 Задумываясь о кредите на покупку квартиры или другого жилья, что Вы выберите: длительный в оформлении ипотечный кредит с невысокой процентной ставки и с большим пакетом документов или дорогостоящий потребительский кредит, но требующий меньше затрат времени и сил?
Именно таким вопросом сейчас задаются многие россияне, нуждающиеся в кредитовании на покупку недвижимости.
Потребительские кредиты удивительным образом действительно стали конкурировать с ипотечными кредитами. Банки, уловив спрос, наполнили рынок предложениями кредитов наличными на большие суммы, которые вполне можно использовать для покупки жилья.
Попытаемся рассмотреть все «за» и «против» использования потребительского кредита для покупки недвижимости.
Ипотека – это целевой кредит и, более того, специально разработанный под приобретение недвижимости. Для оформления ипотечного кредита в банке требуется объемный пакет документов. Это не только удостоверения личности, документы о трудоустройстве и доходах, но и вся документация о приобретаемой недвижимости. Стоимость приобретаемой квартиры увеличивается не только за счет процентов по кредиту, но за счет оплаты услуг риелтора, БТИ, регистрации ипотеки в пользу банка и т.п.
Кредит наличными или потребительский кредит имеет неоспоримое преимущество - это относительная простота получения, минимальный пакет документов и быстрые сроки рассмотрения. Кредит наличными можно оформить на сумму до миллиона рублей, а то и больше. Кроме этого, никаких отчетов о целевом использовании денежных средств предоставлять не нужно. Правда, для получения большой суммы часто требуется поручитель и даже не один (при сумме кредита свыше 500 тыс. - 1 млн. рублей).
О том, что сейчас крупные суммы потребительских кредитов используются заемщиками как заменитель ипотечного кредита, свидетельствуют проводимые опросы. По данным исследования компании «НДВ-Недвижимость», предоставленного порталу banki.ru, кредит наличными предпочитают ипотеке те, кому не хватает для покупки жилплощади суммы в диапазоне от 300 000 рублей до 1 000 000 рублей. Андрей Степаненко, член правления Райффайзенбанка, руководитель дирекции обслуживания физических лиц, признался Интернет-журналу Metrinfo.Ru, что «порядка 14% клиентов нашего банка, подавших заявку на потребительский кредит (в 2011 г. прим.), собираются использовать полученные средства на покупку недвижимости или строительство».
При этом средние процентные ставки по теперь конкурирующим кредитным программам постепенно сближаются: диапазон ставок по ипотеке от 12% до15%, а по потребительским кредитам от 17% до 22%. Но все-таки стоимость любого кредита наличными остается очень высокой, поэтому при использовании кредита наличными вместо ипотеки стоит хорошо все посчитать, дабы переплата по кредиту не перечеркнула все плюсы от быстрого и легкого оформления, небольшого пакета документов, получения денег на руки и т.д.
В Европе такого смешения кредитов не происходит по причине существенно более низких ставок по ипотеке, чем по потребительскому кредиту. Сейчас, например, ставка по ипотеке составляет 2-4%, а по потребительскому кредиту – 10-15% годовых. Кроме этого, процесс сбора подготовительных документов по объекту недвижимости для европейского заемщика происходит необременительно: этим занимается строительная фирма, которая продает новое жилье, или риэлторы и адвокаты за приемлемую плату. В большинстве случаев ипотечный заемщик приходит в банк только два раза: сдать документы и подписать кредитный договор. Кроме этого, сумма потребительского кредита в Европе, как правило, не превышает 10 000 евро.
Средний размер ипотечного кредита в России в первом квартале 2012 г. составил 1,4 млн. рублей, сообщается в ежеквартальном отчете Агентства по ипотечному и жилищному кредитованию. И эта величина все еще ниже предкризисного периода 2008 г., когда средняя сумма составляла 1,9 млн. рублей. Стоимость жилья за это время не снизилась. Средняя стоимость 1 кв. метра жилой площади во втором квартале 2012 г. по данным Государственного комитета статистики составила 46359,50 руб. на первичном рынке и 53357,87 руб. на вторичном.
Практически все ипотечные программы предполагают первоначальный взнос, от величины которого зависит процентная ставка. Размер минимального первоначального взноса определяется банком и может составлять от 10% до 70%. Если вы оформляется потребительский кредит, то сами определяете сумму, которой вам не хватает для приобретения жилья, что служит еще одним преимуществом потребительского кредита перед ипотечным.
При ипотечном кредитовании требуется обязательное страхование недвижимости, передаваемой в залог банку. Дополнительным страхованием (на выбор заемщика) является личное и титульное страхование. Всего на комплексное ипотечное страхование может уйти 1,5% от суммы ипотечного кредита. При отсутствии страхования жизни и здоровья заемщика и титульного страхования ставка по ипотечному кредиту повышается на 3-7%. Если речь идет о потребительском кредите, то можно вообще ничего не страховать. Пусть это и не цивилизованный путь, но зато позволяющий сэкомить приличную сумму денег.
В пользу потребительского кредита также говорит и то, что в большинстве случаев ипотека предполагает «автоматический» залог той квартиры, которую Вы приобретаете. Потратив крупную сумму денег, обязав себя длительный срок вносить крупные платежи по возврату кредита, вложив в новое жилье силы и время, Вы не будете иметь право полностью распоряжаться приобретенной по ипотеке недвижимостью. У Вас не будет даже права сдачи жилья в аренду без ведома банка, не говоря уже о его продаже. Малоприятно осознавать, что в случае неблагоприятной ситуации, при отсутствии возможности платить за ипотечный кредит, жилье Ваше по праву может забрать банк в счет погашения долга. Это также касается ипотечных кредитов под залог уже имеющегося жилья, когда в залог идет не вновь приобретаемое имущество, а то, что у Вас уже есть.
Ипотеку Вы можете оформить лишь на ту недвижимость, которая будет одобрена банком. После принятия положительного решения о выдаче ипотечного кредита, банк приступит к рассмотрению квартиры, дома или земельного участка, которые Вы хотите приобрести. Часто с новостройками проблем нет, но жилье на вторичном рынке будет строго оценено банком, начиная от года постройки и этажности до текущего состояния. На квартирку в пятиэтажке энного года постройки редкий банк решится выдать кредит.
Но есть минусы и при оформлении потребительского кредита для покупки жилья. К ним можно отнести срок. Максимальный срок потребительского кредитования составляет 10 лет, очень редко банки предлагают 15 лет. То есть сумма ежемесячного платежа по потребительскому кредиту будет значительно Выше, чем, если Вы оформите ипотеку лет на 20-30 (можно даже на 50 лет, как предлагает ВТБ24).
При оформлении потребительского кредита все риски при выборе жилья, оценке застройщика (если речь идет о первичном рынке недвижимости) и «чистоте» сделки ложатся на плечи клиента. «При ипотечном кредитовании банк и страховая компания проводят проверку объекта недвижимости и всех документов, готовят сделку и контролируют ее проведение, а банк также берет на себя обязанности по безопасности взаиморасчетов и регистрации», - рассказал Владислав Есенков (Унифин) Интернет-журналу Metrinfo.Ru. Получается, что даже самые негативные моменты при оформлении ипотеки могут быть смягчены фактом отсутствия рисков для Вас. Банк проводит настолько глубокий и полный анализ недвижимости, контроль сделки, что неправомерные действия или неприятные неожиданности практически исключаются.
В любом случае, при принятии решения о покупке жилья в кредит стоит учитывать как плюсы, так и минусы каждого вида кредита. Потребительский кредит является не профильным для покупки жилья, но вполне может решить Ваш жилищный вопрос в случаях, если:
банк по каким-то причинам не устраивает выбранная Вами квартира;
на покупку у Вас уже есть большая часть средств;
Вы совершаете обмен одной квартиры на другую, более большую, и Вам необходима доплата при обмене.
В настоящее время рынок недвижимости изобилует специальными предложениями и государственными программами, которые призваны облегчить процесс покупки недвижимости как по времени, так и по стоимости. Рассмотрите все варианты, изучите максимум информации и примите решение так, чтобы выплаты за «кредитное» жилье позволяли наслаждаться новой обстановкой на собственных квадратных метрах.
|
|
 |
|
Центробанк пока не ограничивает ставки по кредитам и дает возможность банкам снова заработать на кредитовании
Для оптимизации управления процентными рисками Банк России временно отменил ограничения по полной стоимости кредита для основных участников кредитного рынка. Ограничение будет действовать до июля текущего года.
|
|
| |
 |
|
Совсем простые правила для заемщиков
Вы собираетесь взять кредит и изучаете предложения банков? Это правильно. Но сначала запомните несколько простых правил, которые разработали эксперты, чтобы заемщики не попадали впросак.
|
|
| |
 |
|
POS-кредиты переживают не лучшие времена, но остаются востребованными
Объемы рынка POS-кредитов с начала текущего года сократились на 16%. Отрицательная динамика POS-кредитов зафиксирована впервые за 5 лет. Сейчас на POS-кредитование приходится 229 млрд. рублей.
|
|
| |
 |
|
Банк Хоум Кредит: «Мы наблюдаем нетипичные изменения в поведении заемщиков»
Просрочку по возврату кредита стали допускать те заемщики, которые раньше не испытывали проблем с оплатой кредитных обязательств. Это - нетипичные изменения в поведении заемщиков, считают в Банке Хоум Кредит.
|
|
| |
 |
|
Еще раз про просроченную задолженность по кредитам
Просроченная задолженность растет на фоне снижения кредитной активности банков и ухудшения финансового положения заемщиков. Население продолжает накапливать просроченные долги, которые все равно, рано или поздно, каким-то образом придется отдавать.
|
|
| |
 |
|
Недоверие к банкам приводит к оттоку вкладов, а нехватка вкладов не позволяет банкам выдавать кредиты
Замкнутый круг кредитной системы: недоверие населения к банкам приводит к оттоку вкладов, а нехватка вкладов не позволяет банкам выдавать кредиты.
|
|
| |
 |
|
МФО не боятся роста просрочки и поддерживают ЦБ в очистке рынка от недобросовестных игроков
По предварительным прогнозам, микрофинансирование в 2014 году может увеличить свои объемы на 40-45%. На сегодняшний день в России в государственном реестре МФО зарегистрировано 4 273 компании.
|
|
| |
 |
|
Закон «О потребительском кредите (займе)»: конец мелкому шрифту и скрытым комиссиям
С 1 июля 2014 года вступил в силу, пожалуй, самый нужный и очень долгожданный на рынке кредитования закон - Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".
|
|
|
|
|
|
