 Кредитная история: что это и зачем она нужна?
С того самого момента, как Вы оформляете свой первый кредитный договор начинается Ваша кредитная история.
Кредитная история – это база данных обо всех кредитах, которые Вы когда-либо оформляли, развернутая информация по ним. В ней фиксируется сколько, на какие сроки и суммы Вы брали кредит, какие платежи делали, когда вернули, допускали ли Вы просрочки по платежам и т.д.
Аккумулируют информацию по кредитным историям заемщиков Бюро кредитных историй (БКИ), которые являются коммерческими организациями. БКИ предоставляет информацию банкам о заемщиках.
Кредитная история нужна банкам для того, чтобы провести комплексную оценку заемщика при кредитовании. Ни для кого не секрет, что клиенту с положительной кредитной историей банк более охотно выдает кредит. И наоборот, если история испорчена просрочками по кредиту и другими негативными факторами, то найти себе кредитора будет проблематично.
Заемщику нужно знать свою кредитную историю, что бы контролировать данные в ней и исключить наличие неточностей и ошибок. Мошенники, к примеру, могут «повесить» на Вас кредит, о котором Вы не знаете, а история будет испорчена. Сейчас такие случаи редкость, но бывают. Так же случается, что полные тески в кредитной истории могут быть перепутаны, и такие случаи тоже нужно отслеживать.
Как формируется и хранится кредитная история?
Банк, в котором Вы оформляете кредит, предоставляет в БКИ данные о Вашем кредитном договоре, сроке и сумме кредита только с Вашего письменного согласия о предоставлении данных в БКИ. Ваше согласие может быть оформлено как в виде дополнительного соглашения к кредитному договору, так и простановкой «галочки» в соответствующей строке.
Кредитная история может храниться не в одном бюро, а в нескольких, в зависимости от того, куда банк отправит информацию по клиенту. Что бы узнать где хранится именно Ваша история, необходимо сделать запрос в подразделение Центрального банка Российской Федерации – Центральный каталог Кредитных историй.
Ваша кредитная история хранится в течение 15 лет с момента последних изменений, по прошествии которых история считается не действительной.
Что такое Бюро кредитных историй и что оно делает?
Бюро кредитных историй – это юридическое лицо, коммерческая организация, которая оказывает услуги в соответствии с законодательством РФ по формированию, хранению и обработке кредитных историй физических лиц, и их предоставлению. Так же, бюро несет ответственность за безопасность данных о кредитных обязательствах клиентов.
Для банков бюро предоставляет следующие услуги:
- получение от банков информации по кредитным обязательствам клиентов;
- предоставление информации о качестве кредитной истории заемщика;
- запрос информации из Центрального каталога кредитных историй и Федеральной миграционной службы;
- мониторинг качества кредитной истории заемщика;
- разработка и составление индивидуальных скоринговых карт в соответствии с информацией, хранящейся в базе данных бюро;
- оповещение банков о нарушении финансовой дисциплины заемщика и увеличении долговой нагрузки, путем отправления писем;
- составление отчетов по кредитным портфелям банков, и сравнение данных, находящихся в бюро с данными банка;
- борьба с мошенничеством и др.
Так же, бюро занимается составлением аналитической информации.
Законодательное регулирование деятельности Бюро кредитных историй
Деятельность БКИ регулируется Федеральным законом Российской Федерации от 30 декабря 2004 года N 218-ФЗ «О кредитных историях». В нем содержится понятие кредитной истории, ее состав и структура, правила сбора и предоставления информации, правила хранения, права субъекта кредитной истории и самого бюро, обязанности бюро, регламент работы центрального каталога кредитных историй, структура государственного контроля за деятельностью бюро и т.д.
Из чего состоит Кредитная история?
Кредитная история состоит из 3х частей: Титульная, Основная, Дополнительная.
Первая часть кредитной истории посвящена данным о субъекте истории, т.е. о Вас - заемщике. В титульной части содержится информация о заемщике, его Фамилия Имя Отчество, дата и место рождения, паспортные данные, ИНН, СНИЛС (последние 2 документа фиксируются в истории, если Вы подавали сведения о них).
Основная часть, подтверждая свое название, заключает в себе полную информацию о месте регистрации и фактического пребывания субъекта истории и о его кредитах и займах.
Каждый кредит или банковская ссуда расписаны в кредитной истории по следующим пунктам:
• банк-кредитор;
• сумма кредита;
• срок кредита;
• условия уплаты процентов;
• фактическая дата и сумма погашения кредита (в том числе за счет залогового имущества и поручительства);
• изменения в кредитном договоре (если таковые были);
• зафиксированные судебные разбирательства по кредитному договору, и судебные решения (если таковые были);
• место заемщика в рейтинге по данным бюро.
В дополнительной части содержится информация об организациях, которые вносили данные в кредитную историю заемщика, и о запросах, которые кредитные организации делали в бюро.
Как проверить свою Кредитную историю?
Первым делом, нужно понять в каком бюро кредитных историй хранятся Ваши данные. Узнать это можно по запросу в Центральном каталоге кредитных историй. Как уже сообщалось выше, Ваши данные могут быть в нескольких бюро. Получить информацию из Центрального каталога можно одним из следующих способов: через сайт Центрального банка России, с помощью кода субъекта кредитной истории; в коммерческих банках.
Сейчас многие банки предлагают узнать кредитную историю. Процедура не бесплатная и занимает несколько минут. Один раз в год получить отчет по своей кредитной истории можно совершенно бесплатно в бюро.
Что бы сделать запрос в Центральный каталог кредитных историй Вам будет необходимо внести в специальную форму следующие данные о себе: ФИО, паспортные данные, код субъекта кредитной истории и e-mail.
Данные по кредитной истории выдаются Вам в форме кредитного отчета – документа, содержащего сведения обо всех кредитах и займах, которые Вы оформляли и информацию по ним. Выдается он в письменной форме или в электронном виде в срок до 10 дней.
Код субъекта кредитной истории: что это такое, и где его найти?
При подписании кредитного договора Вас попросят придумать и написать код субъекта кредитной истории. Это может быть буквенный, цифровой или комбинированный код. Он дает возможность обращаться Вам к своей кредитной истории, и другим участникам кредитного рынка, но только с Вашего письменного согласия.
Вы можете для каждой кредитной организации составлять новый код, который будет действителен весь срок данного кредитного договора. Если же, по каким-то причинам договор заключен не будет, срок действия кода – 1 месяц.
Если Вы не помните свой код, то можете обратиться в любой банк или в одно из БКИ с заявлением на смену кода. Процедура платная. Восстановить код субъекта кредитной истории нельзя, его можно только заменить.
Нужно ли проверять свою Кредитную историю?
Проверять свою кредитную историю нужно регулярно, минимум раз в год. Следует контролировать данные, внесенные в кредитный отчет на предмет неточной, неполной или ошибочной информации.
Что бы ограничить доступ к Вашей кредитной истории можно для каждого кредитного договора генерировать новый код субъекта. Также Вы можете аннулировать код через сайт Центрального банка России или через любое БКИ.
Как исправить ошибки в своей Кредитной истории?
В случае, если при проверке своей кредитной истории Вы обнаружили неточности или ошибки, то знайте, их можно исправить. Что бы внести изменения в свою историю кредитной жизни, необходимо написать заявление в БКИ с описанием причин запроса (ошибки, неполная информация, неточности). Бюро берет на себя обязательства в течение 30 дней рассмотреть Ваш запрос, провести расследование и выдвинуть Вам официальный ответ. При необходимости представитель Бюро запросят информацию у банка-кредитора (кредиторов), которые в свое время эту информацию и подавали.
Бюро может удовлетворить Ваши претензии и внести изменения в кредитный отчет, или отказать Вам. В последнем случае Вам остается решать вопрос в судебном порядке, потому что повторные запросы бюро не принимает.
Возможно ли улучшить плохую Кредитную историю?
Возникновение просрочек по кредитам очень негативно сказывается на Вашей кредитной истории и снижает Ваш кредитный рейтинг. Клиентам с негативной кредитной историей очень сложно взять кредит на крупные суммы. В таких случаях банк может потребовать обеспечение по кредиту (залог, поручитель), или выдать кредит по более высокой процентной ставке, что бы снизить свои риски невозврата кредитных средств.
Стоит отметить, что просрочкой по кредиту считается не задержка платежа на 1-2 дня. Такие вещи, как правило, в кредитной истории не фиксируются. Истинной просрочкой является отсутствие очередного платежа по кредиту более чем на 10 дней.
Особенно обидно, когда просрочки по кредитам остались в прошлом, и Ваше материальное положение значительно улучшилось, а банки по-прежнему в кредите отказывают. Но способы улучшения кредитной истории есть.
Можно, к примеру, оформить небольшой товарный кредит на бытовую технику. Взять его можно в крупном специализированном магазине, где представители нескольких банков предлагают услуги по кредитованию или рассрочке платежей. И в том и в другом случае Вы оформляете кредитный договор. Выплатив все обязательства по такому договору в срок, Вы как бы покажете банкам, что стали более сознательным заемщикам и готовы оплачивать платежи по кредиту в срок.
Так же Вы можете взять кредит на небольшую сумму в банке под высокий процент (который обезопасит банк от просрочек и невозврата кредита) или кредитную карту. Погасив кредит досрочно, или внося платежи по карте в срок или в течение льготного периода, Вы нейтрализуете негативные моменты в своей кредитной истории.
Но с досрочным погашением нужно быть осторожным. Не все банки «любят» настолько сознательных клиентов. Дело в том, что погасив кредит раньше срока, Вы лишаете банк заработка на процентах.
Более охотно Вам выдаст кредит тот банк, с которым у Вас уже есть какие либо договорные отношения. Например, вклад, дебетовая карта, расчетный счет и т.д. Некоторые банки предлагают быстрые кредиты на заранее одобренную сумму своим зарплатным клиентам, т.е. тем, кто получает заработную плату на его дебетовую карту.
Остерегайтесь мошенников, которые предлагают улучшить вашу Кредитную историю!
В интернете стали появляться предложения от сомнительных лиц, которые предлагают исправить или удалить кредитную историю, если она стала не желательна клиенту. Некто утверждает, что за скромное вознаграждение (около 10 000 рублей) и буквально за 1 сутки может полностью избавить Вас от нее. Как утверждают представители Бюро кредитных историй, такие действия невозможны в принципе. Защита данных и фиксирование действий сотрудников бюро, которые имеют к ним доступ, не позволяет никому просто так заменить или удалить данные о заемщике.
«Мы знаем, что на рынке действуют мошенники, обещающие гражданам за определенную плату внести изменения в кредитную историю. Все, кого мы проверяли, — откровенные обманщики, которые просто берут деньги, отчитываясь поддельными кредитными отчетами», — сообщается в репортаже для banki.ru генеральным директором НБКИ Александром Викулиным.
Некоторые компании, которые на легальной основе предлагают такую услугу (корректировка кредитной истории) тоже не могут полностью скрыть кредитную историю клиента. Они выступают лишь посредником между заемщиком, банком и бюро кредитных историй в случаях возникновения ошибок или неточностей в кредитном отчете. Но «сочинением» новой или удалением старой кредитной истории они не занимаются. Даже корректировка данных в связи с ошибками занимает длительное время и довольно затратно для клиента.
Как долго хранится информация в бюро кредитных историй?
Кредитная информация о количестве полученных кредитов, сумм, дат выдачи и погашения, выплаченных суммах и качестве платежей (с просрочкой они были погашены или нет) хранится в бюро кредитных историй 15 лет. В кредитной истории, предназначенной для банков, не отображаются названия банков, в которых заемщик ранее оформлял кредит.
|
 |
|
Кирилл, 25.03.14 |
|
| | я брал карту мтс деньги просрочил, потом все погасил. щас мне отказывают в банках как быть? говорят надо закрыть карточку если закрою могу ли я взять кредит? |
|
|
|
Алексей (Вся Россия), 17.12.13 |
|
| | Предлагаю узнать свою кредитную историю из НБКИ - самого крупного бюро кредитных историй в России.
Официальное лицо. Работаю по договору, чтобы у обоих сторон были гарантии честности.
Стоимость кредитного отчёта - 500 руб! В 2-3 раза дешевле, чем в банках, при этом, отчёт Вы получите на электронную почту максимум в течение дня, а в лучшем случае за 15 мин!
По всем вопросам обращайтесь: finsector-rf@yandex.ru |
|
|
|
ольга , 27.11.13 |
|
| | брала кредит но платила с задержкой и все же выплатила как можно исправить ситуация на данный момент совсем другая сейчас я кредито способна можно ли исправить? |
|
|
|
оксана (Краснодар), 27.09.13 |
|
| | а как быть?Мой муж никогда не брал кредитов,но однажды кинулся и по сей день отказывают.Взяли распечатку в НБКИ,в шоке оказались не только мы,но и сотрудники банка.Какой то кредит на мужа висит и в погашенных и в скрытых,но сам банк,№кредитного договора и №счёта скрыты,как быть??? |
|
|
|
Мария (Санкт-Петербург), 22.07.13 |
|
| | Можно ли у банка попросит,повторно выдать договор о заключении кредита.(так как потеряла ) |
|
|
|
алексей, 24.04.13 |
|
| | как узнать какая у меня кред.история,кред.не дают а почему неизвестно? |
|
|
|
вова, 25.12.12 |
|
| | есть кедиты в банках кто-бы мог омочь в офомлении одного чтобы аслотится с дугими были тудные вемена сейчас налаживается |
|
|
|
Алмаз (Батырево.Чув рес), 22.12.12 |
|
| | Тоже. фигня как увсех.осенью хотел взять кредит сбербанке,недали,вредебо участвую в зарплатном проекте и кредитноя история без помарек(брал товарный кредит,в хом кредите). |
|
|
|
коля (смоленск), 20.11.12 |
|
| | есть непогашеные кредиты.Возможно ли взять один кредит под залог квартиры 39м2 для погашения этих кредитов и оплаты нового кредита под средний процент? |
|
|
|
Нурик, 16.11.12 |
|
| | были просроченные задолженности (на сегодняшний день погашенные) как взять кредит не знаю все банки отказывают что делать? |
|
|
|
виктор, 15.11.12 |
|
| | у меня просрочен кредит ау меня 2 банка на даный момент плачу только одному банку сейчас пытаюсь перекрыть долги взять кредит но банки отказываются дать как найти решение |
|
|
|
светлана, 08.11.12 |
|
| | я получаю зарплату в РОСБАНКЕ мне отказывают в кредите |
|
|
|
Галина (г.ДИМИТРОВГРАД), 05.11.12 |
|
| | Десять лет назад просрочила кредит Русского стандарта для всех наверное были трудноваты времена перестройки, сейчас плачу без задержки кредит HOME банке. Хочу взять ещё кредит , чтобы погасить старый кредит так мне все банки отказывают ссылаясь на задержку кредита Русского стандарта. И что теперь так и будет всегда? |
|
|
|
слава (в.новгород), 04.11.12 |
|
| | жил без кредитов. понадобились деньги обратился в банки из 8 все отказали хотя работаю зарплата хорошая никто ничего не говорит почему |
|
|
|
эльвира (Уфа), 29.10.12 |
|
| | могут ли выдать кредит, чтобы погасить старый просроченный кредит. |
|
|
|
юленька, 24.10.12 |
|
| | как в песне Потапа и Насти, что не говорите, а все мы живём в кредите!!! |
|
|
|
Александр.24.10.2012. (Реж.), 24.10.12 |
|
| | Действительно, есть желание рассчитаться, но на данный момент нет возможности, хотя сумма не большая,но увы растет.Могу расчитывать в таком случае на кредит? |
|
|
|
, 20.10.12 |
|
| | Есть ли такие банки которые смогли бы помочь в погащении старого кредита? |
|
|
|
, 20.10.12 |
|
| | Есть непогашенный кредит. Сейчас имею постоянную работу.Возможно ли взять кредит для погашения старого и оплаты нового кредита под более высокий процент? |
|
|
|
, 19.10.12 |
|
| | У МЕНЯ ТРИ КРЕДИТА РАНЬШЕ ВЫПЛАТИЛ ПОЧТИ ВСЁ НО ПОПАЛ В БОЛЬНИЦУ ПОТЕРЯЛ РАБОТУ СЕЙЧАС ВСЁ НАЛАДИЛОСЬ ЕСТЬ ПОСТОЯННАЯ РАБОТА ПЫТАЛСЯ ВЗЯТЬ КРЕДИТ ЧТОБ ПОГОСИТЬ КРЕДИТНЫЕ ДОЛГИ НО МНЕ ПРИХОДИТ ОТОВСЮДУ ОТКАЗ А ДОЛГИ РАСТУТ КАК БЫТЬ? |
|
|
|
, 14.10.12 |
|
| | Есть непогашенный кредит. Сейчас имею постоянную работу.Возможно ли взять кредит для погашения старого и оплаты нового кредита под более высокий процент? |
|
|
|
, 13.10.12 |
|
| | если нлохая кредитная история и плачу не в срок,могут дать кредит на большую сумму и погосить старые ? |
|
|
|
юрий, 24.09.12 |
|
| | За всю жизнь брал два кредита и погасил их досрочно ( вместо 5лет, за 2года). Сейчас хотел взять кредит мне отказывают.Знаю людей что возвращали кредит через суд и им дают. |
| |
 |
|
Центробанк пока не ограничивает ставки по кредитам и дает возможность банкам снова заработать на кредитовании
Для оптимизации управления процентными рисками Банк России временно отменил ограничения по полной стоимости кредита для основных участников кредитного рынка. Ограничение будет действовать до июля текущего года.
|
|
| |
 |
|
Совсем простые правила для заемщиков
Вы собираетесь взять кредит и изучаете предложения банков? Это правильно. Но сначала запомните несколько простых правил, которые разработали эксперты, чтобы заемщики не попадали впросак.
|
|
| |
 |
|
POS-кредиты переживают не лучшие времена, но остаются востребованными
Объемы рынка POS-кредитов с начала текущего года сократились на 16%. Отрицательная динамика POS-кредитов зафиксирована впервые за 5 лет. Сейчас на POS-кредитование приходится 229 млрд. рублей.
|
|
| |
 |
|
Банк Хоум Кредит: «Мы наблюдаем нетипичные изменения в поведении заемщиков»
Просрочку по возврату кредита стали допускать те заемщики, которые раньше не испытывали проблем с оплатой кредитных обязательств. Это - нетипичные изменения в поведении заемщиков, считают в Банке Хоум Кредит.
|
|
| |
 |
|
Еще раз про просроченную задолженность по кредитам
Просроченная задолженность растет на фоне снижения кредитной активности банков и ухудшения финансового положения заемщиков. Население продолжает накапливать просроченные долги, которые все равно, рано или поздно, каким-то образом придется отдавать.
|
|
| |
 |
|
Недоверие к банкам приводит к оттоку вкладов, а нехватка вкладов не позволяет банкам выдавать кредиты
Замкнутый круг кредитной системы: недоверие населения к банкам приводит к оттоку вкладов, а нехватка вкладов не позволяет банкам выдавать кредиты.
|
|
| |
 |
|
МФО не боятся роста просрочки и поддерживают ЦБ в очистке рынка от недобросовестных игроков
По предварительным прогнозам, микрофинансирование в 2014 году может увеличить свои объемы на 40-45%. На сегодняшний день в России в государственном реестре МФО зарегистрировано 4 273 компании.
|
|
| |
 |
|
Закон «О потребительском кредите (займе)»: конец мелкому шрифту и скрытым комиссиям
С 1 июля 2014 года вступил в силу, пожалуй, самый нужный и очень долгожданный на рынке кредитования закон - Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".
|
|
|
|
|
|
