Микрокредиты, или займы, ссуды - сравнительно новое направление в области кредитования в России. Главная ассоциация с такого рода кредитами – это высокая процентная ставка, под которую предоставляется микрозайм. Тем не менее, данные говорят о стремительном росте портфеля микрокредитов. Растет предложение: микрокредованием стали заниматься не только микрофинансовые организации, но и банки. Растет и спрос: целевая аудитория расширяется.
Что такое микрозайм? Это кредит на небольшую сумму, как правило, 10-20 тысяч рублей, иногда сумма достигает 50 тысяч рублей. Особенностью микрозайма является быстрая выдача и короткий срок возврата. На оформление микрокредита может быть затрачено несколько минут, максимум один час. Вернуть его нужно в срок от нескольких дней до нескольких недель, в зависимости от условий.
Процентная ставка по микрозайму обычно указывается не в годовом исчислении, а в день или в неделю. Процент начисляется за каждый день пользования кредитными средствами. Сейчас средняя процентная ставка микрофинансовых организаций (МФО)составляет в среднем 2% в день. Это получается 732% годовых. Директор ООО «Удобные деньги» Василий Орлов говорит, что считать переплату в годовых процентах для микрокредитов неправильно. Когда срок займа 10-15 дней, нужно считать переплату именно за этот срок. А переплата за 10 дней получается 20% от суммы займа.
По законодательству микрофинансовые организации не обязаны раскрывать полную стоимость кредита, как это делают банки. Поэтому понять, какая переплата получается по кредиту, бывает непросто. Правда, в Госдуму уже внесен законопроект, который ограничивает ставки по потребительским кредитам и займам. Инициатором законопроекта является ассоциация региональных банков, которая подсчитала, что ставки небанковских займов могут доходить до тысяч процентов годовых. Проект закона предполагает, что размер полной стоимости кредитов не должен превышать "двукратную среднерыночную полную стоимость кредита соответствующего вида".
Но микрофинансирование – это большие риски. Объективно сложно проверить кредитоспособность заемщика за несколько минут, имея в руках только его паспорт. Поэтому для кредитора нет других гарантий, кроме высокой процентной ставки, в которую и закладываются риски невозвратов. Уровень просрочки у МФО сегодня около 20%, это в 4 раза выше, чем в банках по потребительским кредитам.
Хотя сейчас уже наметилось некоторое снижение ставок благодаря растущей конкуренции среди МФО. По мнению многих банкиров уровень кредитных ставок лучше всего регулируется рынком и конкуренцией, а не запретами и ограничениями. По займам для предпринимателей средневзвешенная годовая ставка уже уменьшилась с 31,4% до 27%. Населению займы все чаще стали предлагать по недельной ставке 3-7% в неделю. Например, ставки Нано-Финанс составляют от 2,69% до 6,3% в неделю в зависимости от срока и суммы займа.
В настоящее время на выдаче микрокредитов специализируются микофинансовые организации, хотя и ряд банков «рискует» выдавать такого рода займы. Банковские микрокредиты часто носят названия «кредит до получки» или «до зарплаты», и в этом отражается их суть. Одним из первых Кредит "До зарплаты" на сумму – от 3 000 до 10 000 рублей на срок до 30 дней ввел в свою кредитную линейку Пробизнесбанк и банки Группы Лайф.
У банков процент по микрокредитам чуть ниже, чем у МФО, хотя бывают и исключения. Например, Софрино Банк предлагает кредит до зарплаты под 20% от суммы (1 000 - 15 000 руб.) независимо от срока (до 30 дней). То есть под 240% годовых, или 5% в неделю.
Несмотря на схожие черты, микрокредиты банков и МФО сложно назвать одинаковыми. Все дело в разных моделях ведения бизнеса, которые применяются. Небанковские кредитные организации, к которым и относятся МФО, занимаются исключительно выдачей ссуд населению, а банки, как известно, предоставляют комплекс финансовых услуг. Отсюда различия в системе получения прибыли и операционного дохода.
Но оформляя ссуду, заемщик в первую очередь думает о своей выгоде, а не о схеме работы организации. Заемщику важна скорость выдачи денег и простота оформления. Какие бы быстрые кредиты не предлагали банки, правила работы остаются такими же, как и с любым другим кредитом. Заемщика будут оценивать на добросовестность по скорингу. К сожалению, заявленные в рекламе сроки выдачи не всегда совпадают с реальностью. Кроме того, банк всегда оставляет за собой право запросить дополнительные документы, на сбор которых может уйти драгоценное время. Кредитные магазинчики, где микрофинансовые организации предлагают свои услуги, работают оперативнее. При получении первого займа в каком-либо МФО уйдет максимум 30 минут, а на последующие в той же организации – минут десять.
Если Вы столкнулись с необходимостью быстро найти деньги, то микрокредит будет палочкой-выручалочкой. Быстрые деньги лучше занимать в зарегистрированной микрофинансовой организации или в банке, чем обращаться по сомнительному объявлению, найденному неизвестно где.
Но даже если деньги нужны очень срочно, стоит просмотреть условия и выбрать более выгодный и надежный вариант.
Острой конкуренции между банками и МФО пока не наблюдается, все по той же причине, заключающейся в особенностях работы. «Банкам, например, могут быть неинтересны отдельные клиенты с плохой кредитной историей или низким доходом. Пустующую нишу и заполняют микрофинансисты, покрывая свои риски более высокой, чем у банков, ставкой» - сообщил Коммерсанту управляющий партнер Bank.ru Андрей Полуэктов. Хотя поддержка банками направленного в Госдуму законопроекта может быть продиктована, в том числе, и стремлением осложнить жизнь МФО и тем самым ослабить конкурентов.
И все же целевая аудитория МФО значительно шире аудитории большинства банков. Это россияне, не имеющие кредитную историю или имеющую испорченную кредитную историю, зарабатывающие менее 8-10 тыс.рублей в месяц, не имеющие стажа работы, занятые в сфере услуг и торговле и т.п. Кроме этого, индивидуальные предприниматели и их работники, которых многие банки не хотят кредитовать. К тому же, если учесть, что 39% россиян считают процесс получения кредита в банке слишком сложным, можно предположить, что легкость выдачи микрозайма также привлекает и другие категории заемщиков.
МФО активно развиваются на региональном рынке, причем стараются проникать вглубь. Не избалованные полноценной финансовой инфраструктурой небольшие города более желанны для микрофинансистов, чем для банков. Лишь единичные банки имеют филиалы где-нибудь, кроме областных центров и крупных городов одного региона.
Цели, на которые оформляются микрокредиты, можно разделить на неотложные нужды (срочное лечение, операция, до зарплаты, погашение другого кредита и т.п.) и потребительские (ремонт квартиры, автомобиля, различные покупки). Индивидуальные предприниматели берут займы для создания или развития бизнеса, закупок сырья и товаров.
Совокупный объем микрозаймов, по аналитической оценке НАУМИР (Национальное партнерство участников микрофинансового рынка), на начало 2012 года составлял около 36 млрд рублей. За 2011 год рост портфеля МФО составил 34%. И это при том, что Закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях (МФО)» был принят 2 июля 2010 года. То есть МФО работают на рынке только два с небольшим года. За первое полугодие 2012 года портфель микрокредитов увеличился еще на 31%. Во втором квартале темпы прироста портфелей займов несколько снизились, но по прогнозам НАУМИР ожидаемый объем рынка микрофинансирования на конец 2012 года оценивается в 45-50 млрд рублей с учетом кредитных кооперативов, рынок "займов до зарплаты" - в 4-7 млрд рублей. За 2012-2013 годы МФО могут удвоить объемы выдачи займов малому бизнесу и населению ("Российская Бизнес-газета" №864 (35), 18.09.2012).
Как получить микрозайм? Обратиться в специализированную организацию или банк. Сегодня на территории России действует более 1190 зарегистрированных микрофинасовых организаций. Среди них можно выделить крупных и особо активных игроков: Домашние деньги, МигКредит, Нано Финанс, Быстроденьги, Микрофинанс. Для начала в банке или МФО Вы должны заполнить кредитную анкету с традиционными вопросами о заемщике, паспортных данных, доходах, трудоустройстве. Из документов понадобится лишь паспорт, максимум второй документ, удостоверяющий личность. Решение принимается быстро, деньги выдаются на руки сразу же после принятия положительного решения. Никаких залогов, поручителей и созаемщиков, разумеется, не потребуется.
Конечно, к клиенту предъявляются минимальные требования: это возраст, наличие постоянной регистрации в регионе и др. Но у МФО требования к заемщикам более гибкие, чем у банков. В любом случае, никаких справок о доходах, подтверждения трудоустройства и даже наличие этого самого трудоустройства не требуется. Крупные МФО принимают заявки не только в своих офисах, но и по телефону и он-лайн заявки через Интернет. Некоторые даже готовы выслать к клиенту менеджера на дом, чтобы оформить все необходимые документы.
Условия погашения могут быть разными. Это аннуитетные платежи (к примеру, раз в неделю) или возврат всей суммы кредита плюс проценты сразу в конце срока кредитования. Совершить платеж можно в офисах кредитующей организации, в терминалах оплаты, через Интернет с банковской карты, в кассах партнеров. Кстати, выбирая, где получить микрокредит, на способы погашения стоит обратить особое внимание. Это должны быть удобные способы оплаты, чтобы не появились просрочки из-за удаленности точек погашения. Штрафные санкции за просрочку платежа очень высокие, как правило, двойная процентная ставка по кредиту. Методы работы с недобросовестными плательщиками у банков и микрофинансовых организаций одинаковые: долг продается коллекторскому агентству.
Внимательно прочитайте кредитный договор. Вы должны точно понять сроки возврата займа, сумму переплаты, возможные штрафные санкции. Главное – чтобы сумма переплаты по кредиту не стала для Вас неприятным сюрпризом. Нужно объективно оценить свои финансовые возможности по возврату заемных средств. Лучше отказаться от ссуды, чем попасть в разряд неплательщиков. Кредит все равно придется возвращать, даже если речь идет о микросумме. Для реализации возврата кредита составьте хотя бы приблизительный план погашения долга, чтобы к намеченной дате иметь необходимую сумму.
|
|
|
|
Центробанк пока не ограничивает ставки по кредитам и дает возможность банкам снова заработать на кредитовании
Для оптимизации управления процентными рисками Банк России временно отменил ограничения по полной стоимости кредита для основных участников кредитного рынка. Ограничение будет действовать до июля текущего года.
|
|
| |
|
|
Совсем простые правила для заемщиков
Вы собираетесь взять кредит и изучаете предложения банков? Это правильно. Но сначала запомните несколько простых правил, которые разработали эксперты, чтобы заемщики не попадали впросак.
|
|
| |
|
|
POS-кредиты переживают не лучшие времена, но остаются востребованными
Объемы рынка POS-кредитов с начала текущего года сократились на 16%. Отрицательная динамика POS-кредитов зафиксирована впервые за 5 лет. Сейчас на POS-кредитование приходится 229 млрд. рублей.
|
|
| |
|
|
Банк Хоум Кредит: «Мы наблюдаем нетипичные изменения в поведении заемщиков»
Просрочку по возврату кредита стали допускать те заемщики, которые раньше не испытывали проблем с оплатой кредитных обязательств. Это - нетипичные изменения в поведении заемщиков, считают в Банке Хоум Кредит.
|
|
| |
|
|
Еще раз про просроченную задолженность по кредитам
Просроченная задолженность растет на фоне снижения кредитной активности банков и ухудшения финансового положения заемщиков. Население продолжает накапливать просроченные долги, которые все равно, рано или поздно, каким-то образом придется отдавать.
|
|
| |
|
|
Недоверие к банкам приводит к оттоку вкладов, а нехватка вкладов не позволяет банкам выдавать кредиты
Замкнутый круг кредитной системы: недоверие населения к банкам приводит к оттоку вкладов, а нехватка вкладов не позволяет банкам выдавать кредиты.
|
|
| |
|
|
МФО не боятся роста просрочки и поддерживают ЦБ в очистке рынка от недобросовестных игроков
По предварительным прогнозам, микрофинансирование в 2014 году может увеличить свои объемы на 40-45%. На сегодняшний день в России в государственном реестре МФО зарегистрировано 4 273 компании.
|
|
| |
|
|
Закон «О потребительском кредите (займе)»: конец мелкому шрифту и скрытым комиссиям
С 1 июля 2014 года вступил в силу, пожалуй, самый нужный и очень долгожданный на рынке кредитования закон - Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".
|
|
|
|
|
|