 Кредиты в России дорожают. Это уже очевидно даже не специалистам. Ипотека в 10 процентов годовых в прошлом. Последнее сообщение о том, что АИЖК разослал письма с рекомендациями, в которых говорится, что по закладным на ипотеку менее чем в 12 процентов, Агентство будет брать дисконт в свою пользу, наверняка поднимет планку годовой процентной ставки по ипотечным кредитам на следующий уровень. Еще год назад, когда случился финансовый кризис в США, российские банки вели себя сдержанно. И некоторое время рынок был вполне стабильным. Тем не менее с начала 2008 года ставки рванули вверх, по сути, к тому рубежу, который был на старте ипотеки, и достигли 14 процентов. Эксперты уже говорят о 16 процентах годовых к концу этого года.
Понятно, что в последнее время, как следствие, серьезно ужесточились требования к заемщикам и теперь практически нет ипотечных кредитов без первоначального взноса. Есть и еще одна новация: раньше ставки в долларах были ниже, а в рублях выше, а сейчас в некоторых банках они сравнялись.
Более того, с начала кризиса ушли с ипотечного рынка некоторые крупные банки, а другие сократили объемы кредитования. Правда, появились новые, поэтому общее количество не изменилось. К июлю 2008 года число действующих банков с программами ипотечного кредитования составило 123 организации, но из них реально работает только около трети.
Бурный рост кредитования частных лиц за последние несколько лет подвел заемщиков к новому рубежу. Просроченная задолженность рьяных получателей потребительского кредита приблизилась к 100 миллиардам рублей. Это на 90 процентов больше, чем год назад. Еще 178 миллиардов рублей граждане задолжали по кредитным картам (на 15 процентов больше, чем в 2007 году). Общая задолженность граждан по ипотеке уже составила около 800 миллиардов рублей.
АИЖК составило черные списки банков с большей долей просроченной задолженности. У некоторых она превышает 20 процентов. Всего в списке 33 компании с общим объемом портфеля около 25 миллиардов рублей. В него попали те, у кого просрочка растет. С начала года АИЖК стало приостанавливать выкуп у них кредитов.
Чтобы снизить издержки банков, связанные со списанием долгов, Минэкономразвития предложило освободить банки от уплаты НДС при продаже прав на просроченные ипотечные кредиты долговым (коллекторским) агентствам. Основная функция коллектора - заставить нерадивого заемщика вернуть долг. Согласно заключенным с банками договорам коллекторы покупают у них долги в среднем за треть цены. После этого суммы, полученные от заемщиков, становятся собственностью коллекторов.
Сегодня коллекторские компании отмечают резкий рост обращений к ним банков. По данным аналитиков, основную задолженность составляют потребительские кредиты (48,3 процента) и кредитные карты (39,3 процента). Просроченная задолженность по ипотеке составляет 1,2 процента, но она растет быстрее других (в 10 раз по сравнению с прошлым годом). Какие методы использует коллектор при работе с нерадивым заемщиком и каких результатов добивается, коллекторы не раскрывают. Также как и банки не торопятся раскрывать свои секреты о просроченных задолженностях, не только оберегая честь мундира, но и в расчете, что новые клиенты покроют издержки, в основном за счет повышенных процентных ставок.
Однако, по мнению официальных аналитиков, ситуация с невозвратами потребительских кредитов в России не является критической - таково мнение, к примеру, заместителя министра экономического развития Анны Поповой. Она на днях прокомментировала законопроект о банкротстве физических лиц и считает, что объем потребительского кредитования сегодня растет, равно как растет и количество просрочек и невозвратов, и это обычная практика, а ситуация находится под контролем.
Предполагается, что закон о банкротстве физических лиц будет наконец рассмотрен Госдумой на осенней сессии. А пока процедурами банкротства в России могут воспользоваться только юридические лица и индивидуальные предприниматели, для физических лиц подобный порядок пока официально не утвержден. Сегодня к обычному гражданину-должнику может прийти пристав и в соответствии с Законом "Об исполнительном производстве", вступившим в силу с 1 февраля, описать имущество с тем, чтобы выставить его на торги (другого механизма пока нет). Закон о банкротстве физических лиц как раз и может решить эту проблему, дав возможность обычным гражданам договориться с кредиторами о погашении долга. Важной новеллой законопроекта является то, что инициировать процедуру банкротства сможет не только кредитор, но и сам должник. Это положение разногласий в кругах экспертов не вызывает, а вот то, по каким признакам это надо делать, разделило рынок на две противоборствующие стороны.
По настоянию минэкономразвития в доработанном законопроекте сохранен критерий неплатежеспособности, когда должник может инициировать процедуру банкротства, если его долг составляет не менее 100 тысяч рублей. Эта позиция соответствует существующей практике банкротства индивидуальных предпринимателей. В то же время ряд экспертных организаций, близких к банковскому сообществу, предлагает заложить в законопроект так называемый критерий неуплатности, когда размер долга должен превышать размер всех активов должника. Оценить стоимость реальных активов гражданина сейчас не представляется возможным: нет единой системы учета финансовых активов, нет четкой системы определения стоимости недвижимости. Спор должны решить депутаты Госдумы уже осенью. В чью пользу? У банкиров серьезное лобби...
Более трети россиян за последние два-три года взяли кредиты. Суммарно они должны банкам около трех триллионов рублей (15 процентов активов банковского сектора). По итогам 2007 года объем банковских кредитов увеличился на 57 процентов. 40 процентов от общего числа проданных автомобилей приобретается в кредит. Можно по-разному считать. Но если учесть просрочки по ипотечным, а еще по потребительским кредитам, по банковским картам, а к тому же по коммунальным платежам, долги россиянина за год увеличились не менее чем в четыре раза.
В такой ситуации стоит ли сетовать на банки, которые отказывают в выдаче кредитов сплошь и рядом? Основной критерий при решении о выдаче кредита - это оценка платежеспособности клиента. Некоторые банки просят предоставить в качестве дополнительных документов даже квитанции об оплате коммунальных платежей - это тоже критерий оценки добросовестности клиента.
Как заставить россиян, планирующих взять кредит в банке, рассчитывать свои силы и твердо понимать, что кредит - это очень ответственное дело, несравнимое с долгом другу или родственнику? Как объяснить легковерным поручителям, ставящих свои подписи на банковских договорах, что дело может не ограничиться только их подписью, что расплачиваться придется? Что не надо экономить на страховании жизни и здоровья, чтобы потом созаемщики и поручители не оказались банкротами?
Кредиты уже прочно вошли в российскую жизнь, это нормальное явление для цивилизованного общества. Самое главное, чего сейчас не хватает потенциальным заемщикам - это осознания ответственности и последствий за несвоевременный возврат кредита и уплату процентов по нему, осознания, что ни квартира, ни машина, ни мебель, приобретенные в кредит, не принадлежать тебе полностью, пока кредит не погашен. Жить в долг можно, но при этом степень ответственности значительно повышается.
|
|
 |
|
Центробанк пока не ограничивает ставки по кредитам и дает возможность банкам снова заработать на кредитовании
Для оптимизации управления процентными рисками Банк России временно отменил ограничения по полной стоимости кредита для основных участников кредитного рынка. Ограничение будет действовать до июля текущего года.
|
|
| |
 |
|
Совсем простые правила для заемщиков
Вы собираетесь взять кредит и изучаете предложения банков? Это правильно. Но сначала запомните несколько простых правил, которые разработали эксперты, чтобы заемщики не попадали впросак.
|
|
| |
 |
|
POS-кредиты переживают не лучшие времена, но остаются востребованными
Объемы рынка POS-кредитов с начала текущего года сократились на 16%. Отрицательная динамика POS-кредитов зафиксирована впервые за 5 лет. Сейчас на POS-кредитование приходится 229 млрд. рублей.
|
|
| |
 |
|
Банк Хоум Кредит: «Мы наблюдаем нетипичные изменения в поведении заемщиков»
Просрочку по возврату кредита стали допускать те заемщики, которые раньше не испытывали проблем с оплатой кредитных обязательств. Это - нетипичные изменения в поведении заемщиков, считают в Банке Хоум Кредит.
|
|
| |
 |
|
Еще раз про просроченную задолженность по кредитам
Просроченная задолженность растет на фоне снижения кредитной активности банков и ухудшения финансового положения заемщиков. Население продолжает накапливать просроченные долги, которые все равно, рано или поздно, каким-то образом придется отдавать.
|
|
| |
 |
|
Недоверие к банкам приводит к оттоку вкладов, а нехватка вкладов не позволяет банкам выдавать кредиты
Замкнутый круг кредитной системы: недоверие населения к банкам приводит к оттоку вкладов, а нехватка вкладов не позволяет банкам выдавать кредиты.
|
|
| |
 |
|
МФО не боятся роста просрочки и поддерживают ЦБ в очистке рынка от недобросовестных игроков
По предварительным прогнозам, микрофинансирование в 2014 году может увеличить свои объемы на 40-45%. На сегодняшний день в России в государственном реестре МФО зарегистрировано 4 273 компании.
|
|
| |
 |
|
Закон «О потребительском кредите (займе)»: конец мелкому шрифту и скрытым комиссиям
С 1 июля 2014 года вступил в силу, пожалуй, самый нужный и очень долгожданный на рынке кредитования закон - Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".
|
|
|
|
|
|
