 По данным за вторую половину 2007 года, уже 1% ипотечных заемщиков были признаны неспособными расплатиться. В мировой практике в среднем 3-5% от общего количества выданных ипотечных кредитов, признаются дефолтными, и должники лишаются заложенного жилья. С ростом количества выданных ипотечных кредитов будет увеличиваться и число граждан, не способных расплатиться.
Действия банков в случае признания ипотечного кредита «дефолтным» ясны и понятны. Банк имеет право на возврат выданных денежных средств по кредиту за счет реализации заложенной квартиры. Для этого банк должен обратиться в суд, который выносит решение с указанием способа реализации заложенного имущества (как правило, продажа с аукциона), начальной продажной цены и сумм, подлежащих уплате банку. Из выручки за квартиру по судебному решению также вычитаются судебные издержки и траты на организацию публичных торгов. Оставшиеся денежные средства от продажи заложенной недвижимости принадлежат заемщику. Без решения суда банк не может продать находящуюся в залоге недвижимость. Однако заемщики-банкроты могут добровольно продать заложенное жилье по договоренности с банком. Считается, что цена на аукционных торгах гораздо ниже рыночной.
Пока на сегодняшний день в России случаев с принудительным выселением и продажей заложенной недвижимости – единицы, не более половины от того 1 %, когда заемщики не в состоянии продолжать платить банку и погасить ипотечный кредит. Заемщики-должники и банки договариваются,не доводя дело до суда, или в процессе судебного процесса. Поэтому принудительная продажа квартир коснулась единиц.
Конечно же, лишиться квартиры, которая уже практически была твоей собственностью, это ужасная ситуация. Тем не менее, рост цен на недвижимость в несколько раз
за последние 2-3 года привел к тому, что после продажи заложенной квартиры и выплаты всех долгов у заемщика-должника остается довольно-таки приличная сумма денег. Конечно, речь не идет о выгоде, но и катастрофы пока не происходит.
В будущем рассчитывать на такой положительный эффект от неуплаты по ипотеке не приходится. Во-первых, резкого скачка цен на недвижимость не ожидается. Во-вторых, многие заемщики сейчас получают ипотечные кредиты с нулевым первоначальным взносом и на сроки до 30 лет.
Закон предусматривает помощь кодексу гражданам, лишившимся жилья в результате задолженности по ипотечному кредиту и оказавшимся в бедственном положении. По Жилищному кодексу эти граждане временно поселяются в домах маневренного фонда, по нормам общежития, то есть по 6 кв. м на человека. Однако, по данным Агентства ипотечного жилищного кредитования, пока таких домов почти нигде нет. Возводить их должны местные власти, но им хватает других проблем с обеспечением жильем малоимущих, очередников и льготников.
Но, несмотря на это, не приходится рассчитывать на снисхождение суда, на то, что суд примет во внимание наличие в семье малолетних детей и престарелых родителей. Банк имеет право на возврат своих денег, и суд признает это право и выносит соответствующее решение. Проблема, где жить семье должника, решается в другом месте: органы опеки, местная администрация, социальные служба и т.п.
|
|
 |
|
Ипотека остается единственной кредитной сферой, которая держит банки на плаву
Сейчас ипотека является наиболее стабильной и даже растущей сферой банковского бизнеса, насколько, конечно, это возможно в нынешних сложных условиях.
|
|
| |
 |
|
Ипотека демонстрирует положительную динамику, стабильность и доступность
В 2013 году бюджет ипотечных сделок населения составил 1,35 трлн. рублей, а в 2012 этот показатель чуть превышал 1 трлн. рублей. Доля ипотеки, которая была выдана в 2013 году под покупку жилья на первичном рынке, выросла до 27%.
|
|
| |
 |
|
Ключевые пункты ипотечного договора и его отличия от других кредитных договоров
Договор ипотеки – это не кредитный договор, а договор залога между банком и клиентом на основании, которого предоставляется ипотечный кредит. Банк в ипотечном договоре выступает как залогополучатель, а клиент - как залогодатель недвижимости.
|
|
| |
 |
|
К 2015 году процентная ставка по ипотеке может снизиться до 8,6%
К 2015 году средняя величина процентной ставки по ипотеке может снизиться, по подсчетам АИЖК, до 8,6%, если будут приняты изменения в Федеральный закон "Об ипотеке", подготовленные Минэкономразвития.
|
|
| |
 |
|
Ставки по ипотеке снижаются, но пока недостаточно
Наиболее близкая к правительственным планам процентная ставка по рынку – это 12% - 13% годовых. Но, несмотря на уверения банкиров, что такие ставки есть, на деле оформить на подобных условиям ипотечный кредит могут лишь люди, имеющие в распоряжении внушительный первоначальный взнос.
|
|
| |
 |
|
А что у нас сейчас с ипотекой?
Предварительные результаты 2012 года демонстрируют рост ипотеки. Ипотека стала более доступной и не только вернулась в свою докризисную форму, но и пошла дальше.
|
|
| |
 |
|
Вступил в силу закон о досрочном погашении кредитов без моратория и штрафов
1 ноября 2011 года вступили в силу поправки в Гражданский кодекс, касающиеся досрочного погашения кредитов. Больше нет ни моратория, ни комиссий за досрочное полное или частичное погашения розничных кредитов.
|
|
| |
 |
|
Кредитные брокеры, те кто остались ждут новый сезон.
Они почувствовали приближение кризиса еще в 2007 году, когда российские банки ужесточили требования к ипотечным заемщикам. Теперь, когда на рынке осталось всего несколько банков работающие по ипотеке, брокеридж переживает глубокий спад.
|
|
|
|
|
|
