязательно)

Город (не обязательно)

(защита от спама) Сколько будет:
 



Новые обзоры рынка кредитования в РФ

Центробанк пока не ограничивает ставки по кредитам и дает возможность банкам снова заработать на кредитовании Центробанк пока не ограничивает ставки по кредитам и дает возможность банкам снова заработать на кредитовании
Для оптимизации управления процентными рисками Банк России временно отменил ограничения по полной стоимости кредита для основных участников кредитного рынка. Ограничение будет действовать до июля текущего года.
Дата: 22.01.16, просмотров 69054
Совсем простые правила для заемщиков Совсем простые правила для заемщиков
Вы собираетесь взять кредит и изучаете предложения банков? Это правильно. Но сначала запомните несколько простых правил, которые разработали эксперты, чтобы заемщики не попадали впросак.
Дата: 02.12.15, просмотров 69054
POS-кредиты переживают не лучшие времена, но остаются востребованными POS-кредиты переживают не лучшие времена, но остаются востребованными
Объемы рынка POS-кредитов с начала текущего года сократились на 16%. Отрицательная динамика POS-кредитов зафиксирована впервые за 5 лет. Сейчас на POS-кредитование приходится 229 млрд. рублей.
Дата: 30.10.15, просмотров 69054
Банк Хоум Кредит: «Мы наблюдаем нетипичные изменения в поведении заемщиков» Банк Хоум Кредит: «Мы наблюдаем нетипичные изменения в поведении заемщиков»
Просрочку по возврату кредита стали допускать те заемщики, которые раньше не испытывали проблем с оплатой кредитных обязательств. Это - нетипичные изменения в поведении заемщиков, считают в Банке Хоум Кредит.
Дата: 13.10.15, просмотров 69054
Еще раз про просроченную задолженность по кредитам Еще раз про просроченную задолженность по кредитам
Просроченная задолженность растет на фоне снижения кредитной активности банков и ухудшения финансового положения заемщиков. Население продолжает накапливать просроченные долги, которые все равно, рано или поздно, каким-то образом придется отдавать.
Дата: 01.10.14, просмотров 69054
Недоверие к банкам приводит к оттоку вкладов, а нехватка вкладов не позволяет банкам выдавать кредиты Недоверие к банкам приводит к оттоку вкладов, а нехватка вкладов не позволяет банкам выдавать кредиты
Замкнутый круг кредитной системы: недоверие населения к банкам приводит к оттоку вкладов, а нехватка вкладов не позволяет банкам выдавать кредиты.
Дата: 15.09.14, просмотров 69054
МФО не боятся роста просрочки и поддерживают ЦБ в очистке рынка от недобросовестных игроков МФО не боятся роста просрочки и поддерживают ЦБ в очистке рынка от недобросовестных игроков
По предварительным прогнозам, микрофинансирование в 2014 году может увеличить свои объемы на 40-45%. На сегодняшний день в России в государственном реестре МФО зарегистрировано 4 273 компании.
Дата: 08.08.14, просмотров 69057
Закон «О потребительском кредите (займе)»: конец мелкому шрифту и скрытым комиссиям Закон «О потребительском кредите (займе)»: конец мелкому шрифту и скрытым комиссиям
С 1 июля 2014 года вступил в силу, пожалуй, самый нужный и очень долгожданный на рынке кредитования закон - Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".
Дата: 23.07.14, просмотров 69054
  
Аналитика
Кредиты наличными
Ипотечный кредит
Автокредиты
Кредитные карты
Кредиты для бизнеса
Информация
Новости банков
Полезное заемщику
Рейтинги кредитов
Отзывы о банках
Каталог автомобилей
Заявки на кредит
Кредит наличными
Кредитная карта
Займы по паспорту
Кредитная история Калькулятор онлайн
Восточный Экспресс Банк
Кредит наличными до 990000 руб
12,5%
Ренессанс Кредит
Экспресс-деньги до 700000 руб
12,9%
ОТП Банк
Кредит наличными до 990000 руб
12,9%
Уральский банк (УБРИР)
Кредит наличными без справок!
15,0%
Карта рассрочки СОВЕСТЬ
Деньги в рассрочку до 1 года
лимит до
300 000
Карта рассрочки Халва
Деньги в рассрочку до 1 года
лимит до
350 000
Банк Тинькофф Кредит
Деньги без переплаты до 55 дней
лимит до
300 000
Альфа банк (Alfa bank)
Деньги без переплаты до 100 дней
лимит до
300 000
Промсвязьбанк
Банковская Shopping карта
лимит до
300 000
Займы до 80000 руб по паспорту онлайн
Ответ за 5 мин! Деньги в долг в 495 городах!
Кредиты с плохой кредитной историей
Проверка кредитной истории за 5 минут
Готовые кредитные решения банков
—   Кредит наличными 50000 руб на 1 год
—   Кредит наличными 100000 руб на 1 год
—   Кредит наличными 200000 руб на 2 года
—   Кредит наличными 300000 руб на 2 года
—   Кредит наличными 500000 руб на 5 лет
МИГ Кредит
ОТП БАНК
Заявка на кредит без справки о доходах
Кредитные карты Тинькофф 0% кредит до 55 дней
Кредит наличными в Уральском банке
ЗАЙМЕР
Деньги взаймы
Центробанк пока не ограничивает ставки по кредитам и дает возможность банкам снова заработать на кредитовании
Банки один за другим повышают процентные ставки по кредитным картам
Ипотека остается единственной кредитной сферой, которая держит банки на плаву
Совсем простые правила для заемщиков
Рынок автокредитов демонстрирует максимально низкую активность
POS-кредиты переживают не лучшие времена, но остаются востребованными
Банк Хоум Кредит: «Мы наблюдаем нетипичные изменения в поведении заемщиков»
Еще раз про просроченную задолженность по кредитам
Недоверие к банкам приводит к оттоку вкладов, а нехватка вкладов не позволяет банкам выдавать кредиты
Банки с кредитными предложениям →
Все кредитные банки России →

© 2007-2017 Кредитовик.ру • Все права защищены. При использовании материалов гиперссылка на Kreditovik.ru обязательна.
Сравнить автокредиты
Сравнить ипотечные программы
Сравнить кредитные карты
Сравнить потребительские кредиты
Адреса отделений и филиалов
Отзывы о банках и кредитах
Рейтинги кредитов и банков
Рассчитать платеж и переплату
Кредит наличными до 500 000 руб
Кредит наличными от 50 банков
Заказать кредитную карту
Готовые кредитные решения

Каталог автомобилей
Страховые компании
Автосалоны и дилеры
Отзывы владельцев автом
Пользовательского поиска

Информационно-аналитический портал о кредитах: жизни в кредит и способах получения заемных средств. Это информационная помощь для тех, кто хочет взять кредит: советы, рейтинги, обмен опытом, отзывы, статьи экспертов, новости кредитования, законодательная база, справки по банкам и кредитам. Экспресс одобрение анкеты за 1 день. Бесплатная онлайн консультация. Факт заполнения заявки на кредит на сайте «Кредитовик.ру» означает согласие с Пользовательским соглашением.


Кредитный доктор

    Размещение рекламы     Сотрудничество для банков     Банки в вашем городе     Отзывы о банках и кредитах     Пользовательское соглашение

    Рейтинг@Mail.ru