 С сентября текущего года многие банки приостановили выдачу ипотечных кредитов, хотя иногда это делается в завуалированной форме: потенциальным заемщикам отказывают в кредитах под благовидными предлогами. Приостанавливал выдачу кредитов Юниаструм Банк по причине замены оборудования с целью повышения качества обслуживания клиентов. Кстати, этот банк по объему ипотечных кредитов в России занимает 11-е место. Определенные трудности с выдачей кредитов по ипотеке возникали в Москоммерцбанке, ХКФ-банке и Инвестсбербанке.
Индикатором процесса приостановления выдачи ипотечных кредитов и невыполнения банками обозначенных условий ипотечных программ служит значительно возросшая с сентября месяца популярность ипотечных брокеров.
Начиная со второй половины сентября и в течение октябяе банки начали потихоньку менять условия ипотечных программ. Стали повышаться процентные ставки по ипотечным кредитам, причем по долларовым кредитам на больший процент чем по рублевым. Так, Славинвестбанк, один из самых лояльных банков, предлагающих в том числе депозиты под высокие проценты, повысил годовые процентные ставки по ипотечным кредитам на 2%, а на первичном рынке по кредитам в долларах до 3,5%. Отказался от программ ипотечного кредитования без документарного подтверждения доходов со стороны работодателя. Банк «Русский Стандарт» убрал со своего сайта информацию об ипотечных программах, и до сих пор страница находится в стадии разработки. Промсвязьбанк теперь предлагает кредит «Молодая семья» при первоначальной взносе не менее 15%.
Юниаструм Банк первым среди российских банков вообще отказался выдавать кредиты в иностранной валюте. С 10 сентября банк начал выдавать ипотечные кредиты только в рублях и только на вторичном рынке жилья, повысив при этом годовую процентную ставку на 0,5-1,5%. Представители банка объяснили это невысокой долей долларовых кредитов в своем портфеле и созданием новых ипотечных программ. Но эксперты считают, что пойти на этот шаг банк заставили трудности с ликвидностью и невозможность рефинансировать валютную ипотеку. Ожидается, что и другие банки в скором времени последуют примеру Юниаструм Банка. Уже сейчас речь идет о прекращении выдачи кредитов в долларах, хотя ни один из российских банков не объявлял об этом.
По предположениям, банкам не хватает долларовых пассивов из-за снижения количества долларовых счетов. Еще несколько лет назад вклады в долларах в среднем составляли половину депозитной базы кредитных организаций, сейчас их доля снизилась до четверти.
По словам аналитика банка «Траст» Павла Пикулева, если у банка нет устойчивых валютных пассивов, то выдача кредитов в долларах может оказаться нерентабельной. «По сравнению с третьей декадой сентября доллар снизился по отношению к рублю почти на 4%. Соответственно, на финансировании долларового кредита рублевыми пассивами банк-кредитор может потерять до 4%»,— считает эксперт.
За прошедшие годы при постоянном росте курса доллара банки привыкли получать высокие доходы по долларовым кредитам. Сейчас же именно падение курса доллара провоцирует отказ от долларовых кредитов. Банки заинтересованы в программах, приносящих максимальную прибыль. Кроме этого, рефинансирование долларовых кредитов сейчас не происходит в необходимом масштабе, этим занимаются преимущественно коммерческие банки, такие как Абсолют банк, Райффайзенбанк и Дельтакредит. Рублевые же кредиты выкупает в больших объемах Агентство ипотечного жилищного кредитования.
Все это подтверждает предположение о том, что в скором времени все больше банков будут отказываться от валютных ипотечных кредитов, отдавая предпочтение кредитам в рублях, по которым, кстати, процентные ставки выше на порядок.
В перспективе проблемы с ликвидностью вынудят приостановить или отказаться вовсе от ипотечных программ банки, которые не входят в TOP-50 крупнейших в России. Лет через 10—15 лет в секторе ипотеки могут остаться 30—40 глобальных игроков.
Возможно, сейчас мы видим начало этого процесса.
|
|
 |
|
Ипотека остается единственной кредитной сферой, которая держит банки на плаву
Сейчас ипотека является наиболее стабильной и даже растущей сферой банковского бизнеса, насколько, конечно, это возможно в нынешних сложных условиях.
|
|
| |
 |
|
Ипотека демонстрирует положительную динамику, стабильность и доступность
В 2013 году бюджет ипотечных сделок населения составил 1,35 трлн. рублей, а в 2012 этот показатель чуть превышал 1 трлн. рублей. Доля ипотеки, которая была выдана в 2013 году под покупку жилья на первичном рынке, выросла до 27%.
|
|
| |
 |
|
Ключевые пункты ипотечного договора и его отличия от других кредитных договоров
Договор ипотеки – это не кредитный договор, а договор залога между банком и клиентом на основании, которого предоставляется ипотечный кредит. Банк в ипотечном договоре выступает как залогополучатель, а клиент - как залогодатель недвижимости.
|
|
| |
 |
|
К 2015 году процентная ставка по ипотеке может снизиться до 8,6%
К 2015 году средняя величина процентной ставки по ипотеке может снизиться, по подсчетам АИЖК, до 8,6%, если будут приняты изменения в Федеральный закон "Об ипотеке", подготовленные Минэкономразвития.
|
|
| |
 |
|
Ставки по ипотеке снижаются, но пока недостаточно
Наиболее близкая к правительственным планам процентная ставка по рынку – это 12% - 13% годовых. Но, несмотря на уверения банкиров, что такие ставки есть, на деле оформить на подобных условиям ипотечный кредит могут лишь люди, имеющие в распоряжении внушительный первоначальный взнос.
|
|
| |
 |
|
А что у нас сейчас с ипотекой?
Предварительные результаты 2012 года демонстрируют рост ипотеки. Ипотека стала более доступной и не только вернулась в свою докризисную форму, но и пошла дальше.
|
|
| |
 |
|
Вступил в силу закон о досрочном погашении кредитов без моратория и штрафов
1 ноября 2011 года вступили в силу поправки в Гражданский кодекс, касающиеся досрочного погашения кредитов. Больше нет ни моратория, ни комиссий за досрочное полное или частичное погашения розничных кредитов.
|
|
| |
 |
|
Кредитные брокеры, те кто остались ждут новый сезон.
Они почувствовали приближение кризиса еще в 2007 году, когда российские банки ужесточили требования к ипотечным заемщикам. Теперь, когда на рынке осталось всего несколько банков работающие по ипотеке, брокеридж переживает глубокий спад.
|
|
|
|
|
|
