 Банки, оценивая качество кредитного портфеля, ориентируются на такой показатель, как доля просроченных кредитов. В международной практике просроченным кредитом считается кредит, выплаты по которому просрочены более чем на 90 дней.
По данным Банка России на 1 января 2012 года доля просроченных кредитов составила 5,3% от всех выданных кредитов физическим лицам, это самый низкий показатель за последние несколько лет. За год доля плохих кредитов сократилась на 1,7%.
Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) и FICO, ведущий поставщик аналитических решений и технологий для принятия решений, в начале марта представили данные, которые также подтверждают, что начиная с 2009 года в России постоянно уменьшается кредитный риск. В январе 2012 года индекс кредитного здоровья FICO показал свое наивысшее значение с момента начала его расчета - октября 2008 года.
Индекс кредитного здоровья FICO позволяет измерить общее состояние кредитного рынка на основе доли потребительских кредитов и кредитных карт с просрочкой более 60 дней, на основании всех данных, хранящихся в НБКИ. С октября 2009 года, когда уровень «плохих долгов» составлял 11,28 процента, значение индекса постоянно росло. В январе 2012 всего 7,05 процента кредитов были с просрочкой, что по данным НБКИ означает снижение просрочек на 37,5 процентов.
FICO и НБКИ предоставляют свои данные российским кредитным организациям для того, чтобы они могли лучше понимать рынок и более безопасно увеличивать выдачу кредитов российским заемщикам. Все данные подтверждают, что российские заемщики сегодня обслуживают свои кредитные обязательства лучше, чем когда-либо за последние три года.
Руководитель FICO в России Евгений Штеманетян прокомментировал, что «это улучшение резко контрастирует с тем, что сегодня происходит на кредитных рынках Европы. Очевидно, что Россия не только восстанавливается после рецессии 2008-2009, но и то, что кредитный рынок становится более зрелым. Средний россиянин все лучше знаком с кредитными продуктами».
Конечно, высокий прирост кредитного розничного портфеля в 2011 году помог снизить долю просроченных кредитов. Так, Сбербанк в 2011 году увеличил розничный кредитный портфель на 36,6% - до 1,8 триллиона рублей. Доля просроченной задолженности в при этом снизилась с 5,04% до 3,36%. ВТБ 24 в 2011 году выдал потребительских кредитов на сумму порядка 200 млрд. рублей, что на 60% больше, чем в 2010 году. Общий портфель потребительских кредитов ВТБ 24 по итогам 2011 года превысил 286,5 млрд рублей, увеличившись за год на 41%.
Банк Хоум Кредит по итогам 2011 года стал лидером среди частных розничных банков по показателю абсолютного прироста кредитного портфеля. Объем кредитов физическим лицам увеличился на 37,5 млрд рублей - с 88,2 до 125,7 млрд. рублей, то есть на 42,5%.
По итогам работы всего банковского сектора за 2011 год рост розничного портфеля оказался выше прогнозов и составил 36%. Об этом говорит статистика, опубликованная Центробанком в «Обзоре банковского сектора». Основной прирост розничного кредитования пришелся на второе полугодие 2011 года. При этом повышение активности банков происходило на фоне ухудшения макроэкономической ситуации (нестабильность на финансовых рынках, отток капитала) и наметившегося дефицита ликвидности в банковском секторе. Для сравнения цифры прироста портфеля за 2010 год составили 14,3%, за 2009 год 11%, за 2008 год рост был на уровне 35,2%, а вот за 2007 год – рекордные 57,8%.
Устойчивое ускорение роста выданных кредитов в 2011 году, по мнению одних экспертов, позволяет предположить, что уже к концу 2012 года – началу 2013 года рост розничного кредитного портфеля может выйти на докризисный уровень.
Однако большинство экспертов, в частности эксперты «РИА-Аналитика», ожидают в 2012 году снижения темпов роста кредитного портфеля как следствие уменьшения потенциала фондирования, так и в связи со снижением доступности кредитов для населения и юридических лиц из-за ожидаемого роста процентных ставок. По оценкам ЦЭИ «РИА-Аналитика», рост кредитного портфеля банков в 2012 году не превысит 20%. При этом доля просроченной задолженности несколько увеличится, однако не будет критичной для устойчивости банковской системы.
Директор департамента розничного бизнеса Первого республиканского банка Рустем Ибрагимов также ожидает снижения темпов роста кредитования. Банки испытывают недостаток ликвидности и в ожидании разрастания кризиса будут проводить более осторожную политику кредитования.
Ожидается ужесточение условий кредитования населения, в основном стоит ждать дальнейшего ухудшения условий для ипотечных кредитов. В прошлом году индикатор изменения доступности кредитования почти не изменился. Сейчас мы наблюдаем некоторое повышение процентных ставок, заметна тенденция поиска проверенных заемщиков, в основном зарплатных клиентов и клиентов с положительной кредитной историей. Уже отмечается увеличение количества отказов в получении розничных кредитов. Банки не хотят рисковать и ухудшать качество кредитного портфеля.
Руководителя Роспотребнадзора Геннадия Онищенко как раз беспокоит "опасная доступность кредитов" на фоне отсутствия финансовой грамотности населения. Об этом он говорил накануне 15 марта - Всемирного дня защиты прав потребителей, который в этом году проходил под девизом "Наши деньги, наши права: кампании за правильный выбор на рынке финансовых услуг". Геннадий Онищенко считает, что "отсутствие финансовой грамотности потребителей не позволяет им принимать адекватное решение и толкает на необоснованные финансовые риски. Думает: возьму кредит, а там видно будет, рассчитаюсь, никуда я не денусь. Такая бесшабашность со стороны граждан! Им подыгрывают и банки". Вообщем, надо оградить неразумных россиян от бездумных кредитов.
И все же российские заемщики, похоже, принимают адекватные решения и исправно платят по кредитам, согласно показателю о просроченной задолженности. Финансовая грамотность населения сейчас гораздо выше, чем в 2007 году. Не последнюю роль в этом сыграл Интернет, где можно найти практически любую информацию по кредитованию. Россияне привыкли к кредитам и научились планировать свой бюджет так, чтобы погашать задолженности вовремя. Портить себе кредитную историю, попадать в поле зрения коллекторов уже никто не хочет.
Конечно, как ни стараются банки, все равно "проскакивают" кредитные мошенники, которые просто атакуют банки. Этот сегмент, наверное, всегда будет присутствовать в розничном кредитном портфеле банком.
Владислав Гужелев, директор департамента противодействия мошенничеству и андеррайтинга Банка Хоум Кредит, сообщил, что после того, как банк внедрил сервис по предотвращению мошенничества FPS, на базе кредитного бюро Equifax, ежемесячно удается предотвратить 1600-1700 случаев мошенничества. В абсолютном выражении эта система помогает банку предотвращать ущерб на сумму до 9 млн рублей в месяц.
Роспотребнадзор также продолжает обвинять коллекторские агентства в угрозах и запугиваниях должников. Онищенко считает, что правовых оснований для деятельности в России коллекторских агентств нет.
Однако все банки пользуются услугами коллекторов. Даже Сбербанк России сейчас выбирает коллекторское агентство, которому планирует продать просроченные кредиты населения на общую сумму более 10 млрд. рублей.
«Секвойя Кредит Консолидейшн», ведущее коллекторское агентство России, совсем недавно присоединилось к системе Финансового омбудсмена - Общественного примирителя на финансовом рынке. Елена Докучаева, Генеральный директор агентства считает, «что соблюдение этических стандартов при переговорах с заемщиком является значительно более эффективным подходом ко взысканию, чем укоренившаяся в России система взыскания, направленная на запугивание и прессинг должника, сопровождаемые агрессивным стилем общения и введением в заблуждение».
Так или иначе, само существование коллекторских агентств уже удерживает отдельных заемщиков от неплатежей по кредитам. Конечно, бывают тяжелые жизненные ситуации, когда действительно нет никакой возможности внести очередной платеж по кредиту. Все банки в один голос говорят: приходите, будем решать, чтобы не доводить дело до суда или коллекторов. На деле получается не так просто, но обращаться в банк нужно, и чем раньше, тем лучше. Причем обращаться надо обязательно в письменном виде.
Немаловажную роль в своевременной оплате кредитов играет быстрота и легкость внесения платежей. При выборе банка надо обязательно обращать на это внимание. Чем больше возможных вариантов предлагает банк, тем проще будет платить. Сейчас банки предлагают не только оплату в кассе отделения банка, где кредит был оформлен, но в любом подразделении независимо от региона. Есть банкоматы с функцией приема денег, различные платежные терминалы, система «Контакт», «Рапида» и др. Можно вообще платить без просрочек, не выходя из дома - через Интернет-банк.
|
|
 |
|
Центробанк пока не ограничивает ставки по кредитам и дает возможность банкам снова заработать на кредитовании
Для оптимизации управления процентными рисками Банк России временно отменил ограничения по полной стоимости кредита для основных участников кредитного рынка. Ограничение будет действовать до июля текущего года.
|
|
| |
 |
|
Совсем простые правила для заемщиков
Вы собираетесь взять кредит и изучаете предложения банков? Это правильно. Но сначала запомните несколько простых правил, которые разработали эксперты, чтобы заемщики не попадали впросак.
|
|
| |
 |
|
POS-кредиты переживают не лучшие времена, но остаются востребованными
Объемы рынка POS-кредитов с начала текущего года сократились на 16%. Отрицательная динамика POS-кредитов зафиксирована впервые за 5 лет. Сейчас на POS-кредитование приходится 229 млрд. рублей.
|
|
| |
 |
|
Банк Хоум Кредит: «Мы наблюдаем нетипичные изменения в поведении заемщиков»
Просрочку по возврату кредита стали допускать те заемщики, которые раньше не испытывали проблем с оплатой кредитных обязательств. Это - нетипичные изменения в поведении заемщиков, считают в Банке Хоум Кредит.
|
|
| |
 |
|
Еще раз про просроченную задолженность по кредитам
Просроченная задолженность растет на фоне снижения кредитной активности банков и ухудшения финансового положения заемщиков. Население продолжает накапливать просроченные долги, которые все равно, рано или поздно, каким-то образом придется отдавать.
|
|
| |
 |
|
Недоверие к банкам приводит к оттоку вкладов, а нехватка вкладов не позволяет банкам выдавать кредиты
Замкнутый круг кредитной системы: недоверие населения к банкам приводит к оттоку вкладов, а нехватка вкладов не позволяет банкам выдавать кредиты.
|
|
| |
 |
|
МФО не боятся роста просрочки и поддерживают ЦБ в очистке рынка от недобросовестных игроков
По предварительным прогнозам, микрофинансирование в 2014 году может увеличить свои объемы на 40-45%. На сегодняшний день в России в государственном реестре МФО зарегистрировано 4 273 компании.
|
|
| |
 |
|
Закон «О потребительском кредите (займе)»: конец мелкому шрифту и скрытым комиссиям
С 1 июля 2014 года вступил в силу, пожалуй, самый нужный и очень долгожданный на рынке кредитования закон - Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".
|
|
|
|
|
|
