 За 1-й квартал 2013 года суммарный объем розничного кредитования достиг 7,996 трлн. рублей, хотя темпы роста необеспеченного розничного кредитования показали снижение по сравнению с 2012 годом. В то же время отмечается рост числа просроченных займов. По данным НБКИ на 1 апреля текущего года 4,5 млн. кредитов или 10% от общего числа действующих займов в стране обслуживаются с просрочкой. За первые три месяца этого года количество таких займов возросло на 13%.
Аналитики коллекторского агентства Секвойя Кредит Консолидейшн прогнозируют, что уже в начале июля объем проблемных банковских займов может достигнуть 364,1 млрд. рублей, что больше прошлогоднего показателя на более чем 19% (на 1 июля 2012 г. просроченная задолженность составляла 304,3 млрд. рублей).
Доля просроченной задолженности в портфеле розничных кредитов характеризует качество кредитного портфеля. Чем ниже доля «плохих» кредитов, тем лучше качество кредитного портфеля. При резком увеличении кредитного портфеля доля просроченной задолженности как бы «размывается» и показывает снижение. И, наоборот, если банк замедляет темпы кредитования или снижает объемы кредитов, то просрочка «вылезает» наружу. Практически все российские банки за 5 месяцев текущего года показали рост просроченной задолженности. Москоммерцбанк, например, к маю текущего года имел просроченную задолженность по розничному кредитованию 28,3%, Бинбанк - 14,9%, Банк Хоум Кредит – 10,9%.
Банки предпринимают все возможные меры для сокращения доли «плохих» кредитов. Используются такие инструменты, как реструктуризация и рефинансирование долгов. Банк может составить должнику, попавшему в затруднительное материальное положение, индивидуальный график погашения кредита с увеличением срока кредитования и уменьшением суммы ежемесячного платежа. Может предоставить кредитные каникулы на несколько месяцев, во время которых погашаются только проценты по кредиту.
Но от основной части «плохих» долгов банки пытаются избавиться. Чтобы просроченная задолженность не портила отчетность, ее передают коллекторским агентствам. Увеличение объемов просроченных займов вынуждает банки передать коллекторам все большее количество просроченных ссуд. В июле текущего года ожидается, что коллекторы получат объем просроченных кредитов, который будет на 18% , чем в прошлом году. В портфели просроченных ссуд для передачи коллекторским агентствам банки теперь включают долги с просрочкой даже менее 60 дней, то есть когда допущена просрочка уже по первому или второму платежу.
Одной из основных причин растущей просроченной задолженности является отставание роста реальных доходов населения от роста потребления и кредитования. Аналитики Секвойя Кредит Консолидейшн считают, что «динамика объема кредитования физлиц опережает по темпам своего роста динамику реальных располагаемых денежных доходов в 1,7 раза». Средняя долговая нагрузка по стране в 2012 году превышала среднемесячную зарплату уже в 3,5 раза. По данным Росстата реальные располагаемые денежные доходы по сравнению с соответствующим периодом предыдущего года снизились на 1,3%, в январе-мае 2013 г. - увеличились на 4,5%. А вот темпы роста необеспеченного розничного кредитования за 1-й квартал текущего года уже составили 9,15%.
Поэтому меры, применяемые банками для улучшения качества кредитного портфеля, не могут изменить саму суть проблемы, которая заключается в том, что доходы заемщиков не успевают за ростом их кредитным обязательств. По большому счету, не имеет значения, сколько кредитов приходится на одного клиента, один крупный или пять мелких, важна сумма ежемесячных платежей по всем кредитным обязательствам. Неумолимая статистика показывает, что в портфеле заемщиков, у которых ежемесячный платеж по кредитам к доходу составляет более 50%, уровень просрочки доходит до 25%.
Платить по банковским кредитам без задержек и вовремя погашать кредиты возможно, если размер платежей по всем текущим банковским ссудам не превышает 40-50% от совокупного ежемесячного дохода семьи. Если на жизнь остается менее 50%, то возникают ситуации с отсутствием денег на внесение очередного платежа. При росте доходов заемщика (продвижение по службе, повышение окладов) доля расходов на обслуживание кредита уменьшается. Если же доходы не растут, а кредитов становится все больше, то неизбежно такой заемщик уйдет в просрочку.
Банкиры признаются, что пытаются не выдавать новый кредит клиенту, уже имеющему два и более кредитных обязательств. Даже если это очень добросовестный заемщик, который исправно платит по всем кредитам. Ведь может оказаться, что обслуживать еще один кредит ему окажется не под силу, если его доходы остались на прежнем уровне.
Заемщики же пытаются выстраивать свои собственные финансовые пирамиды, пытаясь взять следующий кредит для погашения имеющегося. Если финансовые возможности и планируемые расходы не оценены правильно, то имеющийся кредит остается непогашенным, а платить уже нужно по двум кредитам. Поэтому нужно тщательно взвешивать свои возможности, не забывая, что любой кредит придется все равно вернуть, оплатить все проценты по нему, а также начисленные штрафные пени за просрочки по всем платежам.
Кто же чаще всего имеет просроченные кредиты?
Среднестатистический заемщик с просроченной задолженностью, по данным Секвойя Кредит Консолидейшн, это мужчина в возрасте 34-37 лет, житель большого города, со средним специальным образованием, с суммой долга более 28 000 рублей; женщина в возрасте около 40 лет, с долгом более 23 000 рублей. Основными причинами образования просрочек называются смена работы, незапланированные расходы и банальное отсутствие денег. «Финансовый кризис» как причина среди оправданий несвоевременной уплаты кредитных платежей уже не упоминается.
Доля женщин среди проблемных банковских заемщиков, по данным другого коллекторского агентства «Национальная служба взыскания», больше, чем доля мужчин почти в два раза. При этом средний размер «женской» задолженности это агентство оценивает в 73 000 рублей, то есть почти втрое больше, чем по данным Секвойя. Задолженность женщин более равномерно распределена по всем возрастным группам, иначе говоря, женщина может перестать платить по долгам в любом возрасте. Мужчины же после сорока становятся более ответственными. В то же время, женщины более активно решают вопросы по урегулированию просроченных кредитов и возвращают кредиты на 1,5% - 2% успешнее, чем мужчины.
|
|
 |
|
Центробанк пока не ограничивает ставки по кредитам и дает возможность банкам снова заработать на кредитовании
Для оптимизации управления процентными рисками Банк России временно отменил ограничения по полной стоимости кредита для основных участников кредитного рынка. Ограничение будет действовать до июля текущего года.
|
|
| |
 |
|
Совсем простые правила для заемщиков
Вы собираетесь взять кредит и изучаете предложения банков? Это правильно. Но сначала запомните несколько простых правил, которые разработали эксперты, чтобы заемщики не попадали впросак.
|
|
| |
 |
|
POS-кредиты переживают не лучшие времена, но остаются востребованными
Объемы рынка POS-кредитов с начала текущего года сократились на 16%. Отрицательная динамика POS-кредитов зафиксирована впервые за 5 лет. Сейчас на POS-кредитование приходится 229 млрд. рублей.
|
|
| |
 |
|
Банк Хоум Кредит: «Мы наблюдаем нетипичные изменения в поведении заемщиков»
Просрочку по возврату кредита стали допускать те заемщики, которые раньше не испытывали проблем с оплатой кредитных обязательств. Это - нетипичные изменения в поведении заемщиков, считают в Банке Хоум Кредит.
|
|
| |
 |
|
Еще раз про просроченную задолженность по кредитам
Просроченная задолженность растет на фоне снижения кредитной активности банков и ухудшения финансового положения заемщиков. Население продолжает накапливать просроченные долги, которые все равно, рано или поздно, каким-то образом придется отдавать.
|
|
| |
 |
|
Недоверие к банкам приводит к оттоку вкладов, а нехватка вкладов не позволяет банкам выдавать кредиты
Замкнутый круг кредитной системы: недоверие населения к банкам приводит к оттоку вкладов, а нехватка вкладов не позволяет банкам выдавать кредиты.
|
|
| |
 |
|
МФО не боятся роста просрочки и поддерживают ЦБ в очистке рынка от недобросовестных игроков
По предварительным прогнозам, микрофинансирование в 2014 году может увеличить свои объемы на 40-45%. На сегодняшний день в России в государственном реестре МФО зарегистрировано 4 273 компании.
|
|
| |
 |
|
Закон «О потребительском кредите (займе)»: конец мелкому шрифту и скрытым комиссиям
С 1 июля 2014 года вступил в силу, пожалуй, самый нужный и очень долгожданный на рынке кредитования закон - Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".
|
|
|
|
|
|
