 Российские заемщики кредитуются под очень высокие проценты, общая переплата по кредитам составляет большую сумму. Понятно, что высокие проценты – это минимизации банками своих рисков, прежде всего, риска невозврата кредитных средств. В простом виде это можно объяснить так: если один человек кредит не вернул, то сумма процентов, уплаченная по кредиту другим клиентом, может покрыть убытки банка. Хотя на практике методы снижения банковских рисков гораздо сложнее.
Непроработанность законодательной базы в нашей стране не позволяет банкам использовать те же схемы, что и западные банки, где кредитные средства обходятся потребителями гораздо дешевле. Однако, каждому заемщику доступны отдельные способы, которые позволяют снизить стоимость кредита, уменьшить переплату по кредиту и, как результат, сэкономить свои собственные деньги.
Полный пакет документов
Потребительские кредиты без обеспечения с минимумом документов от заемщика и быстрым принятием решения являются рискованным кредитным продуктом для банка. Именно по этим кредитам банки устанавливают самые высокие процентные ставки и заманивают заемщиков облегченными условиями выдачи: «Решение банка за 15 минут (за 1 день)», «По двум документам», «Без залога и поручителей» и т.п.
Но если Вы работаете официально и можете предоставить в банк соответствующие документы о трудоустройстве и доходах, то какой смысл переплачивать по кредиту? Чем больше документов, подтверждающих платежеспособность, заемщик предоставляет, тем лучшую процентную ставку ему предлагает банк. В итоге Вы будете платить меньшие ежемесячные платежи, и переплата по кредиту тоже окажется меньше, чем по быстрому кредиту по двум документам.
Кредиты с обеспечением
Более низкие ставки банки устанавливают для потребительских кредитов с обеспечением. В качестве обеспечения заемщик может предоставить поручительство физических лиц: супруга (супруги), родителей или друзей. Если Вы являетесь владельцем автомобиля, квартиры, дома с земельным участком, то обратите внимание на кредитные программы под залог.
Процентные ставки по кредитам с залоговым обеспечением самые низкие. Конечно, прежде чем оформлять кредит с поручительством или под залог, надо взвесить свои финансовые возможности и рассчитать, сможете ли Вы оплачивать ежемесячный платеж в течение всего срока кредитования. В противном случае выполнять Ваши кредитные обязательства придется поручителю, или же банк заберет заложенное имущество в счет погашения долга.
На сбор своих документов, документов от поручителя (список которых почти такой же, как и для заемщика), на имущество, отдаваемое в залог, может уйти много времени и сил. К тому же залоговое имущество придется застраховать. Зато переплата по кредиту будет ощутимо ниже, чем по кредиту без обеспечения.
К сожалению, как показывает практика, заемщики больше ценят свое время, чем деньги, и предпочитают быстрые кредиты.
Целевые кредиты
Целевые кредиты дешевле кредитов наличными на любые цели. Если целью кредитования является, например покупка автомобиля или жилья, то однозначно, что автокредит или ипотека обойдутся Вам гораздо дешевле, чем потребительский кредит на ту же сумму.
Кроме автокредита и ипотеки предлагаются и другие целевые кредитные программы: на отдых, лечение, образование и др. Эти программы специально разработаны банками в сотрудничестве с партнерами для того, чтобы заемщик мог использовать кредит на конкретную цель. По целевым кредитам процентная ставка ниже, а условия учитывают специфику целей кредитования. К примеру, кредит на обучение может предполагать отсрочку платежа, а банк будет сам переводить деньги в учебное заведение в оговоренные в договоре даты.
Отказ от страховки
Личное страхование увеличивает эффективную (полную) процентную ставку на 1-3 процентных пункта. Страховые платежи включаются в сумму ежемесячного платежа, поэтому они не обременительны. Но за весь период кредитования набегает сумма. Ведь страховка рассчитывается как определенный процент (2-4%) от первоначальной суммы кредита, за каждый год кредита.
По закону личное страхование при кредитовании– дело добровольное. Отказавшись от страховки, действительно можно сэкономить и переплатить по кредиту меньше. Как правило, процентная ставка по кредиту без страхования выше на 2-3%, но все-таки без оформления личного страхования переплата по кредиту получается меньше на 9% и более. Можно ли отказаться от страхования? Да. Банковский специалист не может оформить страховку без согласия заемщика.
Но: хотя слова сотрудника кредитной организации «Без страховки Вам кредит не дадут» или «Вам откажут в кредите, если не согласитесь оформлять страховку» не имеют под собой законного основания, фактически банк действительно может отказать в выдаче кредита без страхования. Причина отказа не сообщается, но подразумевается. Важно понимать и то, что видимая экономия при отказе от страхования может обернуться проблемами при наступлении страхового случая. Как говорится, подумайте о своих близких.
Досрочное погашение
Если Вы погашаете кредит раньше окончания срока действия кредитного договора, то вносится лишь оставшаяся задолженность по основному долгу (тело кредита), без начисления процентов. Ваша экономия по выплате процентов налицо. Согласно действующему законодательству, заемщик имеет право погашать кредит полностью или частично в любое время. Только нужно заранее, обязательно письменно, уведомить банк о планируемом досрочном погашении. Вернуть кредит можно хоть на следующий день после его оформления, уплатив проценты лишь за первый месяц кредитования. При частичном досрочном погашении, как правило, срок кредита не меняется, но сумма ежемесячного платежа уменьшается. Частичное погашение можно производить несколько раз за срок кредита, уменьшая тем самым переплату по кредиту.
И здесь тоже есть свое «но». Банки не любят, когда их заемщики досрочно погашают кредиты, так как теряются проценты, ради чего, собственно говоря, банки предоставляют кредиты. Сейчас, когда за выдачу кредита и за досрочное погашение комиссии не взимаются, быстрое погашение выданного кредита не компенсирует банку его выдачу и лишает возможности заработать деньги на начислении процентов. Известно достаточно случаев, когда прежним заемщикам, не допускавшим задержек по платежам, но выплатившим кредит намного раньше срока, отказывали в новой ссуде. Причем как в том же банке, где кредит был досрочно погашен, так и в других банках.
Рефинансирование
Рефинансирование кредита или перекредитование. Если есть действующий кредит, по которому уже производятся выплаты в течение определенного времени, можно подобрать подходящую программу рефинансирования с более низкой процентной ставкой. Например, Вы брали кредит наличными на пять лет, прошло три года. Ставка на более короткий срок кредита более низкая. Если перекредитоваться на 2 года, погасив существующую задолженность, то новая процентная ставка будет ниже. Сейчас в основном массово хотят поменять свой кредит клиенты, которые оформили потребительский кредит в период кризиса, под высокий процент и на невыгодных условиях.
При рефинансировании нужно четко определить цель перекредитования. Что в действующем кредите Вас не устраивает? Будет ли новый кредит выгоднее? Размер процентной ставки и ежемесячного платежа, комиссии банка, тарифы, способы внесения платежей, близость отделений банка, наличие Интернет банка и смс оповещений - все это надо просчитать и продумать. В противном случае рефинансирование не поможет Вам сэкономить и правильно распределить денежные средства. Внимательно вникайте в кредитный договор. Возможно, Ваш ежемесячный платеж по кредиту будет меньше лишь из-за увеличенного срока, а на деле переплата будет еще выше.
У некоторых банков есть специальные программы перекредитования. Если такой программы в вашем банке-кредиторе нет, но в настоящее время он имеет кредиты с лучшими, чем у вас, условиями кредитовании, можно попробовать обратиться с просьбой пересмотреть Ваши действующие кредитные обязательства. Если по действующему кредитному обязательству у Вас положительная кредитная история, то банк пойдет навстречу добросовестному заемщику.
Беспроцентный кредит по кредитной карте
Беспроцентным кредитом можно пользоваться, если у Вас имеется кредитная карта с льготным (грейс) периодом. Например, если льготный период составляет 55 дней, то при возврате израсходованной суммы кредитного лимита до 25 числа следующего месяца банк не начисляет проценты. Чтобы не ошибиться и не попасть под проценты, нужно знать, какой датой считается начало льготного периода (фиксированное число месяца, дата первой операции и др.), входит ли в грейс операции по снятию наличных, как быстро зачисляется возврат денег. Зная ответы на эти вопросы, Вы сможете использовать кредитные средства без процентов. Кроме этого, Ваш ежемесячный доход должен быть достаточно высоким, чтобы погашать израсходованные кредитные средства. Иначе на задолженность будут начисляться проценты, сопоставимые с процентами по кредиту наличными.
Итак, существуют способы оформить кредит на более выгодных условиях, уменьшить переплату или попробовать удешевить уже имеющийся кредит. Эти способы имеют свои плюсы и минусы. Стоит ли пробовать? Пусть каждый заемщик в своем конкретном случае решает это сам, внимательно изучая все возможности. Кредит - это всегда серьезное обязательство, требующее правильного финансового подхода и точного расчета.
|
 |
|
Андрей (Елец), 25.04.14 |
|
| | Елена Вы совершенно правы такие программы не работают,а если они есть,то проценты не намного ниже. |
|
|
|
Елена, 28.12.12 |
|
| | Так уж случилось,что у меня много кредитов /ремонт дома/,а рефинансирование сделать не так то просто,когда банки узнают какую сумму я плачу,хотя при рефинансировании сумма уменьшится в два раза,да и срок то предлагают 60месяцев,так что у нас "рефинансирование" не работает |
| |
 |
|
Центробанк пока не ограничивает ставки по кредитам и дает возможность банкам снова заработать на кредитовании
Для оптимизации управления процентными рисками Банк России временно отменил ограничения по полной стоимости кредита для основных участников кредитного рынка. Ограничение будет действовать до июля текущего года.
|
|
| |
 |
|
Совсем простые правила для заемщиков
Вы собираетесь взять кредит и изучаете предложения банков? Это правильно. Но сначала запомните несколько простых правил, которые разработали эксперты, чтобы заемщики не попадали впросак.
|
|
| |
 |
|
POS-кредиты переживают не лучшие времена, но остаются востребованными
Объемы рынка POS-кредитов с начала текущего года сократились на 16%. Отрицательная динамика POS-кредитов зафиксирована впервые за 5 лет. Сейчас на POS-кредитование приходится 229 млрд. рублей.
|
|
| |
 |
|
Банк Хоум Кредит: «Мы наблюдаем нетипичные изменения в поведении заемщиков»
Просрочку по возврату кредита стали допускать те заемщики, которые раньше не испытывали проблем с оплатой кредитных обязательств. Это - нетипичные изменения в поведении заемщиков, считают в Банке Хоум Кредит.
|
|
| |
 |
|
Еще раз про просроченную задолженность по кредитам
Просроченная задолженность растет на фоне снижения кредитной активности банков и ухудшения финансового положения заемщиков. Население продолжает накапливать просроченные долги, которые все равно, рано или поздно, каким-то образом придется отдавать.
|
|
| |
 |
|
Недоверие к банкам приводит к оттоку вкладов, а нехватка вкладов не позволяет банкам выдавать кредиты
Замкнутый круг кредитной системы: недоверие населения к банкам приводит к оттоку вкладов, а нехватка вкладов не позволяет банкам выдавать кредиты.
|
|
| |
 |
|
МФО не боятся роста просрочки и поддерживают ЦБ в очистке рынка от недобросовестных игроков
По предварительным прогнозам, микрофинансирование в 2014 году может увеличить свои объемы на 40-45%. На сегодняшний день в России в государственном реестре МФО зарегистрировано 4 273 компании.
|
|
| |
 |
|
Закон «О потребительском кредите (займе)»: конец мелкому шрифту и скрытым комиссиям
С 1 июля 2014 года вступил в силу, пожалуй, самый нужный и очень долгожданный на рынке кредитования закон - Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".
|
|
|
|
|
|
