Как ни обнадеживали российские власти, что финансовый кризис не скажется на России, сентябрь продемонстрировал неутешительные новости по выдачам ипотечных кредитов жаждущим россиянам. Многие клиенты уже столкнулись с тем, что некоторые банки либо задерживают выдачу уже одобренных ипотечных кредитов, либо меняют первоначальные условия, прежде всего по размеру минимального первоначального взноса, либо отказываются выдавать уже одобренный кредит. Заявка о выдаче ипотечного кредита рассматривается неделями, а результат, вообщем-то, предсказуем.
Кредитный брокер "Фосборн Хоум", по информации РБК, 23 сентября распространил пресс-релиз, в котором сообщил, что "в связи со сложившейся обстановкой на мировых финансовых рынках, несколько заметных игроков банковского сектора России объявили о временной приостановке выдачи ипотечных кредитов". "Уже сейчас восемь банков закрыли выдачу даже по одобренным кредитам, что привело к срывам сделок купли-продажи жилья", - говорится в документе. Другие кредитные брокеры также подтверждают, что банки отказывают или задерживают кредиты, объясняя это "минимизацией собственных рисков" и "поддержанием качества кредитного портфеля".
Для кредитных брокеров наступила "горячая" пора: обращений к ним сейчас, как никогда, много, так как брокеры "держат руку на пульсе", отслеживают, какие банки еще более-менее лояльны, какие приостановили выдачу ипотеку, какие будут рассматривать вопрос долго. Нельзя забывать и о главном: ипотека выдается под процент. Банк может не отказать в кредите, быстро принять положительное решение, попросить невысокий первоначальный взнос (без первого взноса получить ипотечный кредит уже не получится), но при этом процент окажется грабительский.
Сейчас брокеры быстро сориентировались и начали помогать клиентам перейсти в другой банкв случае, если у наличия одобренной заявки в банке, который приостановил или медлит с выдачей кредита и ему не удается выйти на сделку. "Фосборн Хоум" даже объявила о целой программе перевода клиентов с подтвержденными, но не выданными ипотечными кредитами из банков, которые временно приостановили выдачу ипотеки, в те банки, которые продолжают выдавать жилищные кредиты. Эта программа, говорится в пресс-релизе, будет осуществляться совместно с четырьмя банками-партнерами компании. Назвать банки (как переставшие выдавать кредиты, так и взявшие на себя эту ответственность) пресс-служба кредитного брокера отказалась.
В сентябре отмечено резкое ужесточение требования к кредитоспособности заемщиков: теперь официальное подтверждение высокой зарплаты необходимо и для поручителей, которых, как правило, нужно не меньше двух. Плюс многочисленные справки о наличии у заемщика и поручителей дорогостоящего имущества.
Хотя, по мнению аналитиков, ипотечного кризиса в России не будет, но начинаешь задумываться, не потому ли, что не будет ипотечных кредитов? Нет, конечно, процесс покупки жилья в ипотеку уже не остановить, для многих ипотека - это единственный путь улучшить жилищные условия. Но то, что в четвертом квартале этого года ожидается серьезный спад объемов ипотечного кредитования, это уже не подлежит сомнению. У банков стоимость фондирования резко возросла, ликвидность сильно снизилась. В этих условиях банки вынуждены сократить программы кредитования, прежде всего долгосрочные. Для потенциальных заемщиков это означает сокращение выбора и рост стоимости кредита.
К тому же с 15 сентября основной игрок на рынке ипотеки в России - Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), реализующее программу "Доступное жилье", изменило условия. Теперь сотрудничающие с АИЖК банки не смогут кредитовать дешевле установленных агентством ставок. Эксперты прогнозируют, что ставка по ипотечному кредиту может подняться на 2-3 процентных пункта. В Москве, например, по прогнозам экспертов, ставки по кредитам вырастут до 17,4% (если учитывать, что сумма кредита составляет 8 млн руб., первоначальный взнос 20% и срок 30 лет), для регионов - до 15-16%.
Меры, принятые АИЖК, имеют целью снизить число невозвратов по кредитам, выкупленных агентством, и компенсировать убытки от выкупа ссуд, выданных по нерыночным ставкам, чтобы Россия не повторила судьбу США. Потенциальные заемщики не всегда необъективно оценивает свои финансовые возможности, русское "авось" в наших генах. А в условиях растущей инфляции (Международный валютный фонд (МВФ) прогнозирует уровень инфляции в России по итогам текущего года — 13,8%) платежеспособность населения снижается. Это основые причины последующего невозврата кредитов.
|
|
|
|
Ипотека остается единственной кредитной сферой, которая держит банки на плаву
Сейчас ипотека является наиболее стабильной и даже растущей сферой банковского бизнеса, насколько, конечно, это возможно в нынешних сложных условиях.
|
|
| |
|
|
Ипотека демонстрирует положительную динамику, стабильность и доступность
В 2013 году бюджет ипотечных сделок населения составил 1,35 трлн. рублей, а в 2012 этот показатель чуть превышал 1 трлн. рублей. Доля ипотеки, которая была выдана в 2013 году под покупку жилья на первичном рынке, выросла до 27%.
|
|
| |
|
|
Ключевые пункты ипотечного договора и его отличия от других кредитных договоров
Договор ипотеки – это не кредитный договор, а договор залога между банком и клиентом на основании, которого предоставляется ипотечный кредит. Банк в ипотечном договоре выступает как залогополучатель, а клиент - как залогодатель недвижимости.
|
|
| |
|
|
К 2015 году процентная ставка по ипотеке может снизиться до 8,6%
К 2015 году средняя величина процентной ставки по ипотеке может снизиться, по подсчетам АИЖК, до 8,6%, если будут приняты изменения в Федеральный закон "Об ипотеке", подготовленные Минэкономразвития.
|
|
| |
|
|
Ставки по ипотеке снижаются, но пока недостаточно
Наиболее близкая к правительственным планам процентная ставка по рынку – это 12% - 13% годовых. Но, несмотря на уверения банкиров, что такие ставки есть, на деле оформить на подобных условиям ипотечный кредит могут лишь люди, имеющие в распоряжении внушительный первоначальный взнос.
|
|
| |
|
|
А что у нас сейчас с ипотекой?
Предварительные результаты 2012 года демонстрируют рост ипотеки. Ипотека стала более доступной и не только вернулась в свою докризисную форму, но и пошла дальше.
|
|
| |
|
|
Вступил в силу закон о досрочном погашении кредитов без моратория и штрафов
1 ноября 2011 года вступили в силу поправки в Гражданский кодекс, касающиеся досрочного погашения кредитов. Больше нет ни моратория, ни комиссий за досрочное полное или частичное погашения розничных кредитов.
|
|
| |
|
|
Кредитные брокеры, те кто остались ждут новый сезон.
Они почувствовали приближение кризиса еще в 2007 году, когда российские банки ужесточили требования к ипотечным заемщикам. Теперь, когда на рынке осталось всего несколько банков работающие по ипотеке, брокеридж переживает глубокий спад.
|
|
|
|
|
|