 Действия банков, обязывающие приобретать страховку при оформлении кредита, порой вызывают негатив у клиентов. Хотя услуга по страхованию несет в себе определенную выгоду: при наступлении непредвиденных обстоятельств (потеря трудоспособности, инвалидность, смерть заемщика) страховая компания возьмет на себя обязательства по кредиту, и родственникам заемщика не придется его выплачивать. Во многом именно не понимание того, как и для чего используется страхование при оформлении кредита, является отталкивающим фактором для заемщиков.
Банки пытаются продвигать услугу страхования для заемщиков, делая условия страхования более гибкими. Ведь страховка при кредитовании для банков - это не только прибыль, но и гарантия того, что кредит в любом случае будет возвращен. Коллективное страхование, набирающее обороты в нашей стране, является довольно новой и не вполне известной услугой.
Коллективное страхование – это страхование группы лиц, выступающих как единое целое, на одних и тех же условиях и от одних и тех же рисков. В области кредитования коллективное страхование нашло свое применение при страховании группы заемщиков, оформляющих определенный вид кредита или кредитную карту. Договор коллективного страхования оформляется при помощи страхового полиса на имя кредитной организации, которая выступает инициатором страхования. Согласно договору банк оплачивает страховой компании страховую премию, а страховая компания обязуется выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором страховую сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью застрахованного лица - заемщика данной кредитной организации.
В отличие от индивидуальных программ страхования для заемщиков, при коллективном страховании полис получает банк. Заемщики присоединяются к этому договору и получают на руки не сам полис, а документ, часто в форме сертификата, подтверждающий их участие в коллективном договоре страхования. Суть страхования при этом не меняется, только форма.
При коллективном страховании от несчастных случаев и болезней клиенты банка не могут влиять на условия и стоимость получения услуги страхования, ни на выбор страховой компании, что не является нарушением антимонопольного законодательства. По решению ФАС, при участии заемщика в программе коллективного страхования банк вправе ограничивать его выбор, предлагая лишь одного страховщика. Но при этом согласие или отказ клиента от страховки не может являться основанием для отказа в кредите, и услуга страхования не может быть навязана банком (решение Президиума ФАС 05.09.2012 по делу N 8-26/4). Договор коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков может быть заключен в отношении каждого конкретного заемщика лишь с его непосредственного письменного согласия. Это условие прямо указано в п. 2 ст. 934 ГК РФ.
Коллективное страхование покрывает риски только в пределах задолженности по кредиту на момент наступления страхового случая. Срок страховки равен сроку кредита, а размер страхового взноса зависит от условий конкретного банка.
Чаще всего программа коллективного страхования встречается в кредитных программах на небольшие суммы, таких как Экспресс-кредит, кредит наличными и кредитные карты. "В этом случае включение банком страховки в стоимость кредита не столь заметно для заемщика",— отметил руководитель направления по развитию банкострахования Промсвязьбанка Павел Нуждов для газеты Коммерсант. Около половины потребительских кредитов, оформленных в 2011 г., были обеспечены коллективной страховкой, сообщил Коммерсанту исполнительный директор департамента по работе с финансовыми институтами "АльфаСтрахования" Станислав Чернятович.
Но насколько клиенту выгодно участие в коллективной страховке при кредитовании? Велики ли при этом страховые взносы и на сколько дорожает его кредит? На эти вопросы можно ответить, обратившись к условиям кредитострахования известных банков.
Стоимость услуги – различная в разных банках. ВТБ24, например, установил размер комиссии по программе коллективного страхования в зависимости от страхуемых рисков и программы кредитования. Для одних кредитных и овердрафтных карт комиссия составляет от 0,59 до 0,95% от страховой суммы, которая равна остатку задолженности. Другие карты страхуются за фиксированную ежемесячную сумму (60 р. – 350 р. в зависимости от кредитного лимита). Райффайзенбанк взимает за страховку ежемесячно 0,19% от первоначальной суммы кредита (2,28% в год). Альфа-Банк по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков Персональных кредитов» взимает 0,20% в месяц (2,4% в год), РОСГОССТРАХ БАНК – 0,25% в месяц (3% в год), также от первоначальной суммы кредита.
Многие банки повышают процентную ставку по кредиту, если он оформляется без страховки. Так, Банк Возрождение повышает кредитную ставку на 2%, если соглашение о коллективном страховании не будет заключено. Например, по продукту «Необеспеченный кредит» на срок 2 года ставка составляет 21,5% со страховкой. Соответственно без страховки процентная ставка выше на 2% - 23,5%, что повышает ежемесячный платеж на 148 руб., то есть за весь срок кредита переплата составит 3552 руб. Комиссия за страховку устанавливается в пределах от 1,2% до 1,8% (зависит от категории клиента) и взимается единовременно от суммы кредита на момент выдачи, увеличенной на 10%. Получается максимум за два года за страховку надо заплатить 5940 руб. Итоговая стоимость кредита со страховкой дороже на 2388 руб. (для приведенного примера).
В Росбанке кредит наличными без страхования жизни и здоровья заёмщика выдается под процент, который выше на 2%, чем по кредиту со страхованием. У Банка УРАЛСИБ ставка по кредитам наличными без страхования выше на 3%.
Почему банк готов снизить процентную ставку при согласии заемщика на страховку? Во-первых, банк получает прибыль от этого в виде комиссии за каждого застрахованного клиента, во-вторых, он снижает свои риски. Ведь вопреки всеобщему мнению о том, что просрочки, по которым начисляются штрафные санкции (пени), банку выгодны, на самом деле совершенно не желательны банку.
При оформлении договора коллективного страхования банк заинтересован в наилучших условиях для себя и своих заемщиков, иначе будет трудно уговорить заемщика застраховаться. То же самое относится и к выбору страховой компании.
Приведенный выше пример расчета переплаты по кредиту со страховкой показывает, что коллективное страхование не так сильно бьет по карману, как многие думают. Но каждый заемщик вправе сам для себя решить, выгодна ему коллективная страховка или нет. Чтобы понять это, попросите в банке подробный расчет платежей по кредиту со страховкой и без нее. Ключевыми показателями являются общая сумма переплаты и ежемесячный платеж. Сравнив их и проанализировав, ситуация станет понятной, и Вы сможете принять свое решение. Есть еще вариант самому обратиться в страховую компанию и оформить страховой полис на себя лично.
|
|
 |
|
Центробанк пока не ограничивает ставки по кредитам и дает возможность банкам снова заработать на кредитовании
Для оптимизации управления процентными рисками Банк России временно отменил ограничения по полной стоимости кредита для основных участников кредитного рынка. Ограничение будет действовать до июля текущего года.
|
|
| |
 |
|
Совсем простые правила для заемщиков
Вы собираетесь взять кредит и изучаете предложения банков? Это правильно. Но сначала запомните несколько простых правил, которые разработали эксперты, чтобы заемщики не попадали впросак.
|
|
| |
 |
|
POS-кредиты переживают не лучшие времена, но остаются востребованными
Объемы рынка POS-кредитов с начала текущего года сократились на 16%. Отрицательная динамика POS-кредитов зафиксирована впервые за 5 лет. Сейчас на POS-кредитование приходится 229 млрд. рублей.
|
|
| |
 |
|
Банк Хоум Кредит: «Мы наблюдаем нетипичные изменения в поведении заемщиков»
Просрочку по возврату кредита стали допускать те заемщики, которые раньше не испытывали проблем с оплатой кредитных обязательств. Это - нетипичные изменения в поведении заемщиков, считают в Банке Хоум Кредит.
|
|
| |
 |
|
Еще раз про просроченную задолженность по кредитам
Просроченная задолженность растет на фоне снижения кредитной активности банков и ухудшения финансового положения заемщиков. Население продолжает накапливать просроченные долги, которые все равно, рано или поздно, каким-то образом придется отдавать.
|
|
| |
 |
|
Недоверие к банкам приводит к оттоку вкладов, а нехватка вкладов не позволяет банкам выдавать кредиты
Замкнутый круг кредитной системы: недоверие населения к банкам приводит к оттоку вкладов, а нехватка вкладов не позволяет банкам выдавать кредиты.
|
|
| |
 |
|
МФО не боятся роста просрочки и поддерживают ЦБ в очистке рынка от недобросовестных игроков
По предварительным прогнозам, микрофинансирование в 2014 году может увеличить свои объемы на 40-45%. На сегодняшний день в России в государственном реестре МФО зарегистрировано 4 273 компании.
|
|
| |
 |
|
Закон «О потребительском кредите (займе)»: конец мелкому шрифту и скрытым комиссиям
С 1 июля 2014 года вступил в силу, пожалуй, самый нужный и очень долгожданный на рынке кредитования закон - Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".
|
|
|
|
|
|
