В текущем году банки продолжают наращивать портфели розничного кредитования, а заемщики охотно способствуют этой тенденции. Несмотря на нарастающие негативные моменты в экономическом положении Европы и США, российские кредитные организации предлагают клиентам всевозможные кредитные программы, отвечающие даже самым взыскательным требованиям.
По одному из мнений, рост спроса на банковские кредиты связан с желанием людей обеспечить себя материальными благами на фоне надвигающихся кризисных процессов из-за рубежа. «Граждане, несмотря на угрозу кризиса и нестабильность рубля, стремятся вложить средства в предметы материальной ценности, отсюда темпы прироста продаж и кредитных портфелей, сопоставимые с докризисными, в то время как отставание темпов роста корпоративного портфеля объясняется общим застоем в мировой экономике»,— рассказал первый зампред правления Росбанка Игорь Антонов «Коммерсанту».
Согласно данным Euromonitor International, одной из лидирующих на мировом рынке компании по анализу потребительских рынков, объемы розничного сектора кредитования в России уже выросли на 40% (данные на конец 2011 г.) за последние несколько лет. А по прогнозам Рейтингового Агентства Эксперт, которые были включены в исследование банковского сектора, ожидается рост до 50%. Об этом говорит прирост на 40%, зафиксированный в апреле 2012 г.
Достижение таких результатов в первую очередь связно с наличным кредитованием и кредитными картами, утверждает Информационное агентство «Финмаркет». Уже в 2012 году скачок может произойти в портфеле карточных кредитов – на 84,5% и в наличном кредитовании – до 64%, поясняется в сообщении. Ипотека и автокредит смогут внести свой вклад в общий прирост – 17,7 % и 33,8 % соответственно.
Помимо растущего спроса на розничные кредитные продукты со стороны потребителей, на ситуацию существенно повлияло и желание самих банкиров нарастить свои кредитные портфели. К этому их подвигло повышение объемов привлеченных депозитных средств, которое, при низких темпах развития кредитования, может негативно сказаться на прибыльности кредитных институтов. Мы уже отмечали в предыдущих статьях, что превышение пассивов (депозитов) над активами (кредитами) приводит к снижению процентной маржи (разницы между процентной ставкой по вкладу и кредиту), что и являет собой прибыль банка.
Подобный рост кредитования не может быть долгим без проявления негативных последствий. Стремление банкиров «закредитовать» больше клиентов неизменно приводит к накоплению рисков, основным из которых является риск невозварата кредитных средств. Недостаточный уровень финансовой грамотности россиян создает эффект чрезмерной закредитованности, при котором выплачивать кредиты многим становится не по силам. Таким образом, внутренняя угроза кризиса может стать не менее реальной, чем та, что идет со стороны Европы и Америки.
Однако, по словам директора департамента розничных продуктов и технологий Промсвязьбанка Ивана Пяткова, опыт кризиса 2008 г. заставил банкиров выработать действенные инструменты против «проседания» портфеля. «В частности программы внутреннего рефинансирования клиентов, удлинения сроков выплат и отсрочки платежа, привлечение поручителей, жесткую оценку залогового имущества, кроме того, выросла и платежеспособность населения»,- сообщил Пятков газете «Коммерсант».
Внешнеэкономическая ситуация вряд ли позволит объемам розничного кредитования сохранить темпы роста до конца 2012 года. Ведь кредитный сектор банковского бизнеса слишком зависит от международной финансовой атмосферы.
Интеграционные процессы в банковском бизнесе, возможно, являются одной из тех мер, которая будет способствовать стабильности на кредитном рынке или якорем при наступлении кризисной ситуации. Слияния и поглощения банков друг другом, вхождение одних в банковские группы других сложно назвать иначе, как стремление к консолидации. А возможно, более слабые хотят пережить кризис под крылом менее слабых. Последние, кстати, тоже не против расширить свой бизнес.
Самыми яркими примерами за прошедший период стало слияние Росбанка и Банка Сосьете Женераль Восток, приобретение ВТБ доли Банка Москвы, переговоры Номос банка и банка Открытие о возможном слиянии/поглощении. Сотрудничество Сбербанка с банком Сетелем в области экспресс-кредитования теперь позволит «киту» банковского рынка занять еще и нишу быстрых товарных кредитов, хотя народный банк и без того лидирует по всем позициям в рознице.
Активность банков растет, и это факт. Но не только за показателями и рейтингами они гонятся. Уже вполне уверенными шагами они идут в социальные сети, заводят свои блоги, открывают каналы связи через ICQ, Skype, он-лайн консультант и т.д. Исследование портала Banki.ru свидетельствует о том, что востребованность банковских интернет ресурсов (в том числе страниц в соцсетях) возросла в 50 раз, по сравнению с 2011 г. Количество подписчиков на официальные представительства банков в интернете по итогам прошлого года превысило 500 тыс. человек.
Что это – стремление повысить доверие населения или банки, наконец, готовы рассматривать клиента как индивида, а не как серую массу? Значит ли это, что Россия постепенно подходит к европейскому уровню коммуникаций с клиентами? Возможно, это не только неизбежный путь развития банковского сектора, но и элементарный поиск новых каналов привлечения клиентов.
Сравнивая ситуацию на рынке розничного кредитования в нашей стране со странами Европы, можно сказать, что мы уже догоняем Европу по кредитному портфелю. Пока, правда, проводить сравнение можно только с Чехией, в которой значительный рост наблюдается в автокредитовании Чехии (35 млрд. чешских крон) и карточных кредитов (27 млрд. чешских крон). Российский портфель этих видов кредитов составил 735 млр. рублей по автокредитам и 570,9 млрд. рублей по кредитным картам, сообщает Финмаркет. Если сопоставить российские и чешские данные, переведя их в одну валюту (Чешская крона примерно равна 15 рублям), то российские показатели ничуть не ниже своего европейского собрата.
Если рассматривать ситуацию в Европе на примере Германии, то можно отметить, что на фоне повышающейся ссудной задолженности по розничным кредитам на 2%, наблюдается значительный спад объемов кредитования (по данным Euromonitor International, опубликованным на сайте Финмаркета).
С одной стороны, столь значительный рост объемов беззалогового кредитования в России в настоящее время вызывает опасения, особенно на фоне того, что происходит зарубежом, откуда веет новым финансовым кризисом. С другой стороны, как считает президент–председатель правления ВТБ 24 Михаил Задорнов, это может способствовать удержанию позиций нашей страны при усугублении ситуации на Западе. «Здесь цепочка очень понятная: люди активно берут кредиты, активно тратят деньги, растет розничный товарооборот. Это довольно существенный вклад в ВВП, который обеспечил неплохой рост экономики», - говорит первое лицо ВТБ24. Вполне реальным развитием ситуации во второй половине 2012 г. Михаил Задорнов считает смещение центра тяжести в розничном кредитовании и спад столь высокой активности населения на фоне растущей инфляции.
|
|
|
|
Центробанк пока не ограничивает ставки по кредитам и дает возможность банкам снова заработать на кредитовании
Для оптимизации управления процентными рисками Банк России временно отменил ограничения по полной стоимости кредита для основных участников кредитного рынка. Ограничение будет действовать до июля текущего года.
|
|
| |
|
|
Совсем простые правила для заемщиков
Вы собираетесь взять кредит и изучаете предложения банков? Это правильно. Но сначала запомните несколько простых правил, которые разработали эксперты, чтобы заемщики не попадали впросак.
|
|
| |
|
|
POS-кредиты переживают не лучшие времена, но остаются востребованными
Объемы рынка POS-кредитов с начала текущего года сократились на 16%. Отрицательная динамика POS-кредитов зафиксирована впервые за 5 лет. Сейчас на POS-кредитование приходится 229 млрд. рублей.
|
|
| |
|
|
Банк Хоум Кредит: «Мы наблюдаем нетипичные изменения в поведении заемщиков»
Просрочку по возврату кредита стали допускать те заемщики, которые раньше не испытывали проблем с оплатой кредитных обязательств. Это - нетипичные изменения в поведении заемщиков, считают в Банке Хоум Кредит.
|
|
| |
|
|
Еще раз про просроченную задолженность по кредитам
Просроченная задолженность растет на фоне снижения кредитной активности банков и ухудшения финансового положения заемщиков. Население продолжает накапливать просроченные долги, которые все равно, рано или поздно, каким-то образом придется отдавать.
|
|
| |
|
|
Недоверие к банкам приводит к оттоку вкладов, а нехватка вкладов не позволяет банкам выдавать кредиты
Замкнутый круг кредитной системы: недоверие населения к банкам приводит к оттоку вкладов, а нехватка вкладов не позволяет банкам выдавать кредиты.
|
|
| |
|
|
МФО не боятся роста просрочки и поддерживают ЦБ в очистке рынка от недобросовестных игроков
По предварительным прогнозам, микрофинансирование в 2014 году может увеличить свои объемы на 40-45%. На сегодняшний день в России в государственном реестре МФО зарегистрировано 4 273 компании.
|
|
| |
|
|
Закон «О потребительском кредите (займе)»: конец мелкому шрифту и скрытым комиссиям
С 1 июля 2014 года вступил в силу, пожалуй, самый нужный и очень долгожданный на рынке кредитования закон - Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".
|
|
|
|
|
|