POS кредит – это ссуда для частных клиентов, выдаваемая банками в точках продаж товаров. Само слово POS – это сокращение от Point of Sales, что переводится с английского как «место продаж». Такой кредит можно получить в магазинах, розничных сетях, гипермаркетах буквально за несколько минут на покупку различных товаров (бытовая и цифровая техника, мебель, строительные материалы и др.).
POS кредиты после кризиса
POS кредитование в России пережило свое второе рождение поле кризиса 2008 г. Во времена активного сворачивая ипотечных программ и автокредитов в 2009 г. моментальные кредиты в торговых точных оставались самыми доступными и востребованными. А 2010 год принес этому сегменту 12% рост, что превысило докризисные показатели. В 2011 г., согласно исследованию Рейтингового агентства «Эксперт», портфель POS кредитов вырос на 45%.
Основой процветания таких далеко недешевых кредитов эксперты считают эффект «спонтанной покупки». Ведь взять товар прямо сейчас, в магазине, а оплатить в рассрочку потом - довольно привлекательное предложение. Даже, если полная стоимость кредита в конечном итоге окажется двойной или тройной ценой товара.
По данным того же исследования РА «Эксперт», кредиты наличными и кредитные карты показали 70%-й рост в период с 01 июля 2011 г. по 01 июля 2012 г. POS кредитование за этот же период времени демонстрирует скромный рост на 10%. В целом в 2012 году для товарных кредитов прогнозируется увеличение на 20-30%, что существенно ниже, чем в прошлом году.
Однако рано утверждать, что кредиты в торговых точках теряют свои позиции. «В ближайшие пять лет доля POS-кредитования вряд ли уменьшится радикально», - сообщил директор департамента розничных продуктов и технологий Промсвязьбанка Иван Пятков «Известиям». Он аргументирует это тем, что россияне слишком привыкли быстро получать желаемый товар на руки. А для самих банков такие быстро продаваемые кредиты приносят неплохую маржу (прибыль), несмотря на высокие риски невозврата в этом сегменте. Но высокие ставки в большинстве своем покрывают эти самые риски.
Значительную разницу в росте портфеля между кредитами наличными и POS-кредитами в магазинах Вице-президент Номос-банка Дмитрий Вечканов объясняет тем, что нецелевые займы выросли за счет повышения средней суммы потребительского кредита и количества выдаваемых ссуд без обеспечения. В то время как POS кредиты сильно ограничены сферой применения и максимальным размером.
POS кредит или кредитная карта?
Схожим с POS-кредитом финансовым продуктом считаются кредитные карты, которые в перспективе вполне могут заменить POS кредитование. По сути, оформив кредитную карту и имея достаточный кредитный лимит, ничто не мешает с ее помощью приобретать дорогостоящие товары в магазинах. Тем более, что кредитные карты имеют более низкую процентную ставку, чем POS-кредиты.
Многие уже используют кредитные карты именно для целей дорогостоящих покупок. Но все же целевая аудитория товарных кредитов шире. Товарный кредит в большей степени предназначен для категорий клиентов со средним или ниже среднего доходами и невысоким уровнем владения компьютером и Интернетом. Кредитными картами эффективно пользуются клиенты со стабильным доходом, определенным социальным статусом и финансово подкованные. Поэтому факт вытеснения POS кредитов кредитными картами в ближайшей перспективе вызывает сомнения. Карты и POS кредиты изначально предназначены для разных категорий клиентов.
Признанные лидеры и новые игроки
Высокая конкуренция среди банков, выдающих кредиты в торговых зонах, выход на рынок крупных и решительных игроков и меняющиеся потребительские предпочтения неизбежно оказывают значительное влияние на рыночную конъюнктуру.
Так, на фоне улучшения экономической обстановки и стремления людей обеспечить себя материальными ценностями легкие (в плане получения) кредиты последние пару лет появляются в разных формах и вариациях. В свое время Председатель правления банка Ренессанс кредит Алексей Левченко заявил журналу «Банковское обозрение», о том, что кризис ликвидности не позволил банку использовать существующие на тот момент антикризисные инструменты и привел к необходимости урезать свои экспресс программы кредитования. Сейчас Ренессанс стремится вернуть достойное место на рынке POS кредитования, что оказалось не так то просто.
Банк Хоум Кредит, к примеру, воспользовавшись уходом конкурентов, уверенно начал наступление на вершину олимпа POS кредитования. Хотя и в период кризиса он своих позиций не сдавал. Банк по-прежнему массово выдает быстрые кредиты на товары в розничных сетях, что позволило нарастить кредитный портфель POS кредитов более чем на 126% за прошлый год. Банк Хоум Кредит являет лидером POS кредитования с долей рынка 22,4%. Его догоняет ОТП Банк, у которого доля рынка уже достигла 21,2%. Затем с большим отрывом следует Альфа-Банк с 13,9%.
Кредитный портфель POS кредитов НБ Траст, так неожиданно ворвавшегося в розничные сети со своими кредитами под маркой RUSкредит осенью 2010 г., давно перевалил отметку в 3 млрд. рублей. Такому показателю, помимо всего прочего, банк обязан уникальному симбиозу кредита и кредитной карты, выдаваемых одновременно при оформлении кредитного договора на покупку товара. Кредитная карта, которую клиент получает на руки сразу в магазине, хоть и не именная, но имеет льготный период до 55 дней и неплохие условия обслуживания.
Эффект разорвавшейся бомбы произвел выход Сбербанка в сентябре текущего года в сегмент товарных кредитов под маркой Cetelem с сотрудничестве с БНП Париба. Если планы Сбера по захвату четвертой части всего объема POS кредитования на ближайшие 3-4 года сбудутся, может произойти существенное смещение центра тяжести рынка. За свой дебют на новом поприще кредитная организация заплатила 5,136 млрд. рублей, купив 70% акций «БНП Париба Восток».
Что нового?
Каждый банк стремится оптимизировать свои внутренние процессы в сегменте POS кредитов: найти свою уникальную фишку, продвигая которую можно выделиться на фоне конкурентов; снизить издержки, которые довольно высоки, если содержать целую «армию» кредитных менеджеров в магазинах; уменьшить риски и удержать клиентов.
Ярким примером внедрения инноваций является сотрудничество банков с сетью цифровой техники «Связной». Там нет представителей банка. Их заменяет программа «Кредитный брокер», оперирует которой ответственный сотрудник Связного. Он выступает и консультантом и кредитным специалистом. Специалист поможет выбрать кредит, и он же отправит Вашу заявку в банк. Притом, что банков – партнеров сейчас у этой сети около пяти.
Хоум Кредит решил не размениваться по мелочам и начал активно наращивать количество мини-офисов в самых разнообразных торговых центрах, супермаркетах и сетевых магазинах. Офис является универсальным: тут можно и оформить товар в кредит, и взять простой кредит наличными.
Рассрочки платежа открыли дополнительный шлюз для привлечения клиентов, как в банки, так и в розничные сети. Те, кто до сих пор обходили стороной товарные кредиты из-за их высокой стоимости, могут позволить себе практически любую покупку без переплаты. Тем, кто говорит, что «бесплатный сыр только в мышеловке» заявляем: при покупке товара в рассрочку Вы действительно не платите процент за кредит. Секрет кроется в скидке, которую торговая организация предоставляет банку на кредитный товар. Так и банк имеет свою прибыль, и магазин – продажу, и клиент – свою покупку. Часто можно встретить надписи в торговых центрах и магазинах цифровой и бытовой техники типа «0-0-12» или «0-0-24» и т.д., которая и означает 0 % первоначальный взнос, 0% переплата, на срок 12-24 месяцев. Вариаций много, но суть одна: без процентов, стоимость кредита равна стоимости товара.
Но в договоре проценты за пользования кредитом все равно прописываются, хотя на стоимость товара они не влияют. Все остальное при оформлении рассрочки платежа, как и при обычном кредите. Ежемесячный платеж нужно вносить через офис банка или другими предлагаемыми способами. Рассрочку предлагают такие банки, как Русфинанс, Банк Хоум Кредит и др., но только в тех розничных сетях, которые имеют договоренности с банками. По сути, это инициатива розничных сетей для привлечения покупателей и увеличения продаж.
Будут ли продолжаться изменения в сегменте POS кредитования, во многом зависит от желаний и возможностей не только банков, но и самих розничных сетей. Ведь им приходится сосуществовать буквально на одной территории. Но это, как говорится, совсем другая история.
|
|
|
|
Центробанк пока не ограничивает ставки по кредитам и дает возможность банкам снова заработать на кредитовании
Для оптимизации управления процентными рисками Банк России временно отменил ограничения по полной стоимости кредита для основных участников кредитного рынка. Ограничение будет действовать до июля текущего года.
|
|
| |
|
|
Совсем простые правила для заемщиков
Вы собираетесь взять кредит и изучаете предложения банков? Это правильно. Но сначала запомните несколько простых правил, которые разработали эксперты, чтобы заемщики не попадали впросак.
|
|
| |
|
|
POS-кредиты переживают не лучшие времена, но остаются востребованными
Объемы рынка POS-кредитов с начала текущего года сократились на 16%. Отрицательная динамика POS-кредитов зафиксирована впервые за 5 лет. Сейчас на POS-кредитование приходится 229 млрд. рублей.
|
|
| |
|
|
Банк Хоум Кредит: «Мы наблюдаем нетипичные изменения в поведении заемщиков»
Просрочку по возврату кредита стали допускать те заемщики, которые раньше не испытывали проблем с оплатой кредитных обязательств. Это - нетипичные изменения в поведении заемщиков, считают в Банке Хоум Кредит.
|
|
| |
|
|
Еще раз про просроченную задолженность по кредитам
Просроченная задолженность растет на фоне снижения кредитной активности банков и ухудшения финансового положения заемщиков. Население продолжает накапливать просроченные долги, которые все равно, рано или поздно, каким-то образом придется отдавать.
|
|
| |
|
|
Недоверие к банкам приводит к оттоку вкладов, а нехватка вкладов не позволяет банкам выдавать кредиты
Замкнутый круг кредитной системы: недоверие населения к банкам приводит к оттоку вкладов, а нехватка вкладов не позволяет банкам выдавать кредиты.
|
|
| |
|
|
МФО не боятся роста просрочки и поддерживают ЦБ в очистке рынка от недобросовестных игроков
По предварительным прогнозам, микрофинансирование в 2014 году может увеличить свои объемы на 40-45%. На сегодняшний день в России в государственном реестре МФО зарегистрировано 4 273 компании.
|
|
| |
|
|
Закон «О потребительском кредите (займе)»: конец мелкому шрифту и скрытым комиссиям
С 1 июля 2014 года вступил в силу, пожалуй, самый нужный и очень долгожданный на рынке кредитования закон - Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".
|
|
|
|
|
|