 Сейчас практически уже никому не надо объяснять, что такое кредитная история. Но мало кто знает, что в Бюро кредитных историй (БКИ - коммерческая организация, аккумулирующая данные о заемщиках и оформляемых ими кредитах) сохраняются все данные о заемщиках, которые передаются банками. В том числе, данные о клиентах, которые выявили свое желание оформить кредит, но потом передумали и кредит не взяли (или банк отказал в ссуде). В связи с этим в Бюро появляются так называемые ложные титулы кредитных историй.
Что происходит на практике? Клиент приходит в банк за кредитом, приносит необходимые документы и заполняет кредитную анкету. Для принятия решения о выдаче кредита банк делает запрос в БКИ для проверки кредитной истории потенциального заемщика. С письменного согласия клиента информация о нем передается в БКИ. Затем банк одобряет выдачу кредита, но клиент по каким-либо причинам это кредит не берет. Либо банк отказывает в выдаче кредита. Несмотря на то, что кредит выдан не был, в Бюро кредитных историй был сформирован титул кредитной истории несостоявшегося заемщика. Титульный лист любой кредитной истории содержит основные данные о заемщике: ФИО, дату и место рождения, паспортные данные, ИНН и номер СНИЛС.
При следующем обращении этого клиента за кредитом в любой банк и проверке его кредитной истории из БКИ будет получен титул пустой кредитной истории. Банк может сделать вывод об отказе клиенту в выдаче кредита в предыдущем случае и тоже ему отказывает. В итоге получаем далеко не объективную оценку потенциального заемщика, с одной стороны, и проблему с получением кредита у клиента, с другой.
Помимо этого, данные о кредитных историях могут задваиваться и путаться. Полных тезок вполне могут принять за одного и того же человека при рассмотрении его кредитной анкеты в банке. Бывали случаи, когда коллекторы, пытаясь повлиять на нерадивого клиента, чтобы он вернул долг банку, беспокоили ни в чем не повинных людей, которые и кредит не брали и даже о банке таком слыхом не слыхивали. А нужно было всего-навсего обратить внимание на дату рождения должника.
От небрежности в формировании данных о кредитных историях, ошибках и дублировании информации страдают люди, которые не могут получить желаемую ссуду в банке. На различных сайтах, в том числе на нашем, можно найти отзывы о том, что в банке отказали в выдаче кредита, хотя доход стабильный, долгов нет и кредиты не оформлялись. Есть и рассказы о появившихся «долгах» по кредитам, которых не брали. Это всего лишь отзывы, не беремся проверять их, но наверняка в ряде случаев причины кроются в недрах бюро кредитных историй.
На данный момент на территории Российской Федерации функционируют два Бюро кредитных историй, а Банк России усердно ведет центральный каталог кредитных историй, который и содержит все титульные листы. Не так давно Центробанк обнародовал статистику, согласно которой заемщиков в стране получилось больше, чем трудового населения. И это только на основе данных от банковских организаций. В БКИ пока не попадают данные о выданных ссудах микрофинансовыми организациями (МФО). Итак, на 1 января 2013 г. зафиксированного 175 млн. кредитоообязанных граждан (цифра соответствует количеству титульных частей кредитных историй, направленных БКИ в ЦБ). Занимательно то, что данные Федеральной службы государственной статистики утверждают, что в нашей стране количество трудоспособного населения не превышает 88 млн. человек. Достаточно назвать еще одну цифру, чтобы понять, насколько абсурдной является статистика БКИ: всего в РФ проживает чуть более 144 млн. человек.
Сложившуюся ситуацию прокомментировал для газеты «Коммерсант» Рубен Амирьянц, директор департамента лицензирования деятельности и финансового оздоровления кредитных операций Банка России. По его словам, проблема в статистике возникла не только из-за формирования пустых титулов, но и в связи с задвоением данных из-за смены фамилий, паспортных данных, адреса проживания и т.д.
Для исправления этого статистического казуса в ближайшее время будут внесены изменения в закон «О кредитных историях», которые позволят сделать хранящуюся в БКИ информацию более достоверной. Поправки призваны наладить систему аккумулирования данных о заемщиках. Изменения коснутся процесса формирования данных о заемщике. В Бюро не должные попадать сведения о кредитополучателе, если кредит в конечном итоге выдан не был. "Такая поправка потребовалась в связи с выявлением случаев генерирования БКИ титульной части истории даже тогда, когда клиент не получал кредита в банке, а лишь обращался за ним",— сообщил Амирьянц «Коммерсанту».
Поводом к радикальным действиям ЦБ послужило не только искажение данных, но и многочисленные обращения граждан с жалобами на кредитные организации на отказы в банковской ссуде по непонятным причинам. В результате разбирательств с «проблемными» клиентами и была выявлена наиболее острая проблема формирования данных о кредитных историях – наличие пустых историй.
Руководители БКИ в свою очередь проблемы не видят. По словам гендиректора НБКИ Александра Викулина, действия Бюро продиктованы законодательством. Немаловажным является и тот факт, что данные в Бюро поступают исключительно с письменного согласия самого клиента. Насколько банку при оценке заемщика полезно знать, сколько раз он подавал заявления на получение кредита, судить не беремся. Руководитель НБКИ считает это важным критерием при принятии решения о выдаче кредита, с чем охотно соглашаются и сами банкиры.
Даже искаженные данные о кредитных историях граждан России позволяют сделать вывод о том, что кредитное бремя усиливается. НБКИ приводит данные: в 2012 г. количество занесенных в реестр заемщиков выросло на 45% по сравнению с 2011 г. А по информации от Объединенного кредитного бюро (одного из самых крупных в России) рост составил около 60%. Эти данные подтверждают факт закредитованности населения. В среднем почти каждый житель страны имеет уже как минимум два кредита. Напомним, что данные о ссудах, оформленных в МФО, эта статистика не учитывает. С ростом количества кредитов на одного человека растут и риски невозвратов и просроченной задолженности. Поэтому оценка кредитной истории заемщика приобретает все большее значение.
Центробанк, Минфин и Минэкономразвития готовят глобальное изменение закона «О кредитных историях», которые призваны не только очистить статистику и привести ее в удобоваримую форму, но и оптимизировать процесс оценки платежеспособности клиентов при обращении за кредитом.
Первым очевидным изменением в законе планируется отмена процесса создания титула кредитной истории при обращении клиента в банк. Бюро кредитных историй в таком случае обязано будет предоставить банку лишь данные о наличие / отсутствии данных о запрашиваемом человеке. Малоприятной поправкой для Бюро станет право ЦБ получать информацию от НБКИ бесплатно, сейчас эта услуга хорошо оплачивается. МФО в обязательном порядке должны будут предоставлять данные в БКИ обо всех оформляемых ими ссудах. Для обеспечения полноты информации о всех должниках, организации жилищно-коммунального хозяйства и телекоммуникационной сферы получат право передавать в БКИ сведения о своих злостных неплательщиках, но только при наличии судебных решений.
Очевидно, что проблема с неточностью данных, хранящихся в БКИ, назрела давно. Сейчас, в связи с ростом объемов розничного кредитования, она стала особенно острой. Планируемые изменения в действующем законодательстве призваны решить возникающие сложности у частных лиц в получении банковской ссуды, а также предоставить банкам возможность получать более достоверную информацию о потенциальных кредитополучателях для максимально объективной оценке их надежности.
|
 |
|
Быстрова Татьяна (Карелия), 14.05.13 |
|
| | Мне 60 моей маме 83 у нас на двоих пенсия 35000 примерно 8 лет назад брали кредит в русском стандарте и в ренесансе когда умер отец кредиты платить временно не смогли сечас требуют выплатить все где взять? не один банк не дает хоть вешайся!!! посоветуйте пожалуста |
|
|
|
наталья, 03.04.13 |
|
| | Зачем банки высылают объявления о кредитах с небольшой просрочкой или без проверки кредитной истории и тут же сами себе противоречат видимо за этот обман люди и обманывают сам банк |
|
|
|
вика (липецк), 01.03.13 |
|
| | и кред история отличная и платежи в норме ...где кредит то взять |
|
|
|
, 23.02.13 |
|
| | Здравствуйте!Оставляла заявку на кредитнуюкарту,хотелось уточнить,решение,Как я могу это сделать?С уважением,клиент банка, |
| |
 |
|
Центробанк пока не ограничивает ставки по кредитам и дает возможность банкам снова заработать на кредитовании
Для оптимизации управления процентными рисками Банк России временно отменил ограничения по полной стоимости кредита для основных участников кредитного рынка. Ограничение будет действовать до июля текущего года.
|
|
| |
 |
|
Совсем простые правила для заемщиков
Вы собираетесь взять кредит и изучаете предложения банков? Это правильно. Но сначала запомните несколько простых правил, которые разработали эксперты, чтобы заемщики не попадали впросак.
|
|
| |
 |
|
POS-кредиты переживают не лучшие времена, но остаются востребованными
Объемы рынка POS-кредитов с начала текущего года сократились на 16%. Отрицательная динамика POS-кредитов зафиксирована впервые за 5 лет. Сейчас на POS-кредитование приходится 229 млрд. рублей.
|
|
| |
 |
|
Банк Хоум Кредит: «Мы наблюдаем нетипичные изменения в поведении заемщиков»
Просрочку по возврату кредита стали допускать те заемщики, которые раньше не испытывали проблем с оплатой кредитных обязательств. Это - нетипичные изменения в поведении заемщиков, считают в Банке Хоум Кредит.
|
|
| |
 |
|
Еще раз про просроченную задолженность по кредитам
Просроченная задолженность растет на фоне снижения кредитной активности банков и ухудшения финансового положения заемщиков. Население продолжает накапливать просроченные долги, которые все равно, рано или поздно, каким-то образом придется отдавать.
|
|
| |
 |
|
Недоверие к банкам приводит к оттоку вкладов, а нехватка вкладов не позволяет банкам выдавать кредиты
Замкнутый круг кредитной системы: недоверие населения к банкам приводит к оттоку вкладов, а нехватка вкладов не позволяет банкам выдавать кредиты.
|
|
| |
 |
|
МФО не боятся роста просрочки и поддерживают ЦБ в очистке рынка от недобросовестных игроков
По предварительным прогнозам, микрофинансирование в 2014 году может увеличить свои объемы на 40-45%. На сегодняшний день в России в государственном реестре МФО зарегистрировано 4 273 компании.
|
|
| |
 |
|
Закон «О потребительском кредите (займе)»: конец мелкому шрифту и скрытым комиссиям
С 1 июля 2014 года вступил в силу, пожалуй, самый нужный и очень долгожданный на рынке кредитования закон - Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".
|
|
|
|
|
|
